銀保監(jiān)會：將處置網(wǎng)貸存量風(fēng)險作為后續(xù)較長一段時間的核心工作來抓
9月14日，銀保監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕在新聞通氣會上透露，截止到2020年8月，全國實際在運營網(wǎng)貸機構(gòu)數(shù)目15家，比2019年初下降99%，借貸余額下降84%，出借人下降88%，借款人下降73%。網(wǎng)貸機構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模、參與人數(shù)連續(xù)26個月下降，風(fēng)險持續(xù)收斂。
不過她強調(diào)，網(wǎng)貸風(fēng)險整治雖取得進展，但要充分認識到后續(xù)工作時間緊、任務(wù)重、難度大，再加上疫情影響，剩余運營機構(gòu)“三降工作”進展緩慢，存量風(fēng)險依然艱巨，退而不清、退而難清的問題存在。
馮燕指出，下一步，一是各地區(qū)各部門要將處置存量風(fēng)險作為后續(xù)較長一段時間的核心工作來抓，每家機構(gòu)的處置責(zé)任要落實到專班，落實到具體責(zé)任人，制定明確時間表和路線圖。二是各地要持續(xù)完善停業(yè)機構(gòu)的資產(chǎn)處置，在市場化法治化原則的前提下，因地制宜，多措并舉，提高資金清償率和返還效率，最大限度保護投資人合法權(quán)益。三是各地加快落實機構(gòu)轉(zhuǎn)型試點工作。目前部分地方批設(shè)網(wǎng)貸機構(gòu)轉(zhuǎn)型為區(qū)域類小貸公司，網(wǎng)貸機構(gòu)轉(zhuǎn)型為全國經(jīng)營的。在依法合規(guī)前提下，各地要加快轉(zhuǎn)型進度。四是加大對借款人惡意逃廢債打擊力度。截至2020年8月末，已有200余家網(wǎng)貸機構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)和百行征信，加快推進網(wǎng)貸信用信息，完善失信借款人聯(lián)合處置。下一步，征信部門將和各地進一步加強配合，加快推進網(wǎng)貸信用信息納入征信系統(tǒng)進程，完善失信借款人聯(lián)合懲戒機制。五是研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融長效機制，充分總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)驗教訓(xùn)，堅決落實“金融業(yè)務(wù)一定要持牌經(jīng)營”的要求，與各地共同研究建立網(wǎng)絡(luò)借貸增量風(fēng)險和非法金融業(yè)務(wù)早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的體制機制，從源頭上防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。
銀行業(yè)市場亂象整治工作成效顯著：3年共處置不良貸款5.8萬億、壓縮交叉金融類高風(fēng)險資產(chǎn)約16萬億
“經(jīng)過持續(xù)深入的亂象整治，銀行業(yè)生態(tài)得到積極凈化，重點領(lǐng)域風(fēng)險化解取得突破，銀行業(yè)審慎合規(guī)運行的氛圍進一步穩(wěn)固，亂象整治工作達到預(yù)期目標(biāo)，不僅成功避免了風(fēng)險隱患向金融危機演變，奠定了打贏防化金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的堅實基礎(chǔ)，也為應(yīng)對各種復(fù)雜局面創(chuàng)造了寶貴的政策空間和回旋余地，提升了金融支持經(jīng)濟社會發(fā)展的能力和水平。”在9月14日召開的新聞通氣會上，銀保監(jiān)會銀行檢查局副局長朱彤如是評價2017年以來的銀行業(yè)市場亂象整治工作。
銀行經(jīng)營管理亂象得到有效遏制。具體表現(xiàn)為，其一，行業(yè)性重大違法違規(guī)問題基本杜絕。“蘿卜章”、理財“飛單”、同業(yè)私出保函和違規(guī)兜底等嚴(yán)重擾亂市場的問題目前幾乎絕跡。其二，一些苗頭性問題得到及早揭示處置。其三，金融市場秩序整體向好。
重點領(lǐng)域風(fēng)險由發(fā)散轉(zhuǎn)向收斂。一是高風(fēng)險影子銀行持續(xù)拆解，初步呈現(xiàn)根本性好轉(zhuǎn)勢頭。2017年以來，通過壓縮資金空轉(zhuǎn)和通道業(yè)務(wù)，三年累計壓縮交叉金融類高風(fēng)險資產(chǎn)約16萬億。今年上半年同業(yè)理財較年初壓降13.6%,從根本上扭轉(zhuǎn)了銀行機構(gòu)依靠同業(yè)資產(chǎn)拉動自身資產(chǎn)和利潤快速增長的局面，資金脫實向虛問題得到堅決糾正。二是不良貸款風(fēng)險持續(xù)化解。3年時間銀行業(yè)共處置不良貸款5.8萬億元，超過之前8年處置額的總和。2020年上半年處置不良貸款1.06萬億元，同比增加1689億元。商業(yè)銀行逾期90天以上貸款與不良貸款之比已由高峰期的128%降至2019年末的82%。三是嚴(yán)厲懲治金融違法犯罪行為。
服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效不斷提升。一是全力以赴支持社會經(jīng)濟恢復(fù)發(fā)展。出臺臨時性延期還本付息政策，積極推動產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)，截至2020年6月末，對中小微企業(yè)和外貿(mào)企業(yè)2.46萬億貸款本息實施延期，對97.1萬戶產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)和上下游企業(yè)融資余額達到41.8萬億元。二是推動普惠金融增量擴面降本，向?qū)嶓w經(jīng)濟合理讓利。截至2020年6月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額13.7萬億元，同比增速28.4%，較各項貸款高15.3個百分點。上半年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率5.94%，較2019年全年平均利率下降0.76個百分點。三是金融供給持續(xù)優(yōu)化。今年前7個月制造業(yè)貸款新增1.6萬億元，超過去年全年增量，其中高技術(shù)制造業(yè)新增貸款占比近6成。四是“房住不炒”政策得到有效貫徹。
此外，銀行機構(gòu)合規(guī)文化持續(xù)厚植。隨著金融反腐的不斷深入，違法成本的不斷加大，“合規(guī)創(chuàng)造效益”、“合規(guī)從高層做起”的理念開始深入人心。銀行機構(gòu)自我糾偏的自覺性有所增強。合規(guī)制度建設(shè)取得明顯進展。
股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易亂象專項整治工作取得積極成效
加強公司治理監(jiān)管是打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的重要抓手，也是做好市場亂象整治工作的重要基礎(chǔ)。近年來，銀保監(jiān)會緊緊把握公司治理監(jiān)管在銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)管中的核心定位，持續(xù)完善公司治理規(guī)制，不斷強化公司治理意識，深入開展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易亂象專項整治工作。
在9月14日召開的新聞通氣會上，據(jù)銀保監(jiān)會公司治理部一級巡視員鄧玉梅透露，通過采取有效監(jiān)管措施，在專項整治方面取得積極成效，主要包括三項工作措施。具體來看，一是補齊制度短板。近年來相繼出臺了《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》《保險公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》《銀行保險機構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法（試行）》等一系列規(guī)制文件。目前銀行業(yè)保險業(yè)公司治理監(jiān)管規(guī)制已達50余項。
二是提升公司治理監(jiān)管有效性。近期發(fā)布了《健全銀行業(yè)保險業(yè)公司治理三年行動方案（2020-2022年）》，對銀保監(jiān)會全系統(tǒng)未來三年公司治理監(jiān)管工作進行統(tǒng)籌安排，提升我國銀行業(yè)保險業(yè)公司治理的科學(xué)性、穩(wěn)健性和有效性。著力推動黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機融合，加強國有金融機構(gòu)黨組織切實發(fā)揮把方向、管大局、保落實的作用。組織開展銀行保險機構(gòu)公司治理監(jiān)管評估，督促和指導(dǎo)機構(gòu)切實提升公司治理水平。
三是開展股東股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易重點領(lǐng)域?qū)ｍ椪巍Ｒ灾行C構(gòu)為重點，嚴(yán)厲整治資本不實、股權(quán)代持、股東違規(guī)干預(yù)和不當(dāng)利益輸送等違法違規(guī)行為。
2020年，為鞏固前期專項整治成果，開展專項整治“回頭看”，進一步排查“資本不實、股東不實”的違法違規(guī)行為。鄧玉梅表示， 專項整治工作開展以來，陸續(xù)清退、從嚴(yán)處罰和公開通報了一批嚴(yán)重違法違規(guī)股東，監(jiān)管震懾效應(yīng)初步顯現(xiàn)。
具體來看，一是穩(wěn)妥開展高風(fēng)險機構(gòu)違規(guī)股東股權(quán)清理整治，在部分機構(gòu)風(fēng)險處置化解過程中，把清理違規(guī)股東股權(quán)作為重要抓手，有序清退問題股東，確保機構(gòu)風(fēng)險處置工作有序推進。二是對違法違規(guī)行為依法采取審慎監(jiān)管措施或行政處罰，對相關(guān)責(zé)任人進行追責(zé)和處罰。2019年查處了3000多個違規(guī)問題，清理了1400多個自然人或法人代持的股東。三是通過持續(xù)集中整治，切實落實問題整改，提升資本質(zhì)量及股權(quán)關(guān)系透明度，提高銀行保險機構(gòu)合規(guī)內(nèi)控水平，增強防范化解金融風(fēng)險能力。
據(jù)悉，下一步，銀保監(jiān)會將不斷創(chuàng)新公司治理監(jiān)管的方式和手段，提升公司治理監(jiān)管的能力和水平。持續(xù)開展對銀行保險機構(gòu)公司治理的全面評估和專項整治工作，嚴(yán)格問責(zé)處罰，加強公開披露，推動問題整改。同時，加快彌補公司治理監(jiān)管制度短板，將制定或修訂銀行保險機構(gòu)公司治理指引、大股東行為監(jiān)管指引、董事監(jiān)事履職評價辦法等重要公司治理監(jiān)管規(guī)制等。
銀行業(yè)保險業(yè)運行平穩(wěn) 主要經(jīng)營與監(jiān)管指標(biāo)處于合理區(qū)間
在9月14日召開的新聞通氣會上，銀保監(jiān)會統(tǒng)信部二級巡視員劉忠瑞表示，當(dāng)前銀行業(yè)保險業(yè)運行平穩(wěn)、風(fēng)險可控，主要經(jīng)營與監(jiān)管指標(biāo)處于合理區(qū)間，風(fēng)險抵御能力保持較強，服務(wù)實體經(jīng)濟力度持續(xù)加大。
資產(chǎn)負債平穩(wěn)增長。8月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)總資產(chǎn)303.6萬億元，同比增長10%。其中，各項貸款172.7萬億元，同比增長13%。銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)總負債278萬億元，同比增長10.1%。其中，各項存款193.9萬億元，同比增長10.8%。保險公司總資產(chǎn)22.3萬億元，同比增長13%。
金融服務(wù)持續(xù)加強。前8個月，銀行業(yè)各項貸款增加15.2萬億元，同比多增3萬億元，信貸資金重點投向制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、科技創(chuàng)新、小微、“三農(nóng)”等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。其中，制造業(yè)貸款增加1.8萬億元，增量較過去四年總和還多1092億元。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、批發(fā)零售業(yè)貸款增加2.7萬億元、1.7萬億元，同比分別多增8192億元、7318億元。銀行保險機構(gòu)新增債券投資約7萬億元，有力保障國債、地方政府專項債券發(fā)行以及企業(yè)債券融資。保險公司原保險保費收入3.3萬億元，同比增長7.1%，賠付支出8639億元，同比增長4.2%。
經(jīng)營指標(biāo)總體平穩(wěn)。8月末，銀行業(yè)境內(nèi)不良貸款余額3.7萬億元，較年初增加5041億元，不良貸款率2.14%，較年初上升0.11個百分點。銀行業(yè)加大不良貸款處置核銷力度，前8個月共核銷不良貸款7302億元，同比多核銷963億元。目前，商業(yè)銀行流動性比例58.3%、流動性覆蓋率132.5%，保險公司經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流平穩(wěn)較快增長，流動性整體保持較好水平。
風(fēng)險抵御能力較強。銀行業(yè)加大撥備計提力度，前8個月新提取撥備1.4萬億元，同比多提取2615億元，目前撥備余額達6.5萬億元，撥備覆蓋率176.5%，具備較強的信用風(fēng)險抵御能力。商業(yè)銀行資本凈額23.1萬億元，資本充足率14.21%；保險公司綜合償付能力充足率242.6%，核心償付能力充足率230.4%。相關(guān)指標(biāo)均保持在較高水平。
2019年度督促銀行保險機構(gòu)清退、賠付消費者40.92億元
銀保監(jiān)會消保局局長郭武平在9月14日召開的新聞通氣會上透露，為切實維護銀行保險消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會重拳出擊，通過集中開展侵害消費者權(quán)益亂象整治、專項檢查、投訴核查組合拳，2019年度督促銀行保險機構(gòu)真金白銀清退、賠付消費者40.92億元，其中通過整治消保亂象清退、賠付23.97億元，通過現(xiàn)場檢查清退、賠付10.7億元，通過投訴督查整治漠視群眾利益清退、賠付6.25億元。
郭武平表示，在2019年10月-12月全國范圍內(nèi)開展的銀行保險機構(gòu)侵害消費者權(quán)益亂象整治中，通過對產(chǎn)品設(shè)計、銷售、內(nèi)部管理、與第三方機構(gòu)合作、理賠、互聯(lián)網(wǎng)保險等多個領(lǐng)域的51類問題開展排查整治，主要發(fā)現(xiàn)了6個方面的突出問題：
一是銀行理財和信用卡亂象較多，理財承諾保本高收益，信用卡過度營銷分期業(yè)務(wù)；
二是銀行與第三方機構(gòu)合作問題凸顯，特別是第三方科技平臺引流又收費，加大客戶融資成本，有些還存在暴力催收的問題；
三是信托產(chǎn)品嵌套復(fù)雜，未嚴(yán)格認定合格投資者，信息披露不充分；
四是個別消費金融公司息費率過高，個別銀行貸款強制搭售保證保險，均致使其部分客戶資金綜合成本超過24%，接近30%；
五是保險誤導(dǎo)銷售仍是頑疾，銷售人員夸大保險責(zé)任或收益，隱瞞保險合同重要內(nèi)容。特別是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域問題多發(fā)，信息披露和風(fēng)險提示不到位；
六是部分產(chǎn)品過于復(fù)雜使消費者無法理解，及過度收集個人信息等問題，特別是一些新型產(chǎn)品如手機碎屏險，航空延誤險等，雖然金額小但是頻率特別高，相應(yīng)地糾紛也多。
“針對這些亂象，我們加大了查處力度。總體上看，機構(gòu)越來越重視，通過逐一建檔，嚴(yán)格自查自糾，取得了顯著成效。”郭武平指出，同時，監(jiān)管也開展消費者教育宣傳，針對銀行保險消費權(quán)益易受到侵害的突出領(lǐng)域和風(fēng)險類型，開展“以案說險”等多種形式的風(fēng)險提示，“目的是要廣大人民群眾知道，從來就沒有高收益低風(fēng)險的產(chǎn)品，也沒有穩(wěn)賺不賠的理財項目，保本高收益就是金融詐騙。通過強化金融消費者教育宣傳工作，提升社會公眾金融素養(yǎng)，對有效防范化解金融風(fēng)險起到了基礎(chǔ)性作用。”
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