普惠金融 勇探新路——福建省推動普惠金融改革試驗區高質量發展

2019年11月，經國務院同意，中國人民銀行等五部委批復福建省寧德市、龍巖市建設普惠金融改革試驗區。經過三年多的努力，“試驗田”里碩果累累，寧德、龍巖入選中央財政支持普惠金融發展示范區，“漁排養殖貸”“林業碳匯指數保險”等7項改革創新成果在全國推廣，形成四批次33項普惠金融改革創新案例向全省推廣。寧德、龍巖兩市普惠金融相關指標得到明顯改善，形成了一批有特色、可持續、易推廣的“福建模式”。

建立健全組織領導機制  構建區域普惠金融政策體系

試驗區設立以來，中國人民銀行福建省分行高度重視，強化統籌組織領導。2020年1月，推動福建省人民政府成立普惠金融改革試驗區工作推進小組，福建省人民政府分管領導任小組組長，由寧德市、龍巖市、省委宣傳部、省發改委、工信廳、財政廳、金融監管局、人民銀行福建省分行等18個單位為成員單位并明確工作職責，辦公室設在福建省地方金融監管局。試驗區領導小組牽頭協調推進福建省普惠金融改革試驗區建設工作，指導督促寧德市、龍巖市兩地全面落實普惠金融改革試驗區總體方案確定的各項改革任務。

根據《福建省寧德市、龍巖市普惠金融改革試驗區總體方案》（以下簡稱《總體方案》）要求，中國人民銀行福建省分行聯合福建省地方金融監管局等部門制定印發《寧德市、龍巖市普惠金融改革試驗區實施方案》，進一步分解細化普惠金融改革任務，構建政策協同體系。試驗區建設期間，推動福建省地方金融監管局建立普惠金融協同推進工作機制、試驗區建設情況定期報告制度、普惠金融改革創新成果推廣機制等，適時召開試驗區建設工作推進會。推動福建省財政廳給予普惠金融改革試驗區每年1000萬元的獎勵支持。

信用賦能普惠金融  有效緩解銀企信息不對稱

“沒想到現在申請貸款居然那么方便。”龍巖市海誠信息科技有限公司負責人林先生聽朋友介紹說在“e龍巖”APP上還能申請貸款，正巧最近他的公司因設備更新有貸款需求，便抱著試試看的心態，在平臺上提交了申請。令他驚喜的是，短短5分鐘就成功申請到了97萬元信用貸款。

自獲批普惠金融改革試驗區以來，龍巖市加快數字化賦能普惠金融。2020年底，人民銀行龍巖市分行（原人民銀行龍巖市中支）聯合當地金融監管局、大數據局等18個部門，在擁有191萬用戶的“e龍巖”政務服務手機APP上搭建“數字普惠金融服務平臺”。該平臺打破信息壁壘，歸集稅務、房產（廠房）、“五險一金”等45類公共信用數據，對接33家銀行、13家政府性擔保公司和2家保險機構，上線各類金融產品553項，實現線上融資撮合、政策咨詢、金融教育、消保維權、信用輔導、金融司法等多項功能。用戶只需在平臺“一鍵式”提請融資需求，平臺即可利用大數據為用戶“精準畫像”、撮合貸款，實現“數據多跑路，群眾少跑腿”。截至2023年12月末，“e龍巖”數字普惠金融服務平臺已對接融資6.0萬筆、授信金額127.31億元。其中，上線興閃貸、智慧快貸、網捷貸等“秒批”“直連”信貸產品18款，授信47.31億元，占比37.16%。此外，為打造金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制，人民銀行龍巖市分行依托該平臺開設“創業輔導”“首貸行動”“鄉村振興”“外匯服務”“小店經濟”“綠色金融”六大專欄，并上線“供應鏈金融”“新市民產品”“金融教育”“信用脫困”等特色服務專區，大大提升了數字金融服務小微企業、鄉村振興的便利性和可得性。

向海而生，向海而興。寧德市地處閩東沿海，為彌補農村信用體系的不足，實現農村信用創建“由陸地向海洋延伸”，人民銀行寧德市分行率先全國探索出一條以海上養殖業為基礎，“政府主導、人行牽頭、銀行搭臺、漁民受益”的“海上信用漁區三項創建（海上信用養殖戶、海上信用養殖小組、海上信用漁區）工作機制，促進“信用+海洋”閩東特色鄉村振興。該行出臺《寧德市“海上信用漁區”創建工作方案》，以產業鏈、合作關系、民間信譽、養殖區域等要素為紐帶，規范了海上信用養殖戶、海上信用養殖小組、海上信用漁區申報材料的評選條件、審核評定、結果公示、政策優惠等工作流程，讓海上信用創建成果更有公信力、更有含金量。完善信用漁區信用評價指標體系，通過綜合考量海上生產情況、金融信用狀況、民風道德口碑等，為養殖戶評定信用等級，進而為整個漁區進行信用評定。建立分層次、多元化的信用增值機制，對整個信用漁區及信用戶實施動態管理，對符合條件的信用漁區和信用戶賦予金融優惠政策，涵蓋降低信貸門檻、提高貸款額度、下調貸款利率、結算綠色通道等。截至2023年末，寧德市已評定海上信用漁區21個，信用小組450個，信用養殖戶9691戶。金融機構向海上信用漁區發放信用貸款余額8.27億元，同比增長50.91%，有力地支持了當地海上養殖業的發展壯大，開拓了農村信用體系建設的新領域。

搭建農村生產要素流轉平臺  盤活“沉睡資產”

寧德市山海資源豐富,但由于傳統農村海域、灘涂、茶園、森林、漁排、菇棚等生產要素，存在評估難、流轉難、變現難等問題，其所具備的經濟價值很難體現出來，不能變為可供銀行認可的有效抵押物，導致很多農村生產者面臨守著“金娃娃”卻貸不到款的難題，影響了農村產業發展。

為破解這一難題，寧德市將農村生產要素流轉融資試點作為普惠金融改革試驗區建設和探索閩東特色鄉村振興之路的重點工作來抓。人民銀行寧德市分行成立以一把手為組長的試點工作專班，優先選擇農業產業化、規模化發展水平較高的福鼎市開展農村生產要素流轉融資服務試點，搭建全省首個農村生產要素流轉融資服務平臺，將農業生產設施等各類要素整合進入平臺，實現要素登記、抵押評估、融資對接、撮合流轉、風險處置五大功能，覆蓋市縣兩級。探索“平臺+數據+金融”服務模式，通過接入地方特色的農村生產要素數據，由要素歸口部門和平臺實現總對總的接入，加強特色農業供應鏈生產經營數據采集和分析，推動解決銀企信息不對稱問題。建立政、銀、保、擔風險共擔模式，成立資產收儲公司，實現登記—評估—融資—流轉—處置的要素流轉閉環。截至2023年末，寧德市轄區金融機構已創新推出漁排養殖貸、漁排托管貸、倉單質押貸、民宿貸等信貸產品，在架金融產品291個，通過生產要素累計融資15.07萬筆，累計融資金額176.76億元。

寧德市農村生產要素流轉融資機制整合傳統“非標”農村生產要素的登記、評估、流轉、交易、融資，拓寬了農村資產抵押物范圍，使得漁排、漁船、茶園、果園、菇棚、葡萄大棚、茶企非標廠房、民宿等非標農業設施，以及海參、茶葉、食用菌、大黃魚、生豬、漁船等各類農產品和交易數據信息，均可作為銀行信貸投放依據，有效盤活了農村生產要素資源，把農村要素資源優勢轉化為產業優勢，實現資源到資產、資產到資金的轉變，全面改善農村經營主體融資環境。2022年12月，福鼎市點頭鎮翁溪村大毫茶母樹園3畝采摘權通過福鼎市農村生產要素流轉平臺評估后，公開掛牌競拍，最終以68.4萬元/年成交，刷新福鼎市茶園經營權流轉最高價，拍賣所得則由中標企業按年支付，全部作為翁溪村集體收入。

農村生產要素流轉融資工作精準加大對小微企業、“三農”、鄉村振興等重點領域的支持力度，為縣域產業發展提供特色化、品牌化金融支持。人民銀行寧德市分行發揮支農支小再貸款的助農屬性，推動地方法人金融機構將央行資金用于支持農村生產要素流轉融資。截至2023年末，全市各項貸款同比增長20.02%，增速居全省第一。涉農貸款同比增長17.37%，增速均居全省前列。普惠小微貸款同比增長31.1%，增速居全省第一。

“福農驛站”為民服務零距離  打造鄉村振興金融服務“新引擎”

在津巴布韋從事工程機械租賃業務的戴志明，來自龍巖永定，眼看著在家鄉農信社辦理的貸款即將到期，回來辦理續期又不現實，這可把他愁壞了。之前為他辦理貸款業務的農信工作人員獲悉后，為他介紹了“遠程銀行”辦理渠道，戴志明通過龍巖農信“遠程銀行”提交了10萬元續貸申請，很快便接到從國內撥來的視頻通話，僅僅幾分鐘就成功通過“遠程銀行”完成了這筆續貸業務，解了他的燃眉之急。

龍巖地處閩西，山地丘陵約占全市面積的94.8%，外出從事服務業或者小規模制造業的務工人員較多，小額貸款需求旺盛，像戴志明這樣有遠程業務辦理需求的人不在少數。人民銀行龍巖市分行堅持金融工作要以人民為中心的根本立場和價值追求，加力破解群眾難題，聚焦山區，放眼全球，持續提升金融服務覆蓋面和可得性，指導龍巖農信系統依托騰訊云開發“遠程銀行”，運用成熟的音視頻鏈路加速技術、AI識別技術、電子簽章技術等，實現部分傳統銀行業務線上辦理，大幅節約群眾“腳底成本”。目前，龍巖農信“遠程銀行”已上線貸款合同、征信查詢授權、委托授權等業務的線上面簽，服務范圍覆蓋17個國家和地區。自上線以來，已為國內外鄉親辦理各類業務1.20萬筆，金額27.15億元。

據了解，為深入推進鄉村振興，龍巖市創新推出集“金融、政務、電商、物流、民生”五位一體的線上線下鄉村振興綜合服務平臺“普惠金融•福農驛站”，龍巖農信與騰訊云合作推出的“遠程銀行”，正是“普惠金融•福農驛站”中的重要功能板塊。此外，龍巖市還率先全國設立由金融機構捐資創辦的社會組織“龍巖市福農驛站普惠金融服務中心”，該中心是全國首個線上線下普惠金融綜合服務體，成為全市所有行政村的“專屬家園”和“辦事大廳”。本地村民、外出村民、龍巖新市民等本地戶籍用戶只要通過微信小程序搜索“福農驛站”，注冊認證成為線上村民，即可實時享受快捷便利的金融服務，還能線上辦理政務、參與村務、了解農務，既解決了群眾多頭跑、辦事慢的難題，又能讓家鄉動態“觸手可及”。“金融業務、醫療服務、生活服務，還有村里的大小事，‘福農驛站’都能解決。”上杭縣回龍村村民林喜對“福農驛站”贊不絕口。截至2023年12月末，龍巖線上“福農驛站”注冊村民超47.9萬人，覆蓋1956個行政村，覆蓋率達100%；入駐商戶超6萬家，開展線上直播帶貨39場次，銷售金額超200萬元，已初步構建以數字驅動、共生共榮共贏的普惠金融生態體系，不斷拓展普惠金融助力鄉村振興的廣度和深度。