“校園貸”改頭換面重登場(chǎng) 治理考驗(yàn)監(jiān)管者智慧

防止校園貸改頭換面重新登場(chǎng)，一方面要從供給側(cè)入手，禁止網(wǎng)貸平臺(tái)的校園貸以其他形式出現(xiàn)；另一方面要從需求側(cè)入手，教育和引導(dǎo)大學(xué)生拒絕網(wǎng)貸平臺(tái)的各種誘惑。

在國(guó)家有關(guān)部門(mén)的嚴(yán)令下，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)暫停了面向大學(xué)生的貸款服務(wù)，但也有一些平臺(tái)頂風(fēng)作案，從以前直接貸現(xiàn)金給大學(xué)生，改頭換面做起了電商購(gòu)物、分期還款的生意，有的還和其他網(wǎng)站合作，鼓勵(lì)大學(xué)生“先消費(fèi)、后還款”。對(duì)此，有關(guān)專家表示，這些面向大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，實(shí)際上依然是校園貸。

顯然，治理校園貸已經(jīng)取得了階段性成效，無(wú)論是部分傳統(tǒng)銀行重回校園市場(chǎng)滿足大學(xué)生正常貸款需求，還是大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)已暫停校園貸業(yè)務(wù)，都說(shuō)明治理效果顯著。不過(guò)，從這次記者的調(diào)查情況來(lái)看，兩種現(xiàn)象需要引起高度重視：一是三部委通知要求“現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)”后，仍有網(wǎng)貸平臺(tái)可貸款給大學(xué)生，即沒(méi)有遵守“暫停令”。

二是部分網(wǎng)貸平臺(tái)耍起小聰明，把校園現(xiàn)金貸改頭換面為電商購(gòu)物、分期還款的生意。從表面看，這些網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有直接從事校園貸，但本質(zhì)還是校園貸，因?yàn)楹芏啻髮W(xué)生借款的目的就是用于購(gòu)物；再?gòu)母甙旱臏{金來(lái)看，也與之前的校園貸沒(méi)有實(shí)質(zhì)區(qū)別。這些平臺(tái)之所以改頭換面繼續(xù)做校園貸，既是想繞開(kāi)國(guó)家部委禁令，也是因?yàn)樾@貸業(yè)務(wù)是暴利。

校園貸沒(méi)有完全禁絕，固然與三部委《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》今年5月底才下發(fā)，目前還處于落實(shí)階段有關(guān)，但主要原因還是治理措施不完善。比如對(duì)于不遵守規(guī)定仍然貸款給大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)，既要有完善的監(jiān)督措施，也要有嚴(yán)格的處罰措施，但這一通知中卻沒(méi)有相應(yīng)安排。看似嚴(yán)令，實(shí)際是紙老虎，所以部分網(wǎng)貸平臺(tái)不重視。

再比如，對(duì)于把校園貸改頭換面做起電商購(gòu)物、分期還款的生意，這一通知也缺乏預(yù)防性安排，所以部分網(wǎng)貸平臺(tái)就鉆政策漏洞。從常識(shí)來(lái)推測(cè)，由于校園貸是一種“暴利貸”，網(wǎng)貸平臺(tái)不會(huì)輕易放棄這塊“肥肉”，要么直接頂風(fēng)作案、冒險(xiǎn)獲利，要么變相操作、繞開(kāi)規(guī)定。只有制定嚴(yán)格的預(yù)防、監(jiān)督、懲罰等措施并嚴(yán)格執(zhí)行，才有望形成有效約束力。

在筆者看來(lái)，不能指望網(wǎng)貸平臺(tái)自覺(jué)落實(shí)“校園貸暫停令”，而是要靠嚴(yán)格的監(jiān)管措施來(lái)倒逼。換言之，校園貸改頭換面繼續(xù)存在，也是考驗(yàn)監(jiān)管智慧：其一，考驗(yàn)監(jiān)督智慧。部委嚴(yán)令能否落實(shí)，關(guān)鍵在于監(jiān)督，即監(jiān)管者能否發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，在此基礎(chǔ)上才能嚴(yán)懲。要想發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，既要像監(jiān)管者記者一樣去暗訪、取證，也要鼓勵(lì)大學(xué)生及內(nèi)部人士舉報(bào)。

其二，考驗(yàn)懲罰智慧。任何政令、禁令，如果沒(méi)有相配套的懲罰性措施，都會(huì)缺少實(shí)際約束力。“現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)”也不例外。而從有關(guān)通知來(lái)看，也缺少懲罰性規(guī)定。那么，對(duì)這類違規(guī)機(jī)構(gòu)該如何懲罰呢？筆者以為，既可以直接處罰沒(méi)有資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺(tái)，還可建立“黑名單”制度，把違規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)納入“黑名單”。

其三，考驗(yàn)預(yù)防智慧。校園貸改頭換面為分期購(gòu)物，原因就在于缺乏預(yù)防性措施。在缺乏預(yù)防性措施的情況下，校園貸就會(huì)不斷變著花樣出現(xiàn)。而要防止校園貸改頭換面重新登場(chǎng)，一方面要從供給側(cè)入手，禁止網(wǎng)貸平臺(tái)的校園貸以其他形式出現(xiàn)；另一方面要從需求側(cè)入手，教育和引導(dǎo)大學(xué)生拒絕網(wǎng)貸平臺(tái)的各種誘惑。上述通知其實(shí)已有部署，希望盡快落實(shí)。