郵儲銀行五年創新發展 發揮差異化優勢 建設有特色銀行

發展是指揮棒，改革是主旋律，服務實體經濟是最強音。五年來，中國郵政儲蓄銀行緊跟時代，銳意進取，奏出了一部華美樂章。

回顧郵儲銀行這五年，正是一部娓娓道來而又令人振奮的交響樂：有持之以恒、鍥而不舍堅持黨的領導，加強黨的建設的堅定信念；有按照“股改—引戰—上市”三步走改革路線圖，成功在香港上市，榮膺兩年來全球最大IPO的豪邁喜悅；有深入基層，一點一滴服務“三農”與小微企業的辛勤汗水；也有守住底線，嚴格防控風險的審慎穩健。五年的道路，郵儲銀行不忘初心，砥礪奮進，一家成熟而富有特色的商業銀行正迅速成長，開始在國際金融舞臺上嶄露頭角。

郵儲銀行黨委書記、董事長李國華曾表示，中國不缺銀行，尤其不缺大銀行，但是缺少有特色的銀行。一直以來，郵儲銀行秉持著自身特色，在穩健發展的同時，不斷推進改革的步伐，打造差異化競爭優勢。

2017年，既是郵儲銀行上市后的第一年，也是它成立的十周年，有著繼往開來的特殊意義。郵儲銀行的發展與中國的發展有著密不可分的關系，在這個承前啟后的關鍵時刻，這家銀行將繼續為實現最受信賴、最具價值的一流大型零售商業銀行目標而更加努力。

堅持黨的領導

加強黨的建設

李國華表示，黨的十八大以來，郵儲銀行黨委聚焦全面從嚴治黨，落實管黨治黨責任，在思想上政治上行動上始終同以習近平同志為核心的黨中央保持高度一致，把黨的領導內嵌到戰略發展、深化改革、經營管理全過程，為全行改革發展提供了強大動力和堅強保障。

堅持黨的領導、加強黨的建設，是我國國有企業的光榮傳統，是國有企業的“根”和“魂”，是我國國有企業的獨特優勢。郵儲銀行黨委始終堅持“四同步、四對接”，把企業黨組織內嵌到公司治理結構之中，把黨建工作納入全行發展“十三五”規劃，確保黨的領導貫穿企業改革發展各環節和全過程，充分發揮黨組織的領導核心和政治核心作用。

從思想上建黨，是黨的建設的基本經驗和基本原則，是黨的先進性和純潔性的重要內涵，是黨的組織建設、作風建設和制度建設的重要基礎。郵儲銀行黨委聚焦全面從嚴治黨，切實增強“四個意識”，堅持學在深處、做在實處，多措并舉強化思想政治建設，著力抓好黨的十八大和和十八屆歷次全會精神、習近平總書記系列重要講話精神的學習貫徹；推進“兩學一做”學習教育常態化制度化；創新開展黨員“政治生日”主題活動、黨員承諾踐諾主題教育活動；緊密結合“兩學一做”學習教育，創新黨員教育模式，在全行開展“微黨課”征集評比活動；認真開展黨建宣傳和思想政治研究工作。

黨的基層組織是黨全部工作和戰斗力的基礎。郵儲銀行黨委始終把基層黨組織建設作為全行黨建工作的重中之重，推動全面從嚴治黨向基層延伸，向縱深發展。郵儲銀行在各級行成立黨建工作領導小組；聚焦規范、務求實效，實施三年規劃夯實基層黨組織根基；創新條線工作模式，以“落實工作任務、提升工作能力”為核心開展總分行黨建聯動工作。

黨管干部是黨長期堅持的重要原則，郵儲銀行黨委始終堅持黨管干部，認真落實習近平總書記提出的“對黨忠誠、勇于創新、治企有方、興企有為、清正廉潔”20字標準，持續抓好領導班子和干部隊伍建設，全面加強干部監督管理工作，著眼于黨的金融事業和郵儲銀行改革發展，選好用好管好干部。

黨風廉政建設沒有休止符，永遠在路上。郵儲銀行黨委始終把營造風清氣正環境作為重要抓手，持之以恒開展黨風廉政建設。多年以來，郵儲銀行堅持以問責倒逼責任落實，持續發力落實八項規定精神，持續開展對一級分行的黨風廉政建設責任制檢查考核及“兩個責任”落實情況專項檢查，并對反饋問題整改情況開展“回頭看”，運用好監督執紀“四種形態”，堅持正風肅紀，凈化企業改革發展的政治生態。

抓好黨建工作，對于密切黨群干群關系、促進企業科學發展、構建和諧企業等方面發揮著重要作用。郵儲銀行黨委以凝聚發展合力為目標，通過加強群團建設，加快企業文化建設，持續開展精神文明創建工作等手段，積極打造和諧向上的企業文化氛圍，有效激發了企業改革發展的內生動力。

股改—引戰—上市

改革腳步不停

改革沒有完成時，只有進行時。五年來，郵儲銀行堅持全面深化改革，實現了股權多元化；五年來，郵儲銀行瞄準先進機構的最佳實踐和行業標桿，在公司治理、人力資源、風險管理、組織架構等多個領域，實施了大范圍、大力度的體制機制改革創新，逐步建立了現代金融企業制度。

按照“股改—引戰—上市”三步走計劃，郵儲銀行于2012年完成了股份制改造，并于2015年成功引入10家戰略投資者，實現了股權多元化。這10家戰略投資者包括6家國際知名金融機構：瑞銀集團、摩根大通、星展銀行、加拿大養老基金投資公司、FMPL（淡馬錫全資子公司）、國際金融公司；兩家大型國有企業：中國人壽、中國電信；兩家互聯網企業：螞蟻金服、騰訊。

這次引入的戰略投資者呈現出數量多、機構類型廣、合作領域寬的特點，有利于郵儲銀行構建資本金補充長效機制，優化股權結構，進一步完善公司治理，提升經營管理水平。

2016年9月28日，郵儲銀行成功在香港聯交所主板掛牌上市，成為兩年來全球最大首次公開募股項目。

李國華表示，在香港聯交所掛牌上市，是郵儲銀行發展史上的一個重要里程碑，這將開啟郵儲銀行轉型發展的新篇章。郵儲銀行將一如既往地堅守戰略定位，并順應中國經濟轉型發展的需要，以上市為契機，不斷提升客戶服務水平，增強綜合競爭實力，用不斷提升的價值創造能力回報股東，努力發展成為最受信賴、最具價值的一流大型零售銀行，著力打造成為具有高成長性和獨特競爭力的優秀上市公司。

“郵儲銀行過去五年，是在改革中不斷解放思想、探索奮進的五年。通過深化改革，郵儲銀行準確把握了宏觀經濟快速發展的歷史機遇，妥善應對了經濟結構調整、金融改革提速、行業競爭加劇的嚴峻挑戰，在現代商業銀行的征程中已經邁出有力的步伐。”郵儲銀行黨委副書記、行長呂家進這樣向記者描述郵儲銀行走過的歷程。

目前，郵儲銀行已經搭建并完善了由股東大會、董事會、監事會和高管層組成的現代公司治理結構，形成了決策科學、執行有力、監督有效的公司運行機制。按照現代金融企業制度的要求，郵儲銀行構建起垂直管理的內部審計體系以及能夠覆蓋信用風險、市場風險、流動性風險和操作風險等各類專業風險管理的全面風險管理體系。借鑒同業先進經驗，結合自身實際，郵儲銀行推進流程銀行建設，實現了部門前中后臺分離和分支機構改革，不斷完善現代商業銀行的組織機構體系；大力推進直屬中心專業化運營、控股子公司綜合化運營，提升了工作效率、支持了業務發展。

五年來，郵儲銀行呈現出良好的發展勢頭和廣闊的發展前景。2012年至2016年，郵儲銀行資產規模、存款余額、貸款總額年均復合增長率分別達13.95%、11.83%、25.05%。截至2017年6月末，郵儲銀行資產規模8.54萬億元，較2012年末增長74.25%；存款余額7.81萬億元，較2012末增長67.54%；貸款總額3.34萬億元，較2012年末增長171.30%。

呂家進表示，郵儲銀行一如既往地堅守戰略定位，并順應中國經濟轉型發展的需要，全面推進多方面的戰略舉措。

具體來說，在業務方面，提升核心負債拓展能力和優質資產獲取能力，實現資產負債均衡發展，大力擴展中間業務，實現收入多元化；在體制機制方面，健全規范公司治理架構，建立精細化的資產負債管理體系，建設運行高效的流程銀行，構筑高效的產品創新體制；在運營方面，提高科技支撐水平，強化網點盈利能力，升級“線上+線下”的互聯網金融服務平臺。“我們致力于把郵儲銀行打造成為一家最受信賴、最具價值的一流大型零售銀行，向社會各界交出一份滿意的答卷。”他強調。

服務實體經濟

彰顯責任本色

“服務實體經濟是金融業的天職，也是銀行發展的根基所在。在成立之初，郵儲銀行就根據自身資源稟賦特點，確立了服務社區、服務中小企業、服務‘三農’的市場定位，將自身發展與中國經濟、社會發展緊密結合、同向同行。”李國華表示。

硬件設施是銀行開展服務的根基。郵儲銀行擁有營業網點近4萬個，覆蓋中國（除港澳臺）所有城市和近99%的縣域地區，其中70%以上的網點下沉在縣域及農村地區，在一些地區是客戶獲得金融服務的主要渠道，發揮著延伸金融服務“最后一公里”的作用。依托龐大的網絡，郵儲銀行為小微企業和“三農”提供包括投、貸、融、存等各方面的金融服務，成為普惠金融的積極倡導者和重要實踐者。

在發展理念上，郵儲銀行始終堅持服務小微與“三農”的中長期發展戰略，持續強化服務小微、“三農”的政策引導，完善激勵措施。從人力、財務等方面充分給予配套支撐政策，并不斷加大資源投入。目前，郵儲銀行已搭建了自上而下的小微企業和“三農”金融業務管理架構。2016年以來，郵儲銀行啟動小企業金融“三化”建設工作，進一步加大對小微信貸的資源投入，提升小微金融服務專業、專營、專注化程度。2016年9月8日，郵儲銀行成立三農金融事業部，統籌全行“三農”金融服務，打造專業化為農服務體系，開創服務“三農”新局面。

缺乏有效抵質押物是服務“三農”和小微的最大難點。為打破融資難、融資貴的瓶頸，郵儲銀行持續打造“銀政”“銀協”“銀企”“銀保”“銀擔”合作平臺，在滿足小微、“三農”金融需求的同時，降低業務風險；積極創新金融產品，形成了囊括三種擔保方式的小微金融全產品序列，以及涉農經營主體全覆蓋的五條產品線，針對不同地域和行業，創新推出多種抵押擔保方式。

郵儲銀行高度重視不斷完善小微和“三農”金融經營體系，持續深化特色支行建設，推動經營機構下沉。無論是現代農業示范區特色支行，還是小微企業特色支行，都實現了專項政策支持，為特色行業客戶匹配專屬特色產品，并實行差異化、特色化管理。

近年來，郵儲銀行大力發展電子銀行業務，打造了包括網上銀行、手機銀行、自助銀行、電話銀行、“微銀行”等在內的全方位電子銀行體系，形成了電子渠道與實體網絡互連互通，線下實體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進的普惠金融服務格局。目前，郵儲銀行電子銀行客戶規模達2億多戶，其中手機銀行客戶數超過1.6億戶。

郵儲銀行還積極布局移動展業。無論是田間地頭，還是工廠車間，只要有一臺PAD，就能隨時進行信貸現場調查、實地拍照、信息上傳、實時在線審批等功能，大大簡化了信貸審批流程，通過科技創新很好地解決了普惠金融最后“一公里”的服務問題。

五年來，郵儲銀行累計發放個人經營性貸款超過2萬億元、小微企業貸款近4萬億元，幫助大量農戶、小微企業解決了資金短缺困難。聚沙成塔，通過一筆筆金額不大的貸款投放，郵儲銀行為這些曾經的金融弱勢群體送去寶貴的資金支持，也為激活實體經濟的每個細胞起到重要作用。

強化風險意識

提升風控能力

風控是商業銀行永恒的話題，也是商業銀行健康發展的生命線。“郵儲銀行一直以來堅持建設和完善全面風險管理體系，堅持審慎穩健的風險政策，持續提升全行風險管理能力，增強核心競爭力。”呂家進表示。

郵儲銀行積極培育倡導審慎穩健的風險管理文化，自上而下確立了“風險管理人人有責、風險管理創造價值”的理念，不斷提高全行人員的風險責任意識，強化合規經營、風險為本的理念。

在經營發展中，郵儲銀行始終遵循審慎穩健的風險偏好，并且建立了分層次的風險偏好制度和傳導機制，制定有針對性的風險管理政策；建立健全風險管理組織架構，提高風險管理的集約性和控制力，并且不斷加強風險管理部門與各業務部門的工作銜接，為風險管理提供組織保障；針對各類具體風險，設定有針對性的風險管理制度和管理流程，實現風險管理與業務管理相互融合、有機統一；結合自身特點與國外先進技術，不斷豐富小額貸款業務等各項業務的風險管理方法，提高自身風險管理精細化水平；開展資本規劃，堅持資本與風險相匹配、風險與收益相匹配的原則，完善資本充足率管理和資本限額控制；構建機構風險評價等考核機制，推動各分支機構了解并提升自身風險管理水平，深化風險評價等機制在全行經營管理、特別是績效考核和責任追究中的應用，提升風險管理的約束力。

值得一提的是，郵儲銀行不斷為風險管理建立人才和科技保障，打造了一支專業、高效的風險管理隊伍，并不斷升級風險管理信息系統，已經將風險管理信息系統項目群建設納入全行信息系統總體規劃。

風險管理是服務“三農”和小微工作的重要方面，要解決這兩個群體貸款難、貸款貴的問題，就必須完善相應的風控體系和措施，將風險透明化、最小化。郵儲創新風控手段，完善授信體系，即使在經濟下行時期，相關貸款的不良率仍處在同業優秀水平。

在應對“三農”金融可能發生的風險中，郵儲銀行靈活運用“銀政合作”“銀保合作”等平臺，搭建和完善農村信用體系，并借助各地建立的抵押擔?；饘︼L險進行有效管理，也為銀行發放貸款解決了后顧之憂。

在服務小微企業時，郵儲銀行搭建了小微企業貸款風險防控體系，啟動分級預警機制和差異化授權管理，搭建了具有系統性、針對性、有效性的小企業信貸風險防控體系，并重點推動小微金融服務平臺建設，通過與行內信息系統和外部信息平臺連接，及時獲取存量客戶負面信息，運用大數據技術和爬蟲技術，實現了客戶管理、風險預警、貸后監測等功能。

受益于審慎的風險政策和有效的管理措施，郵儲銀行在業務飛速發展的同時，始終保持了優異的資產質量，截至2017年6月末，郵儲銀行不良貸款率為0.82%，僅為銀行業平均值的一半左右；撥備覆蓋率達288.65%，遠高于行業平均水平。

風雨兼程，只為打造更好的明天。在中國商業銀行中，年輕的郵儲銀行締造了一個個令人矚目的成就?？梢云诖?，在下一個五年、下一個十年乃至更遠的將來，郵儲銀行將收獲更多碩果，成就更多輝煌，邁向更高巔峰。