保監會再發赴港投保風險提示 大額保單理賠難

隨著居民收入水平的提高和保險意識的增強，部分內地居民選擇赴港購買保險產品。日前，中國保監會就赴港購買保險再發相關風險提示，因香港與內地保險業務在適用法律、監管政策以及保險產品等方面存在諸多差異，望廣大消費者知悉風險，謹慎投保。

大額保單理賠難

盡管監管部門剛剛出臺銀聯卡在港限買保險的政策，但似乎阻止不了人們的熱情，購買香港保險的內地居民仍在排長隊。

對此，保監會發出風險提示：首先，內地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。

其次，內地居民投保香港保險適用香港地區法律。如果發生糾紛，投保人需按照香港的法律進行維權訴訟。與內地相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。

此外，除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

多重風險致使收益不確定

保監會指出，一方面，內地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。另一方面，內地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險。此外，如以期交保費方式購買長期壽險保單，也可能存在因外匯支付政策變化導致無法交納續期保費的風險。

而由于多種風險的存在，也就導致了保單收益存在很多不確定性。對于分紅保險，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內地保險產品遵照監管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數產品通常采用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實現主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益率。

慎防買了看不懂的保險

除了以上的風險之外，保險合同對于非專業人士而言，本身就不容易理解，在香港買保險，如果自身對英語并非精通，建議不要買英文版本的保險。即使是中文版的保險合同，有些詞語或表述，也并非內地人通常理解的那樣。所以要慎防買了看不懂的保險，以免將來得不到理賠或發生理賠糾紛。前幾年有一位王女士在香港一位保險營銷員的游說下，買了一份帶有投資性質的保險，交了40多萬元保費，因為香港的合同都是英文的，她沒仔細看。后來營銷員告訴她因為金融危機，投資賬戶的錢只剩下10來萬元，但王女士也沒辦法，因為英文的合同里面寫了授權條款，只能“認栽”。

如果內地人購買了香港保險，但是選擇在內地就醫，那么只有就醫于保險公司指定的醫院才能獲得賠償。而在國內保險公司買的保險，通常只要是在二級以上醫院治療，均可獲得理賠。

另外，在香港買保險，基本上不可能像在國內買保險那樣，只要有關于保險的任何問題，一個電話就可以要求跟保單業務員上門服務，買了香港的保險，在發生理賠時，往往需要被保人本人或委托人親往香港辦理理賠。

綜合來看，在香港買保險，還得三思而后行。所謂一方水土養一方人，因此內地的保險專業人士建議，選擇保險時，如果考慮在境外定居，可以較詳細地了解國外保險，減少不必要的麻煩，如果在內地定居的話，還是建議考慮內地保險，這樣對于利益維權上要更便捷。