民營銀行 這條鯰魚還不夠歡騰

近日，中國銀監會批復同意在湖南省長沙市籌建湖南三湘銀行，湖南省迎來首家民營銀行。連同此前已經運行一年多的首批民營銀行，它們未來的路在何方？有哪些障礙與限制亟須突破？隨著第二批民營銀行相繼獲得“準生證”，新一撥小伙伴們又將怎樣攪動市場？

遠程開戶仍未實現，民營銀行吸儲受限

相比首批民營銀行中已實現首年盈利或盈虧平衡的小伙伴們，杭州網商銀行行長俞勝法很淡定，大方地告訴記者，去年賬面虧損，希望今年能持平。“雖然我們的運營成本已經比傳統銀行大大下降。但因為剛成立一年，規模效應還沒發揮出來。等到有了規模效應，成本下降，應該還會進一步讓利于用戶。”

在俞勝法看來，運營成本倒不是關鍵，最關心的還是用戶，網商銀行計劃5年內服務1000萬用戶。

今年6月，網商銀行與公安部在福建廈門試點遠程身份認證，被市場認為有望撬動遠程開戶。“遠程開戶包括一系列流程，用戶甄別有一定門檻，不是所有人都能實現的。”俞勝法說，雖然遠程開戶迄今仍未實現，銀行吸儲受限，但由于之前沒把吸儲當作主力，資金來源主要是自有資金、同業拆借等方面，目前資金比較充足。

其實，俞勝法一直在與監管方溝通，希望在適當時候對適當區域客群嘗試遠程開戶，當然，這需要監管方系統性思考監管問題。“我們其實一直在準備、完善，目前已經比較成熟，比如之前在廈門的試點，就是對客戶身份真實性的判斷，既要有技術，又要有風險防控規則，等條件成熟、取得共識時還是有落地可能的。”

“實現遠程開戶對互聯網銀行和民營銀行有重要意義。”上海華瑞銀行行長朱韜說，“從開業開始，我們就在業務場景模擬和技術保障方面做好積極準備工作，并與相關部門保持溝通，隨時可以啟動相關業務。”

對于華瑞銀行而言，除了繼續專注于服務自貿、小微和科創外，他們還在繼續突破傳統商業銀行的難題。比如，對于傳統金融機構員工“吃大鍋飯”的問題，華瑞內部正在推進員工激勵機制，“工資薪酬+長期激勵機制”的模式也正在醞釀。

對于未來，華瑞明確了“三步走”的戰略思路，第一步用三年左右時間解決“活下來”問題，第二步完成“活得不同”，第三步實現“活得精彩”，最終成為生存基礎扎實、創新特色鮮明、資本市場認可的銀行。

微眾銀行相關負責人說：“我們的目標很清晰，普惠理念讓市場和客戶充滿了期待。但互聯網銀行的發展之路剛剛起步，我們還處于探索階段。”

“首批民營銀行的成立，代表著我國金融改革進一步深化，增加了對實體經濟服務的競爭性金融供給，豐富了銀行業的組織體系。”上海互聯網金融行業協會會長萬建華如此評價。

業務拓展存在困難，監管政策和限制性措施影響較大

雖然各自有著清晰的目標，但民營銀行當下面臨的困難依然不小。

在重點打造的農村金融業務板塊上，俞勝法告訴記者，農村信用體系不太健全，農戶居住分散，靠線下網點覆蓋的話難度很大。假如對于農村的遠程開戶可以先行先試，也許能減小一些難度。其次是監管的一致性問題，由于在技術、流程等方面沒有先例，監管部門存在一些顧慮。此外，“三農”業務在各地有不同特點，沒有可以完全復制的方式，針對各地的模式還在摸索中。

“民營銀行的品牌影響力和展業基礎資源薄弱，抗風險能力也較弱。”朱韜說，任何系統性市場風險、流動性風險等都會給民營銀行帶來重大生存挑戰。

在采訪過程中，幾家民營銀行的負責人還反映，個別監管政策和限制性措施的掣肘也較大。比如業務方面，監管部門要求許多業務的資質須在一定年限或規模內方可申請；渠道方面，實體網點的個數也受到限制等，這些政策因素給初創的民營銀行展業帶來諸多掣肘。建議對民營銀行實行差異化監管，對部分監管指標和要求能有一定的容忍度。

“國家對小微企業有很多政策傾斜，對支持服務小微企業的企業能不能也有所優惠呢？”俞勝法說，希望監管部門能制定有利于民營銀行發展的監管規制，支持、包容民營銀行的創新做法。比如上海華瑞銀行獲得了投貸聯動銀行試點就很好，體現了監管方的支持。

此外，幾位負責人也坦言，民營銀行的發展可能還會碰到不少困難，希望社會對民營銀行有更多包容，留出更多試錯機會，不要因為現在發展慢些，就覺得民營的不行。

綜合開發研究院（深圳）常務副院長郭萬達說：“成立民營銀行的初衷，是要打通金融服務實體經濟的血脈。目前看來，民營銀行在扶持實體經濟、中小微企業方面的作用，還沒有完全發揮出來。”郭萬達認為，當下，國內民間投資不斷下降，而國有大型銀行更偏向于服務大型國企。從這一角度來說，民營銀行的未來決定了民營經濟的未來，國家應該加大對民營銀行的扶持力度。

市場準入應更加透明開放

“目前，首批民營銀行的運營，都還在發展和摸索之中，需要一個過程。它們發展的好壞，不能簡單以盈利和規模作參考。民營銀行在新業務、新服務方面的差異化探索，也是其自身閃光的亮點。”興業銀行首席經濟學家魯政委說。

魯政委認為，民營銀行會給整個行業帶來壓力，讓市場競爭變得更加激烈和充分。

重慶富民銀行、四川希望銀行等相繼獲批籌建，意味著我國第二批民營銀行即將誕生。對此，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼分析，重慶市和四川省是我國經濟發展比較有活力的區域，中小微企業和老百姓金融需求旺盛，兩家民營銀行未來發展可期。不過，董希淼也認為，銀行業快速發展的黃金時期已經過去，對于行業的新進入者，如果沒有形成自己的商業模式，走出一條差異化的發展道路，生存壓力將可能會較大。

“民營銀行需要一個明確的門檻。”魯政委說，監管部門應該讓民營銀行的準入變得更加透明和開放。只要達到標準就應該準許進入，“成不成功則交給市場選擇。”