線上渠道反超線下細分場景 保險借道互聯網狂奔

借力互聯網，越來越多的細分場景保險產品，正在快車道上狂奔。已經有諸如旅行保險等險種的相關數據顯示，線上渠道銷售的場景保險保費規模正開始反超線下。在金融消費進入移動互聯時代以后，碎片化、訂制化、個性化將逐漸成為保險業新一輪產品革命的關鍵詞。

“由于互聯網渠道的發展速度很快，目前，在我們的旅行保險銷售數據中，線上渠道的占比在今年首次反超線下，達到了58%。而在2014年，這個數字還只有41%。”安聯財險個人險事業部總經理吳臻向記者透露。

另一組來自螞蟻金服保險數據實驗室的數據，進一步印證了這一場景保險在線上的火爆程度。“2015年，互聯網旅行保險的保費規模同比增長140%，這要明顯高于保險行業總體的保費增長速度，可見其發展動力之強勁。”

細分保險產品在線上渠道的逆襲，源于相關場景發生渠道的變遷。與眾多保險公司有過合作的螞蟻金服保險平臺產品總監林顧強，對此深有感觸。“互聯網旅行保險的高速增長主要是受到兩方面因素的帶動，一方面，是因為在線旅游市場過去兩年的增速都在40%以上，其在整個旅游業的滲透率已經超過10%，是2011年的兩倍，這自然會帶動旅行保險的線上化；另一方面，互聯網渠道大幅降低了保民接觸旅行保險的門檻，大量自由行消費者，成為旅行保險的新保民。”

事實上，互聯網對于保險來說，并不僅僅意味著銷售渠道，其還在反向推動保險產品的創新。同樣以旅行保險為例，過去這一險種比較傾向于綜合型，也就是說一個險種涵蓋了對旅途中多種意外狀況的保障，包括人身意外、醫療、財產損失、行李丟失、行程延誤等。但由于互聯網的“長尾”特性，另一類針對細分需求的旅行保險產品也在涌現，比如保障全年的飛機意外風險、戶外運動風險、航班取消風險等更細化的保險產品。

互聯網對細分場景保險的影響，還體現在大數據應用的創新上。比如，利用大數據，可以將購票者的年齡、消費習慣、歷史退票記錄、買機票的時間、起降地的天氣、不同機場的管理水平等因子置入模型中，可計算每一張機票的退票概率，并據此給機票退票保險做一套“千人千面”的定價。

事實上，越來越多的保險公司開始意識到互聯網渠道的重要性，尤其是近年來一些中小保險公司通過互聯網平臺實現的保費收入在穩步增加。“我們也在積極針對不同場景和個性化需求定制保險產品，進行創新產品的開發。”吳臻直言，對安聯財險而言，互聯網渠道意味著大量的新市場，以及各種細分化、定制化的可能性。

業內人士認為，細分場景保險借互聯網狂奔，還只是一個開始，互聯網和場景保險還有更深入的化學反應，值得期待。誠然，互聯網保險不僅僅體現在前端產品設計上，還包括后端服務的革故鼎新，從產品設計、制定、銷售到服務，應實現全程互聯網化。尤其是在服務端，精簡前臺環節和客戶操作，降低人工干預，通過人臉識別等高科技來實現在線快速理賠。

“以旅行保險為例，其與互聯網的結合所帶來的價值，投保渠道只是一方面，投保后的服務創新還具備很大空間。”林顧強透露稱，鑒于這一預判，螞蟻金服計劃將深耕旅行保險。“雖然旅行保險在高速增長，但目前這一險種在國內的滲透率還依然很低，較發達國家的人均旅行保險保費有幾十倍的差距，是一個值得互聯網與保險公司協力深耕的潛力市場。”