赴港買保險(xiǎn)：理賠有風(fēng)險(xiǎn)外匯有限制

昨日，香港某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)Alan告訴記者，目前自己的客戶群中半數(shù)都是來(lái)自內(nèi)地的客戶。不過(guò)，昨日有消息稱，香港將禁止通過(guò)社交媒體向內(nèi)地居民出售保險(xiǎn)，有內(nèi)地的保險(xiǎn)代理公司表示，現(xiàn)在香港的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理公司在與內(nèi)地公司的合作方面也越來(lái)越嚴(yán)格。

保監(jiān)會(huì)此前發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)對(duì)非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品行為監(jiān)管工作的通知》，要求“無(wú)論是境內(nèi)咨詢、理財(cái)、保險(xiǎn)中介等機(jī)構(gòu)還是個(gè)人，收受境外機(jī)構(gòu)利益，在境內(nèi)以產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)、理財(cái)高峰會(huì)、理財(cái)知識(shí)講座等名義宣傳、推介境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，或者安排有意投保境外保險(xiǎn)產(chǎn)品者赴境外投保的行為，構(gòu)成促成交易而開(kāi)展宣傳、招徠的銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，各保監(jiān)局應(yīng)依法予以查實(shí)、取締和處罰。”

費(fèi)率多是內(nèi)地70%～80%

重疾險(xiǎn)覆蓋疾病種類更多

“事實(shí)上，香港的重疾險(xiǎn)保單會(huì)相對(duì)復(fù)雜，香港和內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本沒(méi)特別相類似的。”險(xiǎn)企內(nèi)部精算人士表示，保險(xiǎn)的費(fèi)率是按當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖⒓膊“l(fā)病率、死亡率等各種因素精算出來(lái)的，香港和內(nèi)地的人平均壽命、人口比例相對(duì)發(fā)病率和死亡率相差甚多，所以單從費(fèi)率上來(lái)看內(nèi)地會(huì)相對(duì)較高。上述人士給記者舉了個(gè)例子，香港保險(xiǎn)的同保額保費(fèi)一般處于內(nèi)地保險(xiǎn)保費(fèi)的70%～80%左右。而從保障范圍上來(lái)看，香港重疾險(xiǎn)覆蓋的疾病種類更多，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品保障40種嚴(yán)重疾病以及預(yù)先給付10種疾病，而香港保險(xiǎn)產(chǎn)品保障56～100種重大疾病以及預(yù)先給付18種疾病。

住院以及醫(yī)療保險(xiǎn)和

旅游保險(xiǎn)引起糾紛最多

這類保障類型的保險(xiǎn)成了內(nèi)地消費(fèi)者赴港投保的首選，但據(jù)香港消費(fèi)者協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，在香港引起最多索償糾紛的兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品是住院以及醫(yī)療保險(xiǎn)和旅游保險(xiǎn)。

事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)曾就赴港投保發(fā)布警示稱，香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港特區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，在香港訴訟可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。此外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬(wàn)港元，大額保單的賠償糾紛無(wú)法通過(guò)該局裁決處理。

另外，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。如以期交保費(fèi)方式購(gòu)買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無(wú)法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

華泰證券研究員羅毅表示，與內(nèi)地保單的高、中、低檔利益演示不同，香港保險(xiǎn)保單紅利演示并沒(méi)受限，大多采用6%以上的高收益率進(jìn)行分紅演示，但非保證收益，實(shí)際受益隨市場(chǎng)環(huán)境波動(dòng)影響。