銀行卡這項功能事關資金安全 你是否忽視了？

2015年，中國銀聯推出銀行卡小額免密免簽服務。銀聯卡持卡人在小額消費時，無需輸入密碼或簽名即可實現支付。今年6月，銀聯等有關方面將“小額雙免”功能的單筆消費限額從300元提升至1000元，引發輿論質疑。

面對“默認開通侵害用戶知情選擇權”“盜刷賠付有意設置門檻”的質疑聲，銀聯方面是如何解釋的？消費者在使用“小額雙免”功能時，是否真的安全？

“小額雙免”是否安全？消費者表示擔憂

在隨機采訪中，大部分消費者在使用“閃付功能”后，都表達了“為什么沒有讓我輸密碼”的疑問，一些受訪者明確表示這樣“十分不安全”。

事實上，用戶因為“閃付功能”默認開啟招致損失的案例屢見報端。7月14日，河北石家莊市民雷先生的手包被盜，隨后就不斷收到刷卡消費的短信通知。單筆消費最低200多元，最高500多元，共刷了13筆，都是利用了小額免密的閃付功能支付的。“發卡時，銀行并沒有告知這項功能，造成的損失不應該由我個人承擔。”雷先生說。

小額免密支付被默認開通 這合理嗎？

目前，銀聯的“小額雙免”服務為默認開通。對此，銀聯表示，他們2015年推出“雙免”服務時，曾在一些城市試點“授權開通”該服務，但是接到海量用戶投訴。絕大部分持卡人認為該功能應設為“默認開通”，而“授權開通”服務是銀聯的“不作為”，“侵害”了消費者的合法權益。

銀聯相關業務負責人還指出，“雙免”服務類似于銀行卡的ATM機取現或網上支付，是銀行卡的基本功能而非業務，并且該功能符合國際通行做法和普通人的認知常識，因而無須在領卡合約中一一列出。

同時，銀聯對外宣稱，“雙免”服務雖然是默認開通，但是持卡人可以選擇關閉，因此充分保障了持卡人的知情選擇權。

可記者在國內多家銀行進行線下辦卡測試時，全程均未得到銀行方面有關“雙免”服務的任何提示。

對此，法律界人士認為，替用戶默認開通“小額雙免”功能侵害用戶的知情選擇權。福建瀛坤律師事務所張翼騰律師指出，《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第五條和第三十七條明確要求發卡機構應向持卡人充分披露有關信息并獲得其明確授權。

銀行卡小額免密支付限額高于海外

銀聯認為，國際主要卡組織都開通了類似銀聯“小額雙免”服務的相關功能，并得到了行業實踐的廣泛認可，在國內推行的“小額雙免”服務也合情合理。

銀聯舉例，VISA卡公司推出基于IC卡的快速支付服務VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球幾十個國家和地區開通免密免簽服務，且免密限額隨著當地經濟發展逐步提升。

然而，記者在VISA官網上查詢發現，有關VEPS的介紹明確指出只有得到明確授權方可辦理該服務。隨后記者致電VISA官方客服電話，得到該服務必須經持卡人明確授權方可開通的答復。

△記者在VISA官網查詢后發現，VEPS單筆支付限額最高為50美元（約合340元人民幣），且開通該功能必須得到用戶事前授權。

VISA官網的相關內容介紹中提到：在使用VEPS時，線下絕大多數商戶的單筆消費上限為25美元。該支付限額低于銀聯在國內給出的單筆1000元的消費限額。

業內專家認為，有關方面在缺乏有力市場調研數據且未獲得大多數持卡人同意的前提下，貿然將單筆消費限額從300元提升至1000元，有失妥當。上海金融與法律研究院執行院長傅蔚岡說，在仍有相當一部分持卡人不清楚該功能風險的情況下，大幅度提額顯然沒有考慮到大多數消費者的風險承受能力。

盜刷損失可獲賠付 但有上限

輿論質疑的焦點，還集中在有關方面為盜刷制定的賠付門檻——掛失前72小時的盜刷損失可獲得賠付，每人每年賠付上限為3萬元。

根據銀聯在2017年認證企業年會上發布的數據，截至2017年上半年，全國金融IC卡累計發行量達35.35億張。究竟每個用戶名下有幾張銀行卡？每人每年最高賠付3萬元的標準又是如何得出的？這些問題目前都無從得知。

“持卡人沒有理由為‘默認開通’的風險買單。”中央財經大學法學院教授吳韜認為，如用戶對盜刷無過錯，那么因為盜刷所造成的損失應由銀聯和銀行無條件承擔。

銀聯是否有取消默認開通“雙免”服務的計劃？銀聯方面表示，暫時沒有此方面計劃。