為什么互聯(lián)網(wǎng)銀行更燒錢?

近期,幾家民營銀行披露盈利情況如下:去年3月末開業(yè)的民商銀行最先實現(xiàn)盈利,在去年末便實現(xiàn)凈利潤1018萬元;同年4月末開業(yè)的金城銀行僅在今年上半年就實現(xiàn)凈利潤9800萬元。

與此形成強烈反差的是純互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)商銀行,網(wǎng)商銀行此前披露虧損了7000萬。這就引出了一個疑問:模式更輕的互聯(lián)網(wǎng)銀行,為何反而還在虧損?

已經(jīng)至少有三位互聯(lián)網(wǎng)民營銀行人士,其中一位甚至是行長的人告訴筆者:“這太正常不過了。”網(wǎng)商銀行內(nèi)部人士直接點題——由于技術(shù)系統(tǒng)搭建——支撐著互聯(lián)網(wǎng)銀行這種純網(wǎng)絡輕模式運營的,恰恰是很“重”的科技系統(tǒng)架構(gòu)。

這樣的系統(tǒng)架構(gòu)有多重?傳統(tǒng)上要讓一家銀行運作起來,后臺機房必不可少。有的銀行的機房還分為一級分行、區(qū)域中心。機房搭建好了還要有災備中心。機房搭好后,要選擇服務器(大型機或是數(shù)臺小型機)、數(shù)據(jù)庫和存儲設備。這也就是我們平常說的IOE。而“去IOE”指的就是不用國外品牌,全部基于金融安全考慮啟用國內(nèi)品牌。

這是所有銀行都要的東西,網(wǎng)絡銀行特別在哪呢?某位民營銀行行長告訴筆者,要去判斷兩家銀行前期究竟投入了多少非常困難,因為這還涉及兩家的目標——他們究竟要自建系統(tǒng)到怎樣的程度,比如是每秒支撐一萬筆的支付還是一億筆的支付?但可以確定的是,一套完整的銀行系統(tǒng),不可能用一年的時間就開發(fā)出來,并且完全回籠成本。很多批籌不久就馬上上線并且聲稱自己已經(jīng)盈利的,估計只是核心系統(tǒng)的主要幾個功能模塊到位而已。

一個數(shù)據(jù)或許可以管窺其中奧妙。記者注意到,現(xiàn)在微眾和網(wǎng)商兩家的系統(tǒng),僅就放貸而言,都是千萬級以上的放款筆數(shù),遠將其他幾個側(cè)重于對公業(yè)務的民營銀行的幾千筆甩在腦后。另外筆者確知的是,網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)開發(fā)了一年半有余,而微眾銀行的系統(tǒng)開發(fā)時間甚至還更長。所以,在前期投入更為持久的時間和更為巨大的人力物力的情況下,僅正式開業(yè)一年多就盈利是不可能的。

不過好在是,從長遠來看,一旦系統(tǒng)大部分到位,它對經(jīng)營起的效益是無法估量的。國外有荷蘭銀行砍掉5800名員工用機器人(行情300024,買入)取代,國內(nèi)的銀行現(xiàn)在每年投入數(shù)十億到科技后臺上(工行去年就高達50億),這不都側(cè)面證明科技支出的“燒錢”必要性嗎?

我想,這也是為什么今年都快過完了,幾百家申請民營銀行牌照的只有14家完成論證,而14家中又只有3家獲批籌建的一個重要原因吧。