醫責險綜合成本率約110% 險企承保大醫院業務不積極

上半年，責任險業務占總業務的40%，去年，這一占比為25%，2014年，該數字僅為15%。這是中匯國際副總裁劉國松日前透露的該公司最新經營數據。由此不難看出，近兩年，該公司的責任險業務高速發展。不過，盡管近年來醫責險、養老機構責任險、環境污染責任險等責任險市場發展迅速，但也還存在諸多待解問題需要正視并解決。

值得一提的是，雖然一些公司的醫責險業務取得較快發展，但是記者獲悉，險企承保該項業務的綜合成本率達到甚至超過110%。另外，由于大型醫院的醫療量大、醫療糾紛較多，險企賠付率高，相應的費率也高，部分醫院的責任限額和保費處于相近水平。因此，對出險率高的大醫院業務，保險公司承保積極性也不高。

配套機制逐步完善

醫療責任保險作為責任險的一個重要分支，因其在緩解醫患矛盾、維護社會和諧方面的作用，近幾年開始受到各方重視并快速發展。

保監會網站相關數據顯示，2015年，我國醫療責任保險保費收入23.64億元，為各級醫療機構提供風險保障506.1億元。同時，根據中匯國際近日發布的《醫療責任保險市場發展報告》，2014年，我國醫責險實現保費收入18.8億元，為各級醫療機構提供風險保障338億元。

由此可以看出，近兩年我國醫責險市場發展較快，2015年的保費增速達25.7%，同時，醫責險在緩解醫患矛盾方面也發揮了明顯作用。據保監會副主席陳文輝近日介紹，2015年寧波地區協商調解結案率從2008年的86.56%上升到94.8%，醫療機構的保險滿意度近100%，患方滿意度達97%以上；天津地區2015年醫療糾紛較2008年下降38%，有力地支持了醫療糾紛處理機制建設和醫療衛生事業發展。

隨著醫責險的發展，相關的配套機制也在逐漸完善，以人民調解為主體，院內調解、人民調解、司法調解、醫療風險分擔機制有機結合的“三調解一保險”制度體系基本形成。

從投保率方面來看，按照國家衛計委等五部委2014年聯合下發的《關于加強醫療責任保險工作的意見》，到2015年年底前，全國三級公立醫院參保率應當達到100%；二級公立醫院參保率應當達到90%以上。不過，記者了解到，目前，行業對醫院投保醫責險的比例尚未公開確切的數據。據介紹，2014年，投保醫責險的醫療機構有5萬多個，全國醫療機構總數近100萬個，已投保醫責險的醫療機構占比還較小。

在醫責險之外，養老機構責任保險的發展也令人關注，尤其是在老齡化加速發展的時期。中匯國際相關數據顯示，目前全國投保了養老機構責任險的床位數約占全國680萬張總床位數的10%。該公司養老與健康風險部總經理張鵬認為，隨著“十三五”時期養老機構床位數的增加、養老機構責任險普及率的提高，預計今年該險種將迎來市場擴容，未來2年，應是保險業和養老服務業細化服務內容、完善運行機制的時期，到2020年，養老機構責任險有可能成為養老機構的必備險種。

正是因為看好責任險市場的發展，中匯國際在該領域也傾注了大量精力。除了醫責險和養老機構責任險，該公司還在電梯責任險、食品安全責任險、環境污染責任險、安全生產責任險，以及文化領域的責任險等方面大力開拓市場，其責任險業務占總業務之比將在40%的基礎上進一步提升。

醫責險四大問題待解

盡管醫責險在多方力推之下實現了較快發展，但業內人士也指出，目前該市場的發展也還面臨著四大制約因素。

首先，對于不同的醫療主體，醫責險的風險損失轉嫁作用差異顯著。據中匯國際責任險業務中心總經理于國泉介紹，由于大型醫院的醫療量大、醫療糾紛較多，險企賠付率高，相應的費率也高，部分醫院的責任限額和保費處于相近水平。“一個較為極端的例子是，某醫療機構投保醫責險的責任限額在500萬-600萬元，而其對應的保費已高達300多萬元。”他表示，本身大型醫院有充足資金應對賠付，在這種情況下，醫責險對大型醫院的風險損失轉嫁作用有限，醫院投保不積極。而小醫院尤其是基層醫療機構的醫療糾紛較少，但其風險承受能力很弱，因此，他們能以較低費率購買醫責險，轉嫁風險損失，這類醫院的投保積極性較高。同樣的，對出險率高的大醫院業務，保險公司承保積極性也不高。

其次，從保險公司的角度看，醫責險較高的賠付率也讓部分險企對該業務望而卻步。相關數據顯示，2014年，我國醫責險實現保費收入18.8億元，當年已決賠款11.4億元，未決賠款8.7億元，可見醫責險的賠付率較高，險企承保該項業務的綜合成本率達到甚至超過110%。

“與其他責任險不同，醫責險承保的其實是一個必然風險，對于醫療行業來說，每年都會發生醫療執業過失，只是多與少是區別。”于國泉表示，這類業務屬于保險公司謹慎承保的范疇。從目前涉足該領域的險企來看，多為人保財險、平安產險、中國人壽財險等大型險企，在承保方式上，大多采取統保模式。

再次，雖然我國已經建立了人民調解制度，但無論是醫調委人員專業程度、工作流程的規范化和標準化等方面都還存在著改進空間。據媒體近期的公開報道，我國中部某省的醫責險被指理賠緩慢，一個值得注意的現象是，該醫責險的主承保方表示不認可當地第三方醫調委的調解結果，這無疑是醫責險在發展過程中應當注意解決的問題。

第四，從產品來看，目前的醫責險產品還有諸多與目前國內醫療行業實踐情況不符的地方。例如，目前多數醫責險的收費按照基礎保費和差異費率的形式，基礎保費按照床位保費、醫務人員保費、手術人次保費等計算，這種計算方式與實際情況容易產生較大出入，在責任范圍和被保險人范圍方面，現有產品也有一定的局限性。目前，因整形美容、消毒藥劑、醫療器械，或者輸入不合格的血液等造成患者損害，醫療責任險都不賠付。業內人士認為，針對這些風險，保險公司應該開發相應責任險產品。此外，醫責險的被保險人一般不保實習醫生、進修醫務人員、臨時外聘專家、會診專家等，同時，針對現在醫生多點執業的現象，醫責險尚未有對應的產品或處理辦法，這些都是需要在醫責險今后的發展過程中解決的問題。