福建三明：創新“信用示范+替代數據+多元增信”征信服務組合 釋放“國民小吃”發展新動能

為實體經濟服務是金融的天職，滿足經濟社會發展需要是金融的本分。近年來，人民銀行三明市中心支行以金融信用示范村、鄉鎮創建工作為抓手，創新“信用示范+替代數據+多元增信”征信服務組合，持續為沙縣小吃產業發展提供更高質量、更有效率的金融服務。截至4月末，沙縣小吃產業貸款余額28.06億元，同比增長22.16%，惠及2.03萬戶小吃業主，同比多增約4300戶。

“信用示范”開辟信用融資綠色新通道

創建金融信用示范村、鄉鎮有利于降低農民融資成本，是惠及農村千家萬戶的實事工程。人民銀行三明市中心支行積極會同相關政府部門、金融機構按照全省統一標準、程序，先后評定省級金融信用村453個、鄉鎮3個。沙縣農商銀行選派55名金融助理每周“5個半天”駐村，為全區所有行政村（社區）的46181名居民及1184戶新型農業經營主體精準建檔、評級。截至4月末，沙縣區共148個行政村實現“整村評級、授信”、占全區行政村總數86.55%。

此外，三明市中心支行大力引導金融機構在授信額度、利率優惠等方面對信用戶、信用村給予傾斜。如，沙縣農商銀行將信用戶細分為普通、銀牌、金牌信用戶，分別給予10萬、20萬、30萬的授信額度及6.5％、6.25％、6％的利率優惠；郵儲銀行沙縣支行核實“福建省金融信用村”農戶身份、完善信息后，直接認定其為郵儲信用戶，獲評認定的農戶可通過郵儲銀行手機銀行“我是信用戶”界面自主申請授信、用信，額度最高可達20萬。

“替代數據”解鎖“兩頭在外”信息新密碼

提起沙縣小吃，福建三明人的“驕傲感”油然而生：“我們的小吃在國內有8萬多家門店，年營業額超過500億元，還在全球60多個國家和地區落地生根呢！”

隨著沙縣小吃走向全球，小吃業主“人員在外地、經營在外地”的“兩頭在外”現狀，也成為小吃業主融資的阻礙。為緩解這一融資難題，人民銀行三明市中心支行積極引導金融機構以傳統信貸信息以外的“替代數據”為突破口，多渠道共建共享信用信息，評估小吃業主的信用狀況，為小吃業主精準建檔、畫像。以沙縣農商銀行為例，該行運用三類“替代數據”更加全面地掌握小吃業主的償債能力和信用狀況。一是與沙縣小吃集團共建“沙縣小吃采供銷數智化系統”，實現小吃產業全流程數字化線上管理，方便金融機構實時獲取全小吃產業鏈信息；二是創設“遠程服務中心”，通過“線上收集名單+線上申請貸款”方式,將小吃業主的線上經營數據納入信用測算模型；三是借助“二維碼”移動收單業務、沙縣小吃收銀結算和供應配送系統，實時歸集銷售數據與資金，準確掌握業主資金流水數據，持續預測業主盈利能力。截至4月末，該行對小吃業主的貸款投放同比增長7.55％。

“多元增信”合力降低小吃業主融資門檻

“我們小吃是小本生意，以前沒有抵押物，很難達到銀行貸款門檻?，F在人行、政府、銀行都幫我們想了很多增信辦法，貸款變得容易多了！”沙縣小吃業主陳桂花對此深有感慨。

為幫助小吃業主突破缺乏有效抵押物的融資瓶頸，人民銀行三明市中心支行推動市財政出資2400萬元成立沙縣小吃產業發展基金，其中安排600萬元作為沙縣小吃產業融資擔?；?，其放大倍數不低于5倍，擔保費率保持在1%以下，為金融機構擴大小吃業主信貸投放提供有力資金支持；指導地方法人金融機構充分運用再貸款、再貼現等央行資金支持小吃業主及上下游企業，截至4月末，人民銀行沙縣支行運用再貸款資金支持沙縣小吃業主753戶、金額1.51億元。轄內金融機構也積極為沙縣小吃業主創新融資服務，如建設銀行三明分行積極開展“善擔貸”業務，由“國家融資擔保基金-省級再擔保機構-地方政府性融資擔保機構”提供批量擔保增信，其中擔保分擔比例為國家融資擔?；?0%，省級再擔保機構20%，地方政府性融資擔保機構30%，剩余20%由建設銀行三明分行自行承擔。截至4月末，已申請沙縣小吃客戶群授信額度2億元，優先為小吃原料種植、養殖、食品加工、運輸、餐飲等五類重點客戶解決融資難題。