指望社保體面地養(yǎng)老？沒門！我一筆筆算給你看

我們終將老去，每個(gè)人，無(wú)論你我。

“擇一城終老，遇一人白首。”

即使能逃離霧霾尋得一片清凈處，

即使遇上合適的人愿意陪你一起慢慢變老，

你還有一個(gè)問(wèn)題：

養(yǎng)老的錢夠嗎？

你也許會(huì)說(shuō)，我有社保。

對(duì)不起，我們不得不告訴你，

指望社保養(yǎng)老，沒門！

即使你從25歲干到60歲，

上了35年班，沒有提前退休；

即使你出類拔萃，人中龍鳳，一直高薪；

你領(lǐng)到的社保退休金都不夠你體面地養(yǎng)老。

這是個(gè)悲傷的結(jié)論。

但我們不是危言聳聽。

我們是一步步認(rèn)真算出來(lái)的。

下面我們就算給你看。

有個(gè)普普通通的張先生

養(yǎng)老金與每個(gè)人的社保繳費(fèi)年限、工資收入等相關(guān)，千差萬(wàn)別。為了便于大家理解，我們化繁為簡(jiǎn)，選擇一個(gè)比較有代表性的例子來(lái)進(jìn)行模擬測(cè)算。

張先生，坐標(biāo)深圳。25歲上班，60歲退休，普普通通，工資一直是社會(huì)平均工資。

35年兢兢業(yè)業(yè)，他一直按照規(guī)定繳納社保，足足繳了35年。

外地的小伙伴請(qǐng)慢拍磚，各地的社保政策大同小異，張先生的例子有足夠的代表性。

深圳的社保政策，也就是《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱“條例”）第二十一條規(guī)定：

1992年8月1日以后參加工作的參保人，依照規(guī)定退休時(shí)，其月基本養(yǎng)老金的構(gòu)成為：（一）統(tǒng)籌養(yǎng)老金；（二）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

也就是說(shuō)，張先生退休后，社保為他提供的養(yǎng)老金包括兩部分：

① 統(tǒng)籌養(yǎng)老金

② 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

下面，我們就分別來(lái)計(jì)算張先生這兩部分能領(lǐng)到多少錢？

張先生的統(tǒng)籌養(yǎng)老金

《條例》第二十二條第一款規(guī)定：

統(tǒng)籌養(yǎng)老金：以退休時(shí)本市上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，按繳費(fèi)每滿一年發(fā)給百分之一計(jì)算；

為了便于理解我們下面的計(jì)算，請(qǐng)你稍微再花點(diǎn)時(shí)間認(rèn)真看一下上面這段文字。

這段文字的核心意思是：

繳費(fèi)的年限越長(zhǎng)，上年度社會(huì)月平均工資越高，本人平均繳費(fèi)指數(shù)越大，你退休能拿到的錢就越多。

繳費(fèi)年限最容易理解。就是交了多少年的社保。就張先生而言，這個(gè)數(shù)字就是35年。

上年度社會(huì)月平均工資，地方政府每年都會(huì)公布，每年都有變動(dòng)。以深圳為例，2013年、2014年、2015年分別是5218元/月、6054元/月、6753元/月。

稍微復(fù)雜的是本人平均繳費(fèi)指數(shù)，別著急，這個(gè)在《〈深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)條例〉實(shí)施細(xì)則》有詳細(xì)的規(guī)定：

參保人基本養(yǎng)老保險(xiǎn)平均繳費(fèi)指數(shù)為：參保人退休時(shí)繳費(fèi)年限的每月繳費(fèi)指數(shù)之和÷繳費(fèi)年限的月數(shù)。

參保人基本養(yǎng)老保險(xiǎn)每月繳費(fèi)指數(shù)為：參保人每月繳費(fèi)工資÷繳費(fèi)時(shí)上年度本市在崗職工月平均工資。

看到這里，繳費(fèi)指數(shù)終于接地氣了，其實(shí)就是每月繳費(fèi)工資/上年度社會(huì)月平均工資。

簡(jiǎn)而言之，每個(gè)月繳費(fèi)工資越高，繳費(fèi)指數(shù)越高，將來(lái)領(lǐng)取的養(yǎng)老金越高。

但是《細(xì)則》對(duì)這個(gè)繳費(fèi)工資也有要求，再高也不能高到天上去，以深戶為例，無(wú)論你工資有多高，你的社保繳費(fèi)工資最高只能是平均工資的3倍，即社保繳費(fèi)指數(shù)最高是3；繳費(fèi)工資再低也不能低于上年度社平工資的60%，所以這一繳費(fèi)指數(shù)被限定在0.6-3。

因?yàn)閺埾壬习嗟?5年，一直領(lǐng)的是社會(huì)平均工資，所以他的平均繳費(fèi)指數(shù)是1。

現(xiàn)在，你明白了社平工資、繳費(fèi)年限、本人平均繳費(fèi)指數(shù)的含義。并且知道張先生的繳費(fèi)年限是35，平均繳費(fèi)指數(shù)是1。

我們就可以開始計(jì)算張先生的統(tǒng)籌養(yǎng)老金了。

在《細(xì)則》中，我們可以很方便地查到統(tǒng)籌養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

統(tǒng)籌養(yǎng)老金=本市上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費(fèi)指數(shù))÷2×繳費(fèi)年限×1%

我們假設(shè)張先生領(lǐng)取養(yǎng)老金的上年度月平均工資為A35，代入上面的公式，得到下面的這個(gè)結(jié)果：

A35（1+1）÷2×35×1%=35%×A35

也就是說(shuō)，到60歲退休時(shí)，張先生每月可以拿到的統(tǒng)籌養(yǎng)老金為：

本市上年度社會(huì)月平均工資的35%。

特別要說(shuō)明的是，在張先生退休后，因?yàn)樯缙焦べY每年都會(huì)有變動(dòng)，所以，他領(lǐng)取的統(tǒng)籌養(yǎng)老金每年也會(huì)相應(yīng)發(fā)生變動(dòng)，但他的統(tǒng)籌養(yǎng)老金與上年度社平工資的比例是終生不變的，一直是35%。

張先生的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

《條例》第二十二條第二款規(guī)定：

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：按退休時(shí)個(gè)人賬戶積累額除以國(guó)家規(guī)定的計(jì)發(fā)月數(shù)計(jì)算；

它的計(jì)算公式是：

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶積累額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

也就說(shuō)，我們要計(jì)算出張先生的個(gè)人帳戶養(yǎng)老金，必須先知道兩個(gè)數(shù)字：他的個(gè)人帳戶積累額和他的計(jì)發(fā)月數(shù)。

先看個(gè)人賬戶積累額?！稐l例》第十一條對(duì)此說(shuō)得很清楚：

職工每月按本人繳費(fèi)基數(shù)的百分之八繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，記入個(gè)人賬戶。

說(shuō)白了，這筆錢是張先生在35年中一筆一筆繳存的。

由于張先生在35年中，每年領(lǐng)取的工資都是社平工資，如果我們假設(shè)這35年中，每年的社會(huì)月平均工資分別為A1、A2……A35，那么他的個(gè)人帳戶積累額應(yīng)為：

（A1+A2+A3+A4+……+A35）×12×8%

再看計(jì)發(fā)月數(shù)：

根據(jù)國(guó)務(wù)院2005年出臺(tái)的《關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》，不同的退休年齡，養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)月數(shù)不同，60歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)為139。

所以，張先生的計(jì)發(fā)月數(shù)是139。

于是，我們就可以得出張先生的個(gè)人帳戶養(yǎng)老金的初步計(jì)算結(jié)果：

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=（A1+A2+A3+A4+……+A35）×12×8%÷139

在上面的算式中，張先生個(gè)人帳戶累計(jì)額是固定的，他的計(jì)發(fā)月份也是固定的，所以，他每個(gè)月領(lǐng)到的個(gè)人養(yǎng)老金的錢，一直都會(huì)是一個(gè)固定的數(shù)字。

現(xiàn)在，麻煩來(lái)了。

無(wú)論這個(gè)固定的數(shù)字是1000元，還是10000元，由于我們無(wú)法預(yù)知未來(lái)的通脹水平，也就無(wú)法判斷這筆錢到底對(duì)張先生的養(yǎng)老能有多大用途。

我們想出了一個(gè)辦法：將張先生個(gè)人帳戶養(yǎng)老金的金額，折算成他退休當(dāng)年的上年度社平工資。

這樣，我們就能判斷張先生領(lǐng)取的養(yǎng)老金到底有多大用。

所以，我們得計(jì)算出張先生過(guò)去35年的社平工資的總和：（A1+A2+A3+A4+……+A35）×12與退休后第一年的上一年社平工資A35×12的關(guān)系。

遺憾的是，社平工資每年的變化并無(wú)規(guī)律，過(guò)去35年社平工資的總和與最近一年的社平工資之間的關(guān)系，并無(wú)確切數(shù)據(jù)，也無(wú)計(jì)算公式。

我們只能退而求其次，使用替代方法來(lái)估算。

這個(gè)辦法，就是借用我國(guó)城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員的年平均工資的歷史數(shù)據(jù)，進(jìn)行估算。

感謝wind，我們找到過(guò)去35年(1981-2015)的我國(guó)城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員年平均工資的數(shù)據(jù)。

近35年全國(guó)城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員平均年工資

來(lái)源:Wind資訊

從上表中我們可以算出，這35年的年平均工資合計(jì)為54.195萬(wàn)元，是第35年(2015年)年平均工資為62029元的8.737倍。

8.737倍！

我們知道，過(guò)去35年全國(guó)城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員的年平均工資的歷史數(shù)據(jù)變化，并不能真實(shí)代表任意35年的社平工資變化，但至少可以作為參考。

參照這一計(jì)算結(jié)果，我們可以大致認(rèn)為張先生過(guò)去35年的工資之和是他第35年工資的8.737倍。

于是，我們就可以進(jìn)一步得出張先生個(gè)人賬戶積累額的計(jì)算結(jié)果(A1+A2+A3+A4+……+A35)×12×8%÷139=8.737×A35×8%×12÷139=6.03%×A35

這個(gè)計(jì)算結(jié)果的意思是：張先生退休后的第一年，他每個(gè)月從他個(gè)人帳戶領(lǐng)取的養(yǎng)老金為上年度社會(huì)月平均工資的6.03%。

張先生退休生活會(huì)如何

至此，我們的分步計(jì)算工作已經(jīng)完成。張先生退休第一年領(lǐng)取的養(yǎng)老金結(jié)果如下：

統(tǒng)籌養(yǎng)老金：上一年度社會(huì)月平均工資的35%；

個(gè)人賬戶積累額：上一年度社會(huì)月平均工資的6.03%

兩項(xiàng)相加，張先生退休第一年領(lǐng)取的養(yǎng)老金大致為上一年社會(huì)月平均工資的41.03%。

拿著打了4折的社平工資，張先生的退休生活會(huì)如何？

如果他在2016年退休，他每個(gè)月的養(yǎng)老金大約是2155元。

2155元/月，是個(gè)什么概念呢？看看下面的這些參考數(shù)據(jù)吧。

深圳官方公布的2016年最低月工資是2030元。

深圳市區(qū)普通一居室的平均月租在3000-4000元之間。

普通民辦護(hù)老中心一般護(hù)理、半護(hù)理、全護(hù)理的月收費(fèi)，分別為2030元、2400元、3050元。

鐘點(diǎn)工的時(shí)薪為30元。

保姆的價(jià)格4000元/月起。

如果指望社保養(yǎng)老，張先生的退休生活到底會(huì)有多艱難，請(qǐng)自行腦補(bǔ)。

不好意思，還有真相要說(shuō)出：張先生退休后的第一年領(lǐng)取養(yǎng)老金為上年度社平工資的41.03%，這個(gè)比例在他有生之年是最高的。

因?yàn)?，他養(yǎng)老金中的個(gè)人帳戶領(lǐng)取的金額是固定的，隨著退休后每年社平工資的上漲，個(gè)人帳戶與社平工資的比例關(guān)系也會(huì)逐年下降。

李先生，天生英才又如何

也許看到這里，很多人會(huì)說(shuō)，張先生之所以那么悲催，是因?yàn)樗胀?，拿的一直是社平工資。

好吧。那么就再看看另外一種極端例子：

李先生，天生英才，人中龍鳳。同樣坐標(biāo)深圳，也是25歲上班，60歲退休。只是與張先生不同的是，李先生上班的第一天就一直拿著高工資。

上面我們提到，無(wú)論你工資多高，深圳社保繳費(fèi)工資最高只能是平均工資的3倍。

李先生的社保就是按照社平工資的3倍頂格繳。也就是說(shuō)他的平均繳費(fèi)基數(shù)為3，繳費(fèi)年限為35年。

我們來(lái)算算他在退休的第一年能夠拿到多少退休金。具體計(jì)算過(guò)程與相關(guān)依據(jù)與張先生的一致，我們就不再啰嗦了。

同樣假定李先生退休第一年的上年度月平均工資為A35，結(jié)果如下：

統(tǒng)籌養(yǎng)老金：

A35（1+3）÷2×35×1%=70%×A35

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：

（0.08×3×8.737A35×12）÷139=18.1%×A35

共計(jì)：88.1%×A35

李先生退休第一年領(lǐng)取的養(yǎng)老金大致為上一年社會(huì)月平均工資的88.1%。

看到?jīng)]？縱使李先生是金領(lǐng)高薪族，一直按社保頂格繳費(fèi)，他退休后仍舊拿不到社平工資。

李先生退休前的工資，與社保養(yǎng)老金的落差，可想而知。

這樣一個(gè)水平的養(yǎng)老金，對(duì)于一生高薪的李先生而言，哪里來(lái)的體面？

知道真相的我，眼淚都流下來(lái)了

張先生的帳，李先生的帳，我們已經(jīng)算清楚了。請(qǐng)記住，他們都是連續(xù)工作了35年，沒有提前退休，社保繳費(fèi)也從無(wú)中斷。

縱然如此，一直拿著社會(huì)平均工資的張先生，退休后每個(gè)月只能拿到上年度社會(huì)月平均工資的41.03%；而一直拿著最高薪水的李先生，退休后也只能拿到社平工資的88.1%。

他們都無(wú)法依靠社保體面養(yǎng)老。

不要認(rèn)為張先生、李先生只是我們的假設(shè)對(duì)象。

這是你我共同面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。

今年2月，中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告（2016）》指出，2000年以后，養(yǎng)老金替代率持續(xù)下降，從1997年的70.79%下降到了2014年的45%。

養(yǎng)老金替代率是國(guó)際通用的衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一，其計(jì)算方法是養(yǎng)老金占社會(huì)平均工資的比例。我們?cè)谟?jì)算張先生和李先生的養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，計(jì)算結(jié)果就是養(yǎng)老金替代率。

補(bǔ)充一下，國(guó)際勞工組織《社會(huì)保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》規(guī)定：養(yǎng)老金的最低替代率為55%。

知道真相的我，眼淚都流下來(lái)了。

咬咬牙，我作了一個(gè)決定：

2017年，加碼基金定投。

注：為了便于理解，文中案例、數(shù)據(jù)均為模擬測(cè)算，并非實(shí)際情況。