商業三責險平均責任限額費改后提升6.9萬增16.5%

目前，距離商業車險改革正式啟動已經一年多時間。數據顯示，截至今年6月末，第一批和第二批試點地區的車險單均保費同比下降約7%，續保業務中約77%的消費者保費同比下降。同時，今年以來機動車商業第三者責任保險的平均責任限額由費改前的41.9萬元提升至48.8萬元，提升了6.9萬元，提升幅度達16.5%。

各地的相關數據表明，費改實施以來，車險行業的保費收入、全國車險綜合成本率等指標都呈現平穩發展態勢，僅發生了一些小幅變動。車均保費出現一定程度下降，同時，出險率也比以前明顯下降，業內人士認為，由于出險次數與來年保費密切掛鉤，今后的車險市場很可能呈現頻次持續下降、案均賠款上升的趨勢。

車險綜合成本率98.4%

近日，廣東地區總結了商業車險費改半年以來的情況。數據顯示，費改實施后，商業車險的車均保費下降了200元。

從車險保費收入來看，商業車險改革后，廣東的車險保費增速先降后升，在增速逐步回落至個位數后，又重回目前兩位數的增長。

從保費來看，今年1-6月份，廣東商業車險車均保費3764元，同比下降6.1%；改革后77%的續保客戶降價，續保客戶單均保費同比下降超過10%。

保監會副主席陳文輝日前透露，今年上半年全國車險綜合成本率為98.4%，同比下降0.02個百分點，比一季度下降0.8個百分點。

從保障責任來看，新的商業車險解決了“高保低賠”、“無責不賠”、“家庭成員不賠”爭議較大的問題，而車均保費不漲反降，截至今年6月末，第一批和第二批試點地區的車險單均保費同比下降約7%，續保業務中約77%的消費者保費同比下降。此外，從保險覆蓋面來看，今年上半年前兩批試點地區商業車險的投保率提高了約4個百分點，超過70%。

賠付率下降費用率上漲

正如硬幣的正反兩面，商業車險費改給市場帶來諸多利好的同時，也帶來了一些挑戰。在改革的初期階段，仍然存在一些問題，而業界反映較為集中的問題在于賠付費用比失衡的問題。

相關數據顯示，商業車險費改之后，車險綜合賠付率明顯下降，而綜合費用率則相反，呈現較強的上漲勢頭。

記者獲得的獨家數據顯示，今年上半年，第一批、第二批和第三批費改地區險企的車險綜合賠付率比去年同期分別下降了5.4個百分點、4.8個百分點以及1.3個百分點；三個地區險企的車險綜合費用率則分別上漲了3.9個百分點、3.8個百分點和4.6個百分點。

對于出險率下降的原因，業內人士認為與保險相關的主要有兩個方面，一是通過對不同風險的車主厘定不同的費率，實現保費上的“獎優罰劣”，有效引導車主安全駕駛，降低出險頻率，車輛出險率從55%左右下降到35%左右，相差20個百分點；二是由于出險次數與次年車險保費密切掛鉤，因此，2000元以下的小額案件報案率明顯下降。但一家大型險企車險負責人指出，車險已報告賠付形勢將在第三季度末或者第四季度上升，或出現“U型反轉”。同時，道路交通安全水平好轉，司法、配件工時標準理賠外部環境也在持續改善。長期來看，車險賠付有出險頻次下降、案均賠款上升的趨勢。

對于費用率上漲的原因，業內人士認為，賠付率下降釋放了費用空間，同時，中介機構加投費用搶占市場。一方面，直接渠道與專屬產品取消，費率水平上漲，競爭力削弱；另一方面，費改后代理機構將賠付下降釋放的紅利轉化為銷售費用競搶客戶，客戶選擇發生改變。截至今年4月份，車險費改后行業直接業務占比15%，較費改前下降了10.3個百分點。

商業車險費改之后，行業綜合費用率絕對值達到40.7%，超出行業預期，也與國際健康標準25%左右的費用率相去甚遠，賠付費用比失衡。同時，由于各渠道折扣水平一致，中介渠道掌握客戶資源，輪番提升手續費，保險公司在市場博弈中議價能力減弱，經營利潤被擠占。

不過，記者了解到，高費用不僅讓行業詬病，也引起了監管層的重視。在還利于民的思路下，費用空間可能會被進一步壓縮，“雙85”系數或將進一步放開。