保險公司“開門紅”搶生意 爆款保險怎么買？

“開門紅”則“全年紅”。對于保險行業而言，“開門紅”已經成為年初時段的特定稱謂，每年的第四季度是業績沖刺及備戰來年開門紅的階段，開門紅往往為全年業績打底的重要時期，保險公司每年都有開門紅活動，來完成業績指標。

臨近年底，各家都在為開門紅忙的熱火朝天，搶客源，占市場。那客戶怎么搶??？肯定得靠好產品啊。所以，這個時候各家公司都會出一款號稱“史無前例、重大利好”的產品。一般來說，在此期間推出的保險產品，是全年中分紅利率最高、保險費率最低、性價比最高的。

投資組合保險仍然是絕對主力

今年各大壽險公司“開門紅”派出的拳頭產品以投資組合為主，大多數為年金保險。

舉個例子：某一大型國資險企新近推出的開門紅產品，主險為終身年金分紅保險，附設兩個萬能險賬戶，客戶每年獲得的生存金和祝壽金，將自動轉入萬能賬戶進行二次增值。該產品保費將分3年時間繳納，每年繳納保費不低于17萬元的，可開通“萬能賬戶A”，享受6%的預期年化結算利率；每年繳納保費不低于2萬元的，可開通“萬能賬戶B”，享受5.1%的預期年化結算利率。值得注意的是，萬能賬戶將以“復利結算”的形式累積收益，其資金將投向海外資產、基礎設施、互聯網金融等熱門領域。此外，該年金險產品還具備“雙高”特征，即高現金價值和高貸款比例，保單的現金價值高達90%，且可以用作貸款用途，最高貸款金額等于保單現金價值的95%。

縱觀市場上其他開門紅產品，大多與上述投資分紅險“大同小異”，均把目標市場定位在高凈值人士上，且把“資產配置和傳承”作為產品的亮點來進行推銷。

小編統計了一下，今年各大壽險公司“開門紅”派出的拳頭產品：

中國人壽“國壽鑫福年年養老年金保險”和“國壽鑫福年年年金保險”組合計劃，涵蓋了年金、養老年金、各類意外保障、賬戶管理以及年金轉換等各項責任和功能；國壽主打的鑫福年年組合計劃在生效后即可領取首期保費的12%，同時以后還可每年領取保額的15%。

與國壽策略相比，太平則主打中高端路線。他們推出的一款專屬理財型保險——“暢享世家分紅年金”保險，專為中高端人士量身定做。值得注意的是，該產品在調高生存金給付比例以及萬能險結算利率的同時，也主動縮短了產品的繳費期間，主打3年期和5年期。

新華則鎖定利益，推出一款“金彩一生分紅險”，60周歲前每兩年給付基本保額的10%，60周歲開始每年給付基本保額的20%，固定領取毫無懸念。

而平安人壽則以“分紅+萬能”的投資組合方式推出尊宏人生財富管理計劃。據了解，主險可申請最高達現金價值90%的保單貸款，而聚財寶賬戶則可靈活領取賬戶價值。

太保壽險“幸福相伴”兩全保險理財計劃，可選擇“附加財富贏家（尊享版）兩全保險（萬能型）”。

泰康則主打鑫享人生年金保險。

業內人士指出，這種繳費期限大多只有3年、5年的保險，能幫助保險公司在短時間內沖刺保費規模，完成年度業績任務的30%至40%，因此在近年來的“開門紅”中備受保險公司的青睞。

這類產品或成“最后的狂歡”

自保監會在今年9月發布人身險新規后，各種以分紅險、萬能險為主的開門紅產品，其規模和利率將受到更嚴格的管制。為此，明年的“開門紅”，將可能成為中短存續期產品“最后的狂歡”。尤其是，近期證監會主席劉士余針對當下資本市場上備受熱議的舉牌、杠桿收購等行為發表講話之后，保監會表態持續強化萬能險監管，并對前海人壽下發監管函，暫停其萬能險新業務。很多保險公司都對在銀行渠道銷售的2017年開門紅期間（首季度/1月份）銷售的萬能險銷售額度進行了限制，并下調了萬能險預期收益，多家險企1年期到3年期的萬能險產品預期收益率降至3%左右。

有銀行接到的包括上市公司與中小型、激進型險企在內的10余家保險公司30多款開門紅產品中，僅有5款產品為“不限制額度銷售”，其他產品均為額度售滿之后立即停售。

從收益情況來看，30款多款產品中，除5年期萬能險利率在4%左右之外，其余1年期到3年期的萬能險利率均在3%左右。這一開門紅時期的產品較低收益率水平，與今年以來中小險企的萬能險預期收益普遍在5%左右的收益率形成反差。華寶證券研報顯示，8月份包括上市險企（萬能險收益較低）在內的行業萬能險平均收益率為4.799%。

比如有銀行2017年開門紅期間制定的策略是，收益較高的萬能險宣傳過程，要提醒客戶注重的是一個“搶”字：先搶1年期，再搶2年期、3年期；對2-3年保險到期客戶和2-3年定期客戶，盡量宣導搶2年期、3年期高現價保險；對新客戶、大客戶以搶1年期高現價保險為主。所以，如果你現在去銀行還能看到預期收益比較高的產品，那絕對是“爆款”，甚至可能是“絕唱”。從長期來看，資產荒下，萬能險收益率下調也是大勢所趨。

“開門紅”產品怎么選？

面對幾十家保險公司都在說好的產品，是真的好嗎，又該怎么選呢？

簡單粗暴的講就兩點：保費夠低、保障夠高！同樣的保障，繳費越低越好；同樣的保費，保障越多越好。

小編提醒，2017年多數“開門紅”保險產品屬于理財型保險，保障性偏弱，因此，更適合“理財”需求高的人，如果真的想要充足的保險保障，還得另外投保。

在買保險理財產品時，很多人看到代理人拿出一張紙，上面會給你展示特別漂亮的投資預期。比如一年繳費10萬，交20年，30年后變1000萬之類的，讓人看得眼熱啊，好像分分鐘就成億萬富豪了一樣。但小編提醒，你看到的往往是美好的假設，實際如何，可不好說啊。這就是保險產品的“預期年化收益率”和“保單最低保證年化結算利率”的概念，預期年化收益率能否兌現，取決于保險公司運作情況好壞和投資效果的優劣。而保單最低保證年化結算利率則是消費者可以在到期時獲得的保本回報。因此，買保險時候不妨問問代理人，這個保險的保底利率是多少啊，這個保單的預定利率是多高??？舉個例子，人保的萬能險賬戶保底利率較高，達3.5%，國壽的鑫福贏家、太保的東方紅．狀元紅/滿堂紅及平安的贏越人生的最低結算利率為2.5%、2%及1.75%。

由于“開門紅”產品期限較長，最短也要十年才可以領回本金，這有可能會導致資金流動性較弱的情況。所以，買保險最好是用長期不用的錢。當然啦，一些保險公司設置了保單貸款等功能，投資者在購買時如果注重流動性，可以考慮購買有貸款服務功能的保單。但是，小編提醒，保險公司可不是慈善機構，你選擇保單貸款，它可是要收你“貸款利息”的，而且利息還不低哩。

小編也注意到，“開門紅”期間，國內多數保險公司會對客戶施行優惠的投保政策。也就是說，只要在此期間投保，客戶累計風險保額的限制有所放寬，客戶體檢的標準也有所放寬，實際上是簡化了承保的流程和限制。但放寬客戶累計風險保額限制，勢必加大企業風險程度；減免客戶體檢，也就放大了承保“劣質”客戶的可能性。保險公司不會做虧本買賣，那么后果很可能會導致“交費容易理賠難”的不良客戶體驗。