環(huán)球美聯(lián)跑路，誰該為“教育消費金融”漏洞買單

一家英語培訓機構(gòu)的美籍華人老板跑路，欠下千萬元學費和員工工資，上千學員找上百度有錢花、宜信、北銀消費、51幫學等教育消費金融平臺，這是為啥？為什么火熱的教育消費金融行業(yè)事故層出不窮？

12月22日，一支由七八十位學員組成的團隊來到東城區(qū)刑偵大隊報案，這些學員都是環(huán)球美聯(lián)英語培訓機構(gòu)的學生。因為在12月18日，為他們提供英語培訓的機構(gòu)環(huán)球美聯(lián)宣告破產(chǎn)，老板跑路失聯(lián)，學員們的課程還沒完成，他們交的上萬元學費也難以追回。

▲ 教師和學員在現(xiàn)場討說法。

在他們背后，還有上千個有相同遭遇的學生，他們大多通過百度有錢花、宜信、北京銀行、北銀消費金融有限公司（以下簡稱“北銀消費”）等機構(gòu)分期貸款繳納學費。在環(huán)球美聯(lián)老板跑路之后，他們一邊努力阻止環(huán)球美聯(lián)進入破產(chǎn)清算程序，一邊努力找尋百度有錢花、北銀消費、宜信等提供教育消費金融服務機構(gòu)和環(huán)球美聯(lián)合作的協(xié)議，與這些機構(gòu)談判。

培訓機構(gòu)老板跑路，和百度有錢花、宜信、北銀消費有什么關(guān)系？為什么上千學員找上它們？這是一筆怎樣的糊涂賬？一直欣欣向榮的教育消費金融行業(yè)，有著怎樣的亂象？

老板跑路，學員無助

12月18日，環(huán)球美聯(lián)的一封內(nèi)部郵件，拉開了學員們四處奔波追討學費的序幕，也將百度有錢花、北銀消費、宜信、課棧等提供教育信貸的教育消費金融機構(gòu)推上了風口浪尖。

據(jù)《芥末堆》報道，當天下午環(huán)球美聯(lián)的老師們突然收到一封來自該機構(gòu)的郵件，郵件稱公司無法繼續(xù)生存，決定停止經(jīng)營并已委托律師啟動破產(chǎn)清算程序。之后一位老師在學員群告知學生們說：“環(huán)球美聯(lián)的同學們，我在東直門呢，外教也不上課了，學校員工說老板已經(jīng)欠了幾個月工資了，我們報警了，警察也來了，我覺得你們有權(quán)知道這件事情。”

▲ 環(huán)球美聯(lián)給員工的內(nèi)部郵件。

收到消息的部分學員陸續(xù)趕往該機構(gòu)在北京東直門和五道口的兩個校區(qū)，校區(qū)門口張貼著一封《致環(huán)球美聯(lián)學員的公開信》，表示公司因資不抵債停止安排課程并啟動破產(chǎn)清算程序，除此之外再無對學員的交代。

《北京晚報》報道，學員們試圖聯(lián)系該機構(gòu)管姓美籍華人負責人，但對方一直沒有接電話，即便該機構(gòu)的老師們前往管女士家也不曾找到人。環(huán)球美聯(lián)的財務室也已經(jīng)搬空，公章、賬目信息等都已消失無蹤。

老板“失聯(lián)”的身后，欠下的是上千名學員幾千萬元學費和員工幾個月的工資。這些學員大多是沒畢業(yè)或者剛畢業(yè)的大學生，才二十歲左右。據(jù)《芥末堆》報道，90% 以上的學員均選擇通過百度有錢花等提供教育信貸的機構(gòu)分期付款，環(huán)球美聯(lián)老板跑路，讓他們欠下這些教育金融機構(gòu)一兩年的債務。

李慧梅，該機構(gòu)一位學員的親屬告訴《無冕財經(jīng)》，學員們懷疑百度有錢花等涉事機構(gòu)存在違規(guī)放貸行為，他們已經(jīng)多次通過撥打百度有錢花官網(wǎng)的服務電話討要說法。“后來，一位自稱是百度的人打電話給我，說他們正在研究解決方案，但是對方怎么都不肯透露姓名。”通過百度有錢花貸款繳納培訓費用的學員王曼說。

▲ 受騙學員出示的還款記錄。

據(jù)李慧梅透露，“（百度提出的）臨時方案是把貸款延期到4月15號，暫時不用還款；如果4月15號，案件沒有進展，百度高層會提一個方案。”同時，他們也在同宜信、北銀消費、課棧、51幫學等相關(guān)教育金融平臺交涉。

百度在接受《無冕財經(jīng)》采訪時表示，針對在事件爆發(fā)時尚未完成學業(yè)的環(huán)球美聯(lián)學員，百度提供還款順延3個月的緊急應對方案，順延期內(nèi)不計算利息和費用，不影響個人的征信記錄。

并且，百度告知《無冕財經(jīng)》，“百度有錢花”已經(jīng)于2016年10月31日停止與環(huán)球美聯(lián)的合作，環(huán)球美聯(lián)事件發(fā)生后，百度在第一時間成立了專項應對小組，制定緊急應對策略并及時受理用戶的反饋。

一起老板跑路案，為何讓百度有錢花、北銀消費等多家大型金融機構(gòu)卷入其中？為什么受害學員認為這些機構(gòu)應該擔責？揭開教育消費金融那層繁榮的面具，留下的是怎樣的真實？

狂熱的教育消費金融

北京盈科律師事務所的王豫甲律師認為，跑路的環(huán)球美聯(lián)老板毫無疑問是罪魁禍首，但教育消費金融平臺也為這樣的機構(gòu)提供了便利，他們應該為自己的風控承擔責任。

教育金融實質(zhì)上是消費金融在教育產(chǎn)業(yè)的垂直體現(xiàn)，誕生的時間不算長久，但它一誕生就成了各個企業(yè)眼中的香餑餑。

《中國經(jīng)濟時報》的一篇文章中曾提到，教育培訓市場和消費金融市場均具有萬億級體量，“教育培訓＋消費金融”的結(jié)合是典型的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢互補，能產(chǎn)生“1＋1＞2”的效果。

北京國舜律師事務所主任律師、法律電商平臺丁丁律師創(chuàng)始人林小建在半年前，第一次聽到教育金融這個產(chǎn)品時覺得它簡直太棒了：“當時我了解到有一些電腦培訓學校，為有一些計算機基礎(chǔ)的人提供安卓開發(fā)和iOS之類的培訓，承諾培訓完幫學員找到工作。但是費用比較高，學員可以從提供教育信貸服務的機構(gòu)貸款，工作后用工資還款。”

林小建說，“這樣既解決了學員的資金問題，幫助他們學到技能，又促進了就業(yè)，同時推動了教育培訓機構(gòu)的發(fā)展，于個人和社會都是有利的。”

▲ 央視對“智鼎科技”事件的報道。

和他一樣看好教育金融這個行業(yè)的，還有百度金融等消費金融平臺，他們在這個領(lǐng)域頻頻耕耘。

3月9日，百度金融事業(yè)部總經(jīng)理楊進在百度金融“教育中國行”啟動儀式上致辭時說，“2015年國內(nèi)教育市場總規(guī)模大約有6.8萬億，其中家庭教育中，體制外教育投入大約占38%。”據(jù)悉，百度金融當天推出了面向教育培訓機構(gòu)的“教育信貸解決方案”。

公開資料顯示，根據(jù)百度消費金融的戰(zhàn)略，2016年百度金融以教育信貸為突破口，重點推廣分期業(yè)務。“百度消費金融業(yè)務的第一個任務就是服務好教育行業(yè)。”在百度金融事業(yè)群組剛成立時，百度金融相關(guān)人員曾如此表態(tài)。

其實，百度金融旗下的消費金融產(chǎn)品百度有錢花在教育領(lǐng)域動作頻頻：2015年8月，百度與國內(nèi)百家教育機構(gòu)合作開展教育信貸“百團大戰(zhàn)”活動，為符合申請條件的學員提供無抵押、無擔保、零利率的教育貸款，三天時間實現(xiàn)環(huán)比200%的增長；今年第一季度，“百度有錢花”發(fā)起“教育中國行”活動；接著，“百度有錢花”又開啟了“大牌開課”活動；6月8日百度聯(lián)盟峰會上，李彥宏透露百度教育貸款已經(jīng)開通遠程授信功能，實現(xiàn)“秒批”。

百度方面告訴《無冕財經(jīng)》，目前“百度有錢花”已經(jīng)與超過上千家教育培訓機構(gòu)達成合作，業(yè)務覆蓋了全國95%以上省區(qū)。

環(huán)球美聯(lián)事件中的另一涉事機構(gòu)宜信，推出面向培訓機構(gòu)和機構(gòu)學員的產(chǎn)品宜學貸。該產(chǎn)品今年已在教育消費信貸方面“三度踩雷”：4月初，它被卷入“智鼎科技教育信貸事件”；10月5日爆發(fā)的環(huán)球托業(yè)事件再次出現(xiàn)宜學貸的身影；環(huán)球美聯(lián)事件爆發(fā)后，宜學貸又一次被卷入風浪中。

與百度、宜信一樣，北銀消費等消費金融平臺也想分食教育金融這一塊蛋糕；建設(shè)銀行、招商銀行等傳統(tǒng)銀行巨頭也積極與部分培訓機構(gòu)開展合作；此外，還涌現(xiàn)了課棧、51幫學等教育金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司。

一時間，教育金融行業(yè)欣欣向榮 ，但行業(yè)一片火熱的背后，也埋下了不少隱患。伴隨著野蠻擴張的，有多高的風險？誰又將為高風險埋單？

變質(zhì)的“蛋糕”

虎嗅認證作者“鯨媒體”曾撰寫《教育消費金融一片火熱，可背后的貓膩你知道嗎？》一文，歷數(shù)教育消費金融行業(yè)存在信息不對稱造成學員受騙、教育機構(gòu)“言傳身教”幫學員編故事通過信審、打款對私賬戶等種種亂象。

王豫甲認為，教育消費金融平臺應當對自己的風控責任負責，不要為實際上沒有實力、隨時準備跑路的機構(gòu)提供服務。

但在教育消費金融機構(gòu)基本都是通過拓展B端教育機構(gòu)獲得申請分期學費服務的學員、一家又一家公司擠進教育消費金融行業(yè)的背景下，與教育機構(gòu)相比，教育消費金融平臺成為相對弱勢的一方，要做到嚴格審核培訓機構(gòu)的資質(zhì)并不容易。

▲ 400家在線教育平臺盈利調(diào)查。

（數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理）

王豫甲告訴《無冕財經(jīng)》，“（雖然）國家相關(guān)法律法規(guī)對金融機構(gòu)提供服務的客戶要求以及風控要求有明確的規(guī)定，但往往實際運行中，會跟這些黑心的老板、空殼公司串通一氣，最終坑害的是廣大老百姓（消費者）。”

除此之外，為了實現(xiàn)快速擴張，一些教育消費金融平臺降低對用戶的審核和風險控制。“消費貸款行業(yè)中，謹慎的放款機構(gòu)都會去調(diào)查合作零售或服務機構(gòu)的資質(zhì)，如有可疑現(xiàn)象，是不會和他們合作的，因為會給自己帶來麻煩。”捷信金融一位不愿透露姓名的中層說。

但王豫甲認為，目前的教育消費金融領(lǐng)域并非如此：“互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)為了招攬客戶，提升業(yè)績，不惜降低門檻，甚至無門檻的提供金融服務。”結(jié)果，風險不斷擴大， 讓這個行業(yè)成為高危行業(yè)。

“（為了）防止不良培訓機構(gòu)，教育金融平臺應該對業(yè)務合作單位予以嚴格審核，（否則）最終風險將轉(zhuǎn)嫁給消費者。”林小建認為，“消費金融平臺管控不嚴，確實為風險滋長提供了便利，也讓更多潛在的人卷入了這種風險。”

而中國的消費者對于金融知識的了解極其有限，消費者與教育機構(gòu)、教育消費金融平臺之間存在嚴重的信息不對稱。“這次發(fā)現(xiàn)他們連銀行賬單都不會打，然后互金來了，根本不知道風險就亂用。”李慧梅感慨道，“（申請貸款時）一些學員根本就不知道與提供貸款平臺之間的協(xié)議，當時電腦操作可能他們都來不及看協(xié)議就點擊進去了。”

有些消費者即使明知有風險，也會選擇這樣的平臺。一位銀行中層人士說：“銀行審貸嚴格，很多人因此難以在銀行申請到貸款，也造成了一些資金緊缺的機構(gòu)和個人病急亂投醫(yī)。”

監(jiān)管層對于新興的教育消費金融行業(yè)的監(jiān)管有所缺失，也讓行業(yè)的種種亂象找到了生存土壤。“監(jiān)管部門對非銀行金融機構(gòu)的監(jiān)督一直以來都缺乏手段和經(jīng)驗，非常不力。”該銀行人士說。

“沒想到教育信貸行業(yè)竟然演變成這樣了，（騙子橫行）這個行業(yè)已經(jīng)沒有什么可做的點了！”林小建感嘆。