新華社喊話銀行、銀聯：免密免簽默認開通 告知義務究竟歸誰

您手中的銀行卡，不需要輸入密碼，不需要簽名確認，“唰”地一下就支付了；默認開通，消費時認卡不認人，每天最高可被“刷”走3000元……這您知道嗎，這您放心嗎？

根據中國銀聯方面的統計數據顯示，帶有“小額免密免簽”功能的卡片，目前全國大約已發出超10億張。針對近期頗受爭議的“小額免密免簽”功能，26日，記者進行了專訪。

免密免簽功能默認開啟，為“卡主”做主的權力從何而來？

新華社關于“小額免密免簽”功能系列報道推出后，許多消費者紛紛留言反映：“不輸密碼不簽字就能消費，我怎么不知道我的銀行卡默認有這個功能？”“辦卡時沒被提醒過，這是不尊重消費者的知情權！”

針對消費者的反饋，記者在多家銀行進行了測試，結果顯示，無論是在柜臺進行人工辦卡，還是在自助發卡機上進行辦卡操作，都沒有得到包括口頭或書面形式在內的任何主動提示。

近日，在中國郵儲銀行廈門某網點內，記者在柜臺要求辦理一張銀聯卡，全程未得到銀行柜員就“雙免”功能的任何提醒，在一張包含三份用卡協議的紙質合約中，也未對“雙免”功能做出任何提示。最后記者在辦卡結束后反復追問“是否有什么要提示”時，柜員仿佛才“恍然大悟”表示：“有個小額免密免簽的東西……”

同樣的情況發生在建設銀行廈門某網點的自助發卡機的操作上，盡管在辦理新卡的過程中銀行工作人員多次協助進行指紋解鎖、拍照認證等程序，但同樣未對記者做出任何有關“雙免”功能的風險提示。

對此，銀聯方面認為，小額免密免簽支付默認開啟并不是不尊重客戶知情權，而是因為這是銀聯標準下銀行卡的一項基本功能，與銀行卡的跨境消費、插卡取現等功能一樣，無法把銀行卡的每項功能都載入到合約中。根據國際慣例，銀聯也無法在持卡人的每項功能開通時都要求用戶簽字確認。銀聯方面負責人認為，這并不是大家認為的“新功能”，所以默認開通不存在不尊重用戶知情選擇權的問題。

專家表示，這無疑是“詭辯”，默認開啟不只是傷害了消費者的知情權，實際上侵害了消費者的自主權。

銀聯、銀行都想“甩鍋”？

即使是“基本功能”，但對免密免簽支付情境下的刷卡風險，中國銀聯是否負有對消費者的提醒告知義務？

對此，中國銀聯方面認為，小額免密免簽業務雖然是銀聯標準下銀行卡的基本功能，但銀聯在小額雙免業務開展之初即重視持卡人權益的保護，并通過業務規則明確了發卡銀行應向持卡人告知小額雙免的業務，保護持卡人的選擇權與知情權。以中國銀行為例，在《中國銀行股份有限公司長城借記卡章程（2017版）》第十二條中有這樣的表述：長城借記卡默認開通免密碼免簽名小額快速支付服務。小額免密免簽服務實施限額管理。持卡人可根據風險偏好自行修改交易限額或關閉此項服務。

但針對記者遇到的普遍“無提醒無告知”情況，中國銀聯表示，中國銀聯作為銀行卡聯合組織，并不與用戶直接接觸，銀聯只能在業務處理流程中敦促銀行盡到告知業務，但由于各銀行操作流程不同，因此告知效果存在差異。

默認開啟且上調額度后，告知義務究竟歸誰？記者咨詢多家銀行客服時均得到類似回復：這項功能是銀聯芯片卡本身具備的，銀行也只是按規定發卡。

一位不愿透露姓名的銀行工作人員向記者“吐槽”：“柜員在給客戶辦卡時要承擔大量的營銷任務，還要注意一系列操作流程問題，一般用戶如果不問我們也不會主動說，因為要說的實在太多了。”還有銀行柜員認為，銀聯將“雙免”功能默認開啟，到頭來卻要銀行在辦卡的時候告訴別人“這個功能是默認開啟的”，讓銀行挨罵，“這個鍋銀行不背”。

賠付設上限有時限，只是不想“說空話”？

據測算，目前約有10億張銀行卡因開啟免密免簽功能面臨風險。而免密免簽功能一旦遭遇盜刷，如何賠付？

對于消費者最關心的這個問題，中國銀聯表示，設置有專門的賠付機制，即銀聯可對銀行卡掛失前72小時內被盜刷的資金損失，做出每人每年最高不超過3萬元的賠付。

對此，消費者卻并不“買賬”。有許多消費者留言表示，風險賠付不應有限額，更不應有時限，此類服務已有可對比的例子，支付寶、微信支付雖然不是這種默認開通的場景，但都是“風險足額兜底，賠付無上限”。據支付寶和微信支付的相關負責人介紹，如發生盜刷事件，均可以對用戶做出不設上限、不做追訴時效的賠付承諾。

對此，銀聯方面給出這樣的回應：“我們更愿意踏實做事，而不是喊‘你敢付我敢賠’這樣的口號就完事了。”

還有部分網友擔心，銀聯卡的盜刷風險不僅來自卡片丟失或失竊，還來自非持卡人主觀意志的冒名使用。“本來我想著銀行卡是需要密碼才能消費的，可孩子拿著我的卡直接刷卡消費了，去找商家卻說讓我自己報案，這種情況下難道銀行沒有責任嗎？”

有支付行業不愿透露姓名的業內人士判斷，銀聯之所以對賠付機制設置眾多障礙，其主要原因是對于“雙免”功能安全性的不自信。

一些業內專家認為，應當取消“雙免”功能默認開通的形式，將知情選擇權歸還用戶。中央財經大學金融學院教授郭田勇建議，對于已經被默認開啟相關功能的老用戶，從保障用戶合法權益的角度出發，銀聯和銀行應該先關閉該功能，再以適宜方式告知用戶，在獲得用戶的明確授權后重新開啟“雙免”功能。