號稱利率低于銀行 信用卡代還是餡餅還是陷阱？

原標題：號稱利率低于銀行 信用卡代還是餡餅還是陷阱？

海峽網5月16日訊（福州晚報記者 江海）不少市民在收到信用卡還款信息的同時，會收到信用卡代還平臺推送的廣告，聲稱可以用比銀行更低的利率“代還”信用卡欠款。那么，這一業務真能為消費者省錢嗎？信用卡代還平臺存在哪些風險？

信用卡代還 比分期還款劃算？

現在很多市民收到的信用卡賬單信息都附有“信用卡代還”的廣告，其口號非常誘人：“替你還信用卡賬單，利率低于銀行信用卡分期還款費率，申辦零門檻。”

昨日，記者咨詢了卡卡貸、松鼠金融、小黑魚等多個信用卡代還平臺。這些平臺的客服人員表示，信用卡余額代還是指信用卡持卡人償還發卡銀行的信用卡賬單時，通過在平臺申請較低利率貸款的方式一次結清銀行信用卡賬單，再分期還款給平臺。

“比如，我們可以為你提供一筆信用貸款，金額10萬元以下，月利率0.75%再加一點服務費。通過手機APP或到官方網站上，提交信用卡和身份證信息一般就可申請，放款時間幾小時到幾天不等，然后你按月還款就行。”卡卡貸的客服人員說，平臺的利率比銀行信用卡分期還款業務的利率更低。

通過代還平臺還款是否真的比銀行賬單分期劃算呢？記者咨詢多家銀行的信用卡客服人員了解到，目前部分利率較高的銀行的信用卡賬單分期日利率為0.05%，實際年化利率約19.56%；卡卡貸等平臺除了每月收取0.75%的利息和0.5%的服務費，還要在借款時一次性提前扣除2%的手續費，實際年化利率約20.7%。此外，銀行經常有免息、免收手續費等活動，而信用卡代還平臺很少推出此類優惠活動。

個人信息或泄露 存在諸多風險

上述信用卡代還平臺都稱自己為互聯網金融機構，而在支付寶的“花唄”、京東商城的“白條”等常見購物網站的支付平臺上，根本沒有開展信用卡代還業務。

記者調查不少信用卡代還平臺發現，用戶提交個人信息之前，根本無法查詢費用構成、費用區間，只有提交個人資料，系統進行綜合評分后，用戶才能看到月手續費率和明確的還款金額。而且，持卡人如果想申請信用卡代還業務，需要完成身份驗證、手機認證、儲蓄卡認證、個人信息認證，在認證過程中需要填寫大量密碼，有的甚至要提供手機的安全密碼。

“市面上的信用卡代還平臺資質參差不齊，有些平臺在還款過程中以征信、核查等為名套取客戶的CVV碼（信用卡安全碼）和驗證碼，再通過其他渠道倒賣客戶信息，導致客戶的信用卡被盜刷。如此一來，不僅賬單逾期未還，還要承擔信用卡被盜刷的損失。”360安全實驗室工作人員告訴記者，如果選擇信用卡代還服務，一定要仔細甄別平臺的工商注冊信息、股東信息等是否有風控背景等，在提供個人資料時要注意保護好自己的信息安全。

據介紹，信用卡代還業務其實是小額貸款業務，在放貸之前，平臺為規避風險，一般都會通過央行征信系統查詢申請者的個人信用記錄，而且往往不會告訴申請人。因此，如果借款人有房貸、車貸等大額貸款需求，最好不要去找這些代還平臺，因為個人征信報告上短期出現太多的查詢記錄，銀行信貸審核人員會認為該客戶很缺錢，進而影響大額貸款審批。