現金貸隱蔽收費名目繁多，高額利率遠超法律紅線

近日，一款名為“現金貸”的小額、短期線上金融產品引發廣泛關注和質疑，無牌照濫放貸款、動輒500％的超高利率、暴力催收、泄露用戶隱私等行業亂象不斷爆出。

現金貸到底是金融創新，還是披著馬甲的線上高利貸“陷阱”？蘊含哪些風險？未來該如何監管？

隱蔽收費名目繁多，高額利率遠超法律紅線

“3秒完成借款”“憑身份證1分鐘申請”……打開手機APP商店輸入“現金貸”字樣，各種平臺誘人的宣傳語撲面而來。現金貸通常放款金額在500元至2000元，期限7天至30天。

“市場上各種現金貸平臺有幾千家，很多都是P2P平臺轉型而來的，也有不少新成立的，因為這個行業掙錢，可以說是暴利。”一家現金貸平臺內部人士向記者透露，現在這一行業的綜合借款利率都很高，年化利率別說是500％，甚至1000％的都有。

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，如果借貸雙方約定利率超過年利率36％，則超過部分的利息應當被認定無效。

記者調查發現，為了規避這一法律紅線，國內的現金貸平臺通常用隱蔽的方式加到借款人身上，比如手續費、快速信審費、賬戶管理費等名目。

記者在現金貸平臺“錢站”APP的一款“先花錢”產品上看到，一筆7天期的1000元借款，雖然利息只要1.05元，但還要收取信息認證費、風控服務費等總共96.95元，實際到賬金額僅為903.05元。

更受詬病的是現金貸平臺收取的高額逾期滯納金。記者在“錢站”上看到，有一款“現金俠”的產品，逾期1天要收取滯納金20元，也就是說一筆1000元的借款，只要逾期50天還款金額就要翻倍。

上海百良律師事務所主任王冰指出，除了收取高額利息和滯納金，部分現金貸平臺還對逾期借款人采取暴力催收手段。此外，記者采訪發現，有的現金貸平臺完全無視消費者權益保護，用戶信息泄露嚴重。

服務無征信記錄人群，潛藏金融風險

據星合資本對20多萬名已借款客戶的相關數據進行分析，近40％的現金貸用戶月收入在5000元以下，主要為20歲到30歲、相對低學歷的年輕群體，這些小額資金除了用于消費外，還用于臨時交話費、繳稅、資金周轉等急用場景。

區域分布上，借款人數超過萬人的省份有5個，廣東省以3.5萬名借款人遙遙領先，浙江、江蘇、福建、四川四省的用戶數均超過1萬人。

星合資本董事長郭宇航指出，銀行的風控基于央行征信，但是中國有好幾億人沒有征信記錄。而且目前月收入在5000元以下的網民中，至少2.4億人沒有信用卡，他們全都是現金貸的潛在用戶。

然而，這部分借貸人群的特點，也注定了現金貸潛藏金融風險。百服金融發布的報告顯示，56.5％的客戶申請現金貸次數大于2次，其中申請2到5次的客戶比例最高，達到36.7％。申請多次借款的客戶中，在多家機構申請借款的人數占比達49.4％。

招銀前海金融的報告指出，多頭借貸用戶的信貸逾期風險是普通客戶的3到4倍，貸款申請者每多申請一家機構，違約的概率就上升20％。一旦經濟下行壓力加大，當行業出現大面積的多頭借貸和過度授信時，也有可能成為爆發債務危機的導火索。

“現金貸屬于消費貸的一種，有一定市場基礎，但同時也要加強監管。”上海大學科技金融研究所副所長孟添說。

疏堵結合，讓現金貸運行在陽光下

針對現金貸規模擴張迅猛，央行金融市場司司長紀志宏28日表示，下一步將按照實質重于形式的原則，實施穿透式監管。

“采取疏堵并舉等措施，加強對現金貸的整治，已經迫在眉睫。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼指出，一方面，對于經營失序、管理混亂的現金貸平臺，未能按照規定通過備案的，要采取措施堅決予以退出。與此同時，金融監管部門還要加強與公安、法院等部門合作，對誘騙詐騙、違規放貸、非法催債的，由司法機關及時介入，形成高壓態勢。

加強監管之外，郭宇航認為，終結現金貸亂象的辦法之一就是讓這一金融產品在陽光下運行，進行持牌管理。

業內人士建議，建立準入制度，在工商登記環節明確現金貸的主體資格和經營范圍要求，確立行業從業者的合法地位；建立適當的行業規范，對貸款利率、多頭借貸、滾動續貸等突出問題進行限制。

蘇寧金融研究院特約研究員江翰認為，現在信用卡服務無法覆蓋所有消費人群，而80后、90后又習慣借貸消費、分期償還，因此現金貸的管控關鍵點要放在消費場景上，加強對消費者購買流程和貸款用途的跟蹤。