陳生強透露六大戰略：堅持風控戰略核心排首位

2017年伊始，各大互聯網及科技公司年會如火如荼，各類八卦、獎金的故事不斷撩動著市場的神經。與此同時，各大公司在2017年的戰略發展，也在通過年會的方式對內對外進行釋放。1月15日，國內領先的金融科技公司京東金融召開年會，京東金融CEO陳生強在年會上透露，2017年京東金融的戰略將重點圍繞六大“不動搖”展開，其中“以風控為戰略核心不動搖”位列第一。此外，陳生強還透露，京東金融對員工的激勵不斷加強，未來京東金融將創造不少于20個億萬富翁和300個千萬富翁，并在現場就對2016年的優秀團隊頒出了價值千萬元的股權激勵大禮包，讓市場看到了金融科技公司的極大前景自信。

下面是陳生強年會講話全文：

不平凡的2016

2016年對我們來說是夯實基礎的一年。回顧一下我們的2016。

大支付產品今年有了突破，整合小金庫、白條、京東支付。通過白條閃付迅速覆蓋線下800多萬商戶，打開移動支付市場新局面。前不久，中國銀聯與京東金融達成戰略合作。銀聯及16家銀行高管齊聚京東大廈。我們驕傲的看到，越多越多的金融機構認可我們，擁抱我們，使得我們可以和他們一起做點不一樣的事。

供應鏈金融也在原有資產端能力基礎上，新增了對公理財和企業征信，升級了企業信用支付產品京東金采，形成了完整的企業金融布局。京保貝2.0實現了開放輸出，拓展了如中郵、國藥等一批京東生態圈外的客戶。

消費金融部升級為消費者金融部，更加強調從用戶需求出發設計產品，提供一系列金融服務。我們搭建了以數據為驅動的風控體系，完成四大風控模型體系，子模型100多個，模型變量3萬多。在個人信貸業務這塊的風控能力，已經達到金融行業頂尖的水平。此外，實現白條品牌化，推出閃付功能，拓展線下場景，進一步擴大行業影響力。農村金融、校園金融、個人信貸業務上也實現有效布局、爆發增長。

財富管理業務全年實現較大突破，保有量與利潤均同比增長兩倍以上，綜合理財行業前三。目前已實現了活期、定期、基金等全產品線布局；智能投顧產品也在不斷完善；還創新了一系列的工具型產品，例如五星精選等。此外，我們還針對高凈值人群，推出了東家財富。

2016京東眾籌募集額仍保持行業第一，同比增長達92%。千萬級以上項目有75個。同時開拓了“IP+產品”以及“公益輕眾籌”等全新業務。標準化的企業服務SaaS系統也已經初見端倪，形成產品眾籌、私募股權融資、眾創生態三位一體的布局。與此同時，眾創投資基金和私募股權融資都有項目成功退出，眾創投資基金更是戰績優異，浮盈回報超過200%。

截至到2016年底，我們已經為超過1億的用戶提供保險服務。包括壽險、財產險的全覆蓋，目前位列第三方保險平臺第二名。

證券業務團隊推出了大數據消費指數，成功登陸彭博全球終端，體現了我們在數據價值挖掘方面的實力；還成功推出量化平臺，建設私募孵化生態圈。結構金融團隊不僅通過資產證券化的方式，為消費金融和供應鏈金融業務提供資金，支撐了資產端業務的發展；還推出了行業首家ABS云平臺，服務外部客戶，讓金融行業看到了我們領先的科技實力，和對金融業務的深度理解。

此外，在2016年9月份，為了加快金融科技業務對外輸出的步伐，我們新設立了金融科技部。2016年，我們金融科技的獎拿了近30個，頒獎機構包括各大媒體、研究機構、高校、投資機構和咨詢公司。行業能夠看到，我們做事情的初心和決心。我們不是在顛覆傳統金融，而是在給現有的金融體系賦能。

這一切的成績，都是大家共同創造的！ 這是屬于我們京東金融人的共同驕傲。

2013年底開始做金融的時候，我問了自己四個問題：一是金融市場是否足夠大，可做的改變是否足夠多，是否有足夠的可擴展性？二是京東現在有什么資源可以支撐金融業務？三是金融這個行業的核心是什么？四是我們還缺什么？

第一個問題的答案是肯定的。金融這個市場比商品零售市場要大得多，中國的金融發展也落后于歐美國家，提升的空間大，可擴展性也大。

第二個問題，京東有的是近兩億的活躍用戶，幾十萬的供應商和合作伙伴，強大的線下物流體系，以及十余年積累下來的用戶數據和交易數據，還有足夠的技術積累等。這都是我們做金融的基礎和資源。我們所做的業務起步的產品設計必須依靠這些基礎。

第三個問題，金融的核心又是什么呢？其實簡單的說是風險定價。也就是說，如果我們做金融就一定要把風險定價做好，這是生存的基礎，做好了也就形成了我們的核心壁壘。

第四個問題，我們缺什么？我們缺更多的數據，更好的技術和更多的場景。我們這三年投資了很多的數據公司、數據技術公司和場景類的公司。

所以，有了這些答案，我們采取的策略是：遵從金融本質，以數據為基礎，以技術為手段，借力京東的場景和用戶資源，搭建了我們金融屬性的七大業務板塊，并形成了以數據為基礎的風險定價等方面的核心能力，各個業務板塊也實現了快速增長。

京東金融的1.0，我們是在用技術在做自營的金融業務。

就像移動端一樣，我們需要一個版本、一個版本的迭代，我們的商業模式也一樣。我再問大家幾個問題，這些問題我從2016年開始，也不斷地問自己。目前我們七大業務板塊在做的金融業務，是真正最優的模式嗎？未來可能面臨的最大瓶頸是什么？瓶頸是在我們自己搭建的核心技術能力上，還是在其他地方？可能面臨的最大的風險又是什么？我們現在這個模式，是對金融這個行業最有價值的嗎？

就像我前面講的，我們七大業務板塊實際上是以數據為基礎，以技術為手段，借力京東的場景和用戶資源來做金融業務，這是自營金融業務。舉例來說，消費金融是給消費者放貸款，供應鏈金融是給我們的供應商放貸款，這業務和銀行一樣，都是在放貸款，不同的只是我們的風險定價模式，我們完全是基于數據模型來做，我們沒有一個審貸人員，所以我們的成本更低效率更高，這是我們的競爭優勢，從本質來說，我們做的還是金融的業務，科技只是手段。是科技金融，用科技來自營金融業務。

而金融是一個資本密集型的生意，業務規模和資本金正相關，你有多少凈資產決定了你能做多大的業務規模，而不是你的技術越好，你的業務規模就可以越大。技術可以解決壞賬率的問題，解決成本效率的問題，解決不了公司發展根本的問題。而決定公司發展規模的最根本因素，是我們有多少資本金，而不是技術本身。那就需要我們通過融資，獲得更多的資本金，或者靠賺更多的利潤滾存發展。但這是我們的核心能力和優勢嗎？不是。如果不是，那凈資產的規模就會變成我們發展的瓶頸。

同時，金融行業是和經濟周期強相關的行業。2008年金融危機的時候，百年基業的雷曼公司倒閉，摩根斯坦利也很危險。我們自己做金融業務一樣也逃脫不了經濟周期。經濟增長的時候，我們或許可以賺很多錢，經濟衰退的時候，我們一樣可能面臨公司存亡，這是我們想要的嗎？我想大家也覺得不是。

即便我們解決了資本金的問題，也用我們的技術能力在經濟周期中躲過一劫，那我們這么做，對金融這個行業是最大價值嗎？我們把自己打造成為一家技術能力很強金融機構，這個世界是否還缺這樣一家金融機構呢？我的答案是，這世界不缺一家技術能力強、能賺錢的金融機構。但這個世界缺的是，既能夠給金融機構降低成本、提升效率，同時又能給他們帶來收入的、服務于金融行業的公司。如果我們去做這個事情，那才是真正對金融這個行業的價值。

那京東金融2.0要做的應該是：遵從金融本質，以數據為基礎，以技術為手段，為金融行業服務，從而幫助金融行業提升效率、降低成本、增加收入。這個定位是什么？這個定位就是金融科技。

以前我們是用技術幫我們自己做金融業務，未來，我們是用技術幫金融機構做業務。從單維度的增長，轉向服務金融機構的平臺式發展。

有了這個答案之后，我接著說，為什么我們可以做一家金融科技公司？為什么我們可以做好一家金融科技公司？

一是我們三年時間打造了完整的金融產品體系，包括了企業金融和消費者金融，我們的產品已經得到市場認可。

二是很多產品我們具備核心的風險定價能力，例如我們白條的“四大發明”。同時，我們還開發了很多的工具，例如智能投顧類的工具，我們通過三年的積累也積累了很強的運營能力。

三是我們擁有京東這個獨有的消費場景，外部也在拓展各種合作機構。這些場景讓我們擁有海量的個人客戶和企業客戶，以及這些客戶形成的借貸資產。

四是我們的財富管理平臺也是一個融資的渠道，大量的客戶已經養成了將工資或者固定收入放在京東金融平臺的習慣。

五是我們有開放共贏的價值觀，我們不想把自己做成一個封閉的生態。

總體來說，我們可以給金融機構提供包括交易系統、風險定價系統、數據、資產端、資金端、客戶，以及客戶運營能力，作為他們收入的補充，提升他們的效率，降低成本。所以，我們具備做金融科技的基礎，而且是這市場上為數不多的具備這個基礎的公司。

我們要把之前所積累的能力串起來，把產品打通，輸出一個整體的解決方案。讓平臺的資金和資產能夠流動起來。在他們缺資產的時候，我們能夠給他么提供優質的資產；在他們缺資金的時候，我們能夠為他們匹配資金。為金融機構賦能，和金融機構一起實現金融+互聯網。

前面說了我們的戰略思考，說了我們應該怎么做。但同時，我們也需要知道，有哪些事情是我們堅決不能做的。

第一，傷害用戶的事情，我們堅決不做。即使短期再賺錢我們也不做，這是我們的底線。這幾年，有多少老人家的養老錢被騙走，都是因為一些利欲熏心的商家毫無底線。金融實際上是人性欲望和良知碰撞的產業，從業者需要有一個底線，否則對個人、企業、乃至整個社會的危害性都會很大。所以做金融相關的公司一定要有企業信仰，一定要做良心生意。

第二，跟數據能力和技術無關的，沒有核心壁壘的業務，我們堅決不做。

第三，不能改變行業成本結構，提高效率、降低成本的事情，我們堅決不做。

第四，變動成本高的業務，我們堅決不做。因為變動成本高，就意味著在未來的某個時間，這個業務會出現規模不經濟的狀態。

2017的戰略

說了京東金融的2.0，那具體2017年我們的戰略重點是什么呢？

第一， 堅持風控為戰略核心不動搖。

企業風險的幾個層次，包括系統性風險、信用風險、防欺詐風險等等。我在這要說的是，風控并不只是風險管理部一個部門的事，而是整個公司的所有人員都需要去關注，公司需要在發展業務和管理風險之間，維系合理的平衡。

所以2017年在風控戰略上，我們需要重視系統性風險，通過沉淀更多有效數據，同時應該繼續以大數據驅動風控，應用各類技術，加強個人信用評估以及企業信用評估能力，盡快形成對外輸出的產品。

第二，堅持技術持續投入不動搖。

前面已經講過，數據和技術是我們做金融科技的一大基礎。所以我們必須不斷加強這方面的能力，尤其是在大數據、機器學習、人工智能等領域。未來三年我們要加大技術領域的資金、資源投入，每年增長幅度不低于100%，而且上不封頂。

第三，堅持金融科技輸出不動搖。

七大業務板塊在2017年，我們在戰略上必須要堅定的把金融科技能力輸出，將現有七大業務板塊的能力打通、整合并實現產品化輸出，整體走出去。建立金融科技的底層能力和連接平臺，面向金融機構推出信貸、理財、數據風控多個解決方案，幫助金融機構拓展更多業務場景。同時，我們還需要面向企業客戶推出以賬戶為核心的金融服務解決方案，幫助企業實現資金管理的效率最大化。。

第四，堅持大支付戰略不動搖。

支付是我們必須全力出擊的重要戰略。支付很重要，很重要，很重要！支付不僅是一塊業務，也是我們輸入金融科技能力的一個支點。京東金融現在的支付體系，已經串聯起京東支付、白條、小金庫等一系列產品，實現了存、貸、轉的打通，為用戶提供多元化選擇。

第五，堅持場景擴展戰略不動搖。

除了金融科技層面實現整合式的走出去之外，2017年，各大業務線依然要各自發揮各自的優勢，擴大自己的服務場景。2016年，我們的白條已經從京東商城擴展到了租房、汽車、旅游、家裝等多個外部場景，未來我們也要繼續擴展場景。供應鏈金融，現在也已經將業務場景擴展到京東生態圈外的客戶，并且把業務服務電商拓展到了服務傳統企業，接下來這一塊還要覆蓋更多的客戶。

第六，堅持深耕農村金融戰略不動搖。

在我們中國廣大的農村地區，因為普通農戶的信貸數據缺失，可抵押資產缺乏、覆蓋成本較高，風險控制不力等多種原因，金融需求遠遠沒有得到滿足。從市場潛力來看，擁有9億人口的農村，仍然是非常大的一個藍海。

另外從社會責任的角度來說，給農民提供安全、便捷的支付、信貸和理財服務，讓他們能夠更好的創造財富，活得更有尊嚴，也是我們的責任，我們必須在這個領域全力深耕。

企業精神：因為相信這份事業

除了業務的戰略，這一年來，我更多在關注的，是我們的人，我們的文化。今年年會的主題是“該我上場”，這個主題我和公關部的同學們討論了很久，開始他們說叫“該你上場“，我說不好。把你換成我更好。這個“我”就是在座的各位。就是大家包括我自己，我和你們一樣。就像開場那首歌一樣，向前跑，付出所有青春不留遺憾。與其茍延殘喘，不如縱情燃燒。

我始終相信，企業的發展不管有多少外在的力量，終究是靠人來驅動。我們京東金融的這些人，就是我們最大的資本。和大家分享幾個發生在我們身邊的故事。

像現在負責白條業務的區力同學。他原來是在銀行工作，帶著上百人的團隊，工作算是比較順心的那種。但后來，他決定放棄了原來安逸的環境，跑到京東金融來。現在老婆和孩子在廣州，兩周、甚至一個月才回一次家。

問他為什么？他說不想提前知道十年后自己的樣子。

前段時間跟銀聯談戰略合作，區力一口氣拉了16家銀行齊聚京東大廈。在這個過程中，有很多想不到的曲折。發布會完了之后。他在朋友圈寫了一句話：所有的曲折都將化作成長的烙印，心中有劍，腳下有弦，堅持做有價值的事情，我們一定可以親手創造未來。

因為他相信我們的事業，所以敢去挑戰不可能。

還有，像組織架構調整背后的HRBP，也是比較難受的一個團隊。有一個小姑娘，叫李森森。據說原來是學醫的，但后來在我們公司成了一個HRBP。這個職業選擇本身就是一個比較大的變化，但她在HRBP這條路上卻走得很好。從最開始負責200人，到后來的400人、800人，她一直跟自己說“我可以”。聽同事告訴我，當得知她負責的團隊發生組織架構調整的時候，她大哭了一場。但哭過之后，還是用最快的速度調整好自己的心態，開展新的團隊建設工作，給很多人帶來了正能量。

因為相信我們的事業，所以這些人敢于堅韌地去擁抱變化。

再說下周宇航，財富管理負責人。宇航看上去是一個特別不愛說話，特別扎實的人。他剛過來的時候，我并沒有給他什么具體的要求，也沒給任何資源。我想就讓他自己折騰吧。2015年，他每天在忙乎什么我并不清楚，直到有一天，他和金融APP的同學一起告訴我，他們做出來一款懶人理財的產品——“小白理財”。當他跑來和我匯報的時候，我發現這塊產品想法很創新，最大化的從用戶需求的角度出發去設計產品。這也是我們一直說的做產品的初心。

在宇航身上，我能感受到他對這份工作的投入。他把這事當自己的事做，對業務有深度思考。這是一種主角意識，他把來這里不是當成一份工作，而是當成一份事業。

因為他相信這個事業，所以有著主角的擔當。

再說下我們的一些新人。聽說前段時，有個清華的博士來我們風控部門做實習生，叫王書浩，90年的，現在專攻深度學習。本來是拿了很多的offer，包括比較火的互聯網公司，但最后還是選了我們。后來有人問他說，你為什么選我們？他說，因為在京東金融，能做想做的事。

他想做什么事呢？他說有一個理想，就是通過機器深度學習的方法，給社會創造更美好的東西。而深度學習模型離不開數據，金融又是一個最直接的、用深度學習技術服務社會的行業，他的個人價值能夠得到實現，就為這一點，他愿意來這。

因為他相信這個事業，所以有有不平凡的渴望。

這樣的故事還有很多，每天都在發生。

在這次大會之前，行政和公關的同學做了一個調查，說是我們公司4000多人里面有142人都是過著愛人或者孩子不在身邊的雙城生活，我們京東金融人的家屬遍布天南地北，黑龍江、新疆、廣東無所不包。甚至有些人的家人遠在芝加哥、奧克蘭。這里面有奮斗在業務一線的同學，有在基礎的工作崗位默默付出的同學，也有很多高管。

我在網上看到有評論說，一個理想的工作應該是什么呢？錢多、活少、離家近！在我們這些都不符合。錢，很多公司從我們這挖人，開的現金都比我們多；活，大數據顯示，京東是北京地區加班最多的；位置，不用多說了，很多人都是穿越十環來上班。

我說，大家都很不容易。

他們說，在這個舞臺，能有機會。

這個機會，人這一輩子也不一定能碰上幾次。

他們舍棄了這么多，是為了給自己一個交待。

我希望我們都能給彼此一個交待。

2017，一個全新的世界

2017年將是我們成立的第四個年頭。如果不出意外的話，我們將實現從京東集團的獨立分拆。當然，我們跟集團的關系依舊，該有的優勢還會有，不會發生任何改變。

京東金融做金融科技這件事情，在行業上，我們是搭了一個平臺，為金融機構和非金機構服務，為社會創造價值。在企業內部，實際上也是給我們自己搭了一個平臺，讓我們能夠在這個平臺上成就自己，實現人生價值。

我不太喜歡給人開空頭支票，但我想說的是，在京東金融，只要你真的做出來，自然會獲得你應得的。我相信，只要我們做好了，至少能創造20個以上的億萬富翁，300個以上的千萬富翁。

此外，京東金融在2017年，會給基層員工普調工資。我們的薪資體系不可能一成不變，隨著我們的業績不斷增長，薪資水平要能夠撐得起我們的那份驕傲。

剛才講到我們公司有142人，還過著愛人或者孩子不在身邊的雙城生活，這種與親人的離別，不是我們所推崇的價值觀。所以，公司能做的，就是盡一切努力去改變這種狀況。無論是教育、住房，還是醫療等遇到的困難，我們都會想辦法去解決。我們的驕傲，不僅屬于我們自己，還有我們的親人。

2017年對我們來說，將是一個全新的世界。

我們要走的，是別人沒走過的路；我們要看的，是別人沒看過的風景。

堅守夢想，是我們對這個時代最大的善意。

謝謝大家。