互聯網巨頭下鄉記：打通農村金融的最后一公里

程峰在內蒙古經營農場近11年，種植了3000畝馬鈴薯。春播在即，但程峰資金周轉不開，這會導致種植時間推遲，造成后期的減產損失。在焦急之際，程峰抱著試一試的心態聯系了深圳互聯網金融平臺理財農場的一線工作人員小楊。

讓程峰沒有想到的是，小楊在了解其目前經營現狀、資金缺口、資金主要用途、往年經營情況等關鍵信息，以及理財農場經過詳細調研之后，借款項目很快就批了下來。

“現場考察、調研，不到3周，資金就到賬了。”程峰說道。

起初，程峰對上門服務的互聯網金融公司存在一定顧慮和疑慮，因為既要提交資料而且還要像稅務部門一樣查賬，擔心對其資料有不正常用途，后經過當地現有客戶的驗證才打消了顧慮。

跟理財農場類似的互聯網金融平臺還有很多，由于傳統的信貸模式難以滿足農戶的資金需求，這給了類似于理財農場等新興互聯網金融平臺很多機會。

早在2015年9月，京東金融就發布了農村金融戰略，提出將構建全產業鏈產品鏈農村金融服務。而在2016年的12月20日，螞蟻金服宣布啟動三年“谷雨計劃”，深耕農村金融。

就在螞蟻金服宣布“谷雨計劃”之時，中央農村工作會議正在北京召開。會議提出了2017年農業的五大關鍵工作，其中就包含了“加快推進農村創業創新”“推進‘互聯網+’現代農業發展”等表述。

“農業現代化是農村金融的產業支撐，‘十三五’期間是現代農業關鍵時期，總的發展目標有三大任務：推進農業供給側結構性改革、保護農業生態環境、還有增加農民收入。”在螞蟻金服農村金融戰略發布會上，農業部財務司副司長秦維明這樣表示。他認為，農村金融破局的關鍵是利用互聯網和信息技術，破解長期制約農村金融的“最后一公里”難題。

過去幾乎無人開墾的農村金融市場，正成為諸多互聯網巨頭眼中的藍海，一番混戰正在展開。雄心勃勃的資本，正試圖進入農村這個毛細血管，尋求一切可能的機會。

在理財農場聯合創始人兼CEO楊世華看來，土地經營權的流轉被放開之后，規?；霓r業生產將成為新農村的發展趨勢，集中性的資金需求會越來越多，農業金融面臨著前所未有的發展機遇。

互聯網正在重塑農村金融，“三農”問題的解決或許有了更大的想象空間。

六成農戶貸款需求未得到滿足

程峰也曾找過農村信用社貸款，但由于限額等原因，最高只能貸款不到40萬元，這遠遠不能滿足他對資金的需求，“而且資金使用時間非常緊迫，如果向銀行借款一般至少要3-5個月審批。”事實上，由于不良率高企，傳統商業銀行對涉農貸款越發謹慎。

50歲的張有全是內蒙古和林格爾縣的種植戶，他與蒙羊集團簽訂了長期育肥羊收購合同，同時也按照蒙羊集團的要求，改建了羊場，育羊數量接近5000頭。

但隨著擴建羊場落地，老張的流動性資金一直很緊張，5000頭羊日常育肥成本很高，平均4個月就需要30萬元的支出。“過往只能向銀行申請些純信用貸款，利率高不說，平均幾萬元的額度也很難滿足30萬元的需求。”

老張無奈之下只好經常在鄰里間東挪西借，養羊的成本也隨著提高，使得老張雖然擴建了羊場提升了收入總量，但凈利潤并沒有得到太多的提升，況且經常向人開口借錢，讓老張感到壓力很大。

像老張的情況不止一家，在和林格爾縣，類似老張這樣通過自己努力形成了一定規模的養殖產業的農民有很多，也都因日常經營的資金東奔西走，捉襟見肘。“信用很好但無人相信”是他們面臨的實際情況。

數據或許更為直觀。中國社科院農村發展研究所社會問題研究中心主任于建嶸做過的一個調查顯示，在中國農村，16.8%的人認為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農戶認為農村貸款不便利占69.6%。

12月20日，由中國人民大學等機構發布的《農村小額信貸利率研究報告》顯示，中國農村中農戶一般小而分散，缺少抵押和擔保條件，貸款渠道少，而農戶貸款需求往往又以短期的消費與流動資金需求為主。報告顯示，有61%的農戶表示自己的貸款需求仍未得到滿足。

這意味著大量的農村缺乏最基礎的金融服務，無論財富增值或是融資需求，需求與供給長期得不到匹配。而農村金融這個巨大的市場，基本還處于半荒蠻狀態，這也在很大程度上限制了農村產業經濟的發展。

“農村地廣人稀，如果仍沿用傳統依靠鋪設物理網點，投入大量人員的方式去輻射，成本高、風險大、回報低，農村金融服務供給不可持續。今天，移動互聯網金融服務以其獨特的技術優勢，低廉的可獲得成本，為解決農村金融服務不足提供了全新的解決方案。”楊世華說道。

構建農村金融生態圈

市場的真空也意味著機遇的到來。

螞蟻金服農村金融事業部通過實地調研，得知張有全的情況后聯合中華財險、蒙羊集團、農村淘寶推出了“合作養殖戶旺農貸”，只要是與蒙羊集團簽訂了長期收購協議的羊場所有人，都可以通過螞蟻金服申請旺農貸，額度最高可達百萬元以上。

老張就是此模式的受益者，2016年6月17日，老張向螞蟻金服申請了1年期30萬元旺農貸，經過中華聯合財險及螞蟻金服的快速審核，當天老張就收到了30萬元的資金。

內蒙古和林格爾縣向東走750公里，就到了河北圍城縣。秋天正是馬鈴薯收割的季節，朱展鴻是當地一個馬鈴薯農場的農場主，他的農場面積超過5000畝，并成立了馬鈴薯深加工公司，在當地可謂是種植大戶。

隨著規模不斷發展，朱展鴻每年要收購大量馬鈴薯原料做深加工，維持馬鈴薯上游生產到下游加工，整個鏈條所需的資金量很大，朱展鴻也有資金不夠的時候。

2016年春，朱展鴻要擴展原有的種植基地，但手頭資金不夠。理財農場一線的工作人員了解到這個情況，主動上門拜訪。“他們來我這兒考察，我白天沒時間，就大晚上再跑過來一趟，沖這一點工作精神，我就很欣賞。”朱展鴻說道。

“盡管公司也能用廠房、設備作為抵押向銀行申請貸款，但理財農場不需要抵押，他們會來實地調查、再提供相應的材料證明，貸款很快就能獲批。這樣簡便、靈活的借貸方式非常適合我們。”

事實上，這只是諸多受益于互聯網巨頭下鄉的案例之一。越來越多的互聯網金融機構下鄉，爭搶這塊空白的市場。蘇寧、新希望、宜信、翼龍貸等都已經在農村金融領域“跑馬圈地”，他們多借助原有業務的渠道和資源優勢，引入金融服務。

從目前的情況看，效果是理想的。南至三亞、北至呼倫貝爾、東至牡丹江，西至喀什，理財農場資產端已在全國27個省和自治區，為全國5000多個農場、2000多家經銷商，提供了超過30億元的金融服務。

京東農村金融負責人洪潔表示，截至2016年9月，京東已經在1500個縣、30萬個行政村開展各類農村金融業務，并構建了一個以農民個體、涉農企業、農產品消費者及眾多合作伙伴為核心的農村金融生態圈。

據農業部財務司副司長秦維明透露，農業部已經在現代科技方面同螞蟻金服進行合作，開發了新型農業主體直報系統，通過互聯網平臺將大量的新型規模經營主體和廣大保險機構直接連接，“將來把農業保證政策放進去，希望實現點對點、面對面服務，政策精準對接”。

如何嚴控風險

程峰不知道的是，雖然他當時只和小楊見了兩次面，但小楊卻為這次借款前前后后跑了不下十次，面談的人有幾十個，包括程峰的擔保人和各類供應商以及小楊在圈內熟識的并了解程峰的人。

面談的目的就是了解程峰真實的經營情況、財務現狀、個人品行等，以便更好地了解程峰的個人信用記錄，判斷他是否具備還款能力。

這么做也是有必要的。由于農村征信系統的缺失、金融基礎設施的匱乏、靠天吃飯的現狀和相關政策的反復，讓這場淘金變成了一場冒險，互聯網金融公司在這個領域里的每一步都行走得特別艱險。

“我們對不同產區、不同作物的授信金額進行有效控制。比如說馬鈴薯，每畝肥料、農藥的成本在400-600元，還有其他土地租金、人工及機構的成本，每畝成本在1200元以上。我們會根據這些數據的積累，對每個大類的作物設定授信準則。”楊世華告訴時代周報記者。

“我們內設‘三農研究所’，專門研究某個產區哪個作物是優勢作物，哪個是高風險作物，比如海南的香蕉我們基本就沒做，因為受臺風影響大，而且黃葉病比較嚴重，風險較高。但在廣西和西雙版納做香蕉就相對安全。”楊世華說道。

河南農場主張亞輝從2015年開始使用京東白條。“當時和幾個朋友流轉了1000畝地，資金比較困難，就接觸到京東白條，從2015年的8月份申請了農資白條額度是15萬元，2016年過完年農資白條額度升級到35萬元。”

對于這筆超高額度的白條，洪潔解釋稱，這不是普通的白條，是定向農資白條。正常全品類白條不會這么高，指定用途相對風險比較低，確定這個人一定是京東上買了種子化肥種地的，其使用用途風險就可控，這個項目我們是京東做的全閉環，京東給他種子化肥，還會回購他深加工的產品。

為了控制資金風險，螞蟻金服則通過研發“定向支付”功能，農戶申請下來的貸款，定向在農村淘寶農資平臺采購飼料、羊羔等生產物料，“以錢換物”，既消除了農戶挪用資金的風險，又讓農戶享受到阿里物流體系的便捷，農戶可在最短時間內拿到生產物料。

程峰向理財農村借貸的資金也不會直接達到其個人賬戶，而是將款項轉到其購買的化肥供應商處。楊世華說，我們要確保資金用途的真實性，我們不會把現金交給借款人，而是受托支付給經銷商幫農戶去買農藥肥料、農機具等。農戶收成了再還款。這樣，資金的用途被嚴格管控：“過往信貸出現逾期或者不良，很多時候事后回去總結，是資金用途真實性沒管控住，所以我們認為供應鏈金融里，管理資金用途是基本要求。”