車險“變臉” 消費者保費有望明顯下降

記者獲悉，按照銀保監會關于車改有關部署，中國保險行業協會已啟動商業車險綜合示范條款的修訂工作，現已形成《商業車險綜合示范條款（2020版征求意見稿）》，并于近期向社會公開征求意見。

保險業協會表示，下一步，協會將根據社會各界的反饋意見，進一步完善規范修訂版條款內容，適時向社會推出。

亮點

變化：理順主險和附加險責任

消費者：無需單獨購買盜搶險

商業車險條款修訂的最主要成果是理順了主險和附加險責任。比如，在現行條款中，主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險四個險種。而修訂版條款則將主險減少到三個，機動車全車盜搶保險被刪除。

按照配套細則，在機動車損失保險中增加了新的保險責任——被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。這意味著，消費者今后無需單獨購買盜搶險，車輛被盜竊、搶劫、搶奪，一樣能夠獲得理賠。

除了盜搶險，機動車損失保險還增加了玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等六方面的保險責任。

變化：新增醫保外用藥責任險等附加險

消費者：可選擇需要的用車服務

修訂版條款還豐富了車險產品。現行車險的附加險有11個，此次修改后，玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險因已經納入修訂后的機動車損失保險中，這5個附加險也被刪除。新增加了絕對免賠率特約條款、車輪單獨損失險、法定節假日限額翻倍險、醫保外用藥責任險、機動車增值服務特約條款。

保險業協會相關負責人表示，新增附加險主要給予消費者更多的選擇權；同時，融合車生活產業鏈條，為消費者提供更多更好的用車保障。

以機動車增值服務特約條款為例，該條款包含了道路救援服務、車輛安全檢測服務、代為駕駛服務、代為送檢服務。

對于消費者而言，今后購買商業車險，在選擇保障的同時，也可以一并選擇所需要的常見的用車服務。

作為車險供給側結構性改革的重要一環，修訂版條款通過多種方式豐富車險產品。比如，開發了駕乘人員意外險條款，與現有車上人員責任險相互融合，既解決了駕駛人、被保險人自身人身安全保障，又保證了被保險人和駕駛人對于車上人員的賠償責任；還設計了絕對免賠率特約條款、發動機進水損壞除外特約條款兩個減費附加險，給消費者更多的選擇權。

針對消費者日常使用車輛場景，修訂版條款特別推出增值服務附加險條款，融合車生活產業鏈條，為消費者提供更多用車保障。比如新增道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款四個獨立特約條款，方便消費者選擇。

變化：刪除易引發理賠爭議條款

消費者：遭遇冰雹等巨災能獲賠

北青報記者注意到，擴大保障的同時，修訂版條款對實踐中容易引發理賠爭議的免責條款進行了刪除，如將“地震及其次生災害等”剔除免責條款。

例如，在保險責任中第六條規定：“保險期間內，被保險人或被保險機動車駕駛人在使用被保險機動車過程中，因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。”

也就是說，未來，我國車險產品基本覆蓋了雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、冰雹、臺風、熱帶風暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴、地震及其次生災害等幾乎所有的巨災風險。

按照銀保監會要求，車險綜合改革實施后，短期內可以實現“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。

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保險公司面臨保費減少、服務競爭加劇等挑戰

對于保險公司而言，車險綜合改革意味著保費減少、服務競爭加劇等挑戰。此前，銀保監會相關負責人判斷，可能會出現保費規模下降、行業性承保虧損、中小公司經營更加困難的情況。

預計車險改革后，商業車險基準保費價格將大幅下降，消費者的實際簽單保費可能明顯下降，行業整體車險保費規模可能出現一定幅度的下降。

保險公司的相關負責人就車險綜合改革談及了自己的看法。人保財險副總裁邵利鐸表示，從剛剛發布的2020年中期業績來看，車均保費會出現比較明顯的下降，中性估計，降幅在20%左右。由于設定了預期的賠付率是75%，所以會呈現賠付率和費用率的一升一降，賠付率會總體上升，費用率會大幅下降，對行業的影響還是比較明顯的。從長遠來看，市場化品牌價值、定價能力、成本優勢、服務能力越來越重要，市場化改革將對風險定價能力強、渠道管控能力強、服務能力強以及成本控制能力強的保險公司更有優勢。