郵儲銀行這五年：普惠金融商業可持續之路

五年時間不短，但對于年輕的郵儲銀行來說僅是萬里長征的第一步。

打通“最后一公里”，將服務下沉到廣大縣域農村和偏遠地區，是困擾我國大型商業銀行的一大難題。

但這并非無解。

近年來，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）就憑借其背靠中國郵政集團的先天優勢，通過“自營+郵政代理”的模式有效克服了上述難題，將普惠金融的觸角延伸到廣袤的大地。

在今年7月召開的第五次全國金融工作會議上，習近平總書記強調，要建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧。

隨著我國經濟轉型升級，“三農”和小微在我國經濟發展中扮演著越來越重要的角色，亟待更多金融資源的流入。

因而，郵儲銀行自成立以來就憑借其大型零售銀行的戰略定位，以及貼近縣域農村的經營風格和審慎穩健的風控理念，將金融的血液不斷注入“三農”、小微領域的同時，也為自身發展覓得更廣闊的天地。

“可以說，郵儲銀行既是中國經濟轉型發展的助力者，也是受益者。”受訪專家如此評價。

普惠金融商業可持續之路

自成立起，郵儲銀行就依托中國郵政集團公司的代理網點，建立了中國銀行業唯一的“自營+代理”運營模式。

該模式為郵儲銀行一邊科學規劃自營網點；一邊委托郵政集團網點代理存取款、支付結算、投資理財等金融服務。

目前，郵儲銀行擁有營業網點近4萬個，覆蓋了中國除港澳臺以外的全部城市和近99%的縣域地區，且70%以上分布在縣域地區，服務客戶達5.39億人，成為了國內網點數量最多、下沉最深的商業銀行，成功打通了縣域金融服務的“最后一公里”。

郵儲銀行黨委書記、董事長李國華表示，郵儲銀行始終著眼于國家經濟建設大局，堅持服務社區、服務中小企業、服務“三農”的大型零售銀行戰略定位，逐步探索出了一條大型商業銀行普惠金融商業可持續化發展之路。

“這一特色模式，既將其業務延伸到了廣袤的城鄉，為客戶提供便捷的金融服務，也為銀行本身爭取了長期、穩定的資金來源。”專家評價。

2017年中央“一號文件”提出，要加快農村金融創新，確保“三農”貸款投放持續增長，支持金融機構增加縣域網點，鼓勵金融機構積極利用互聯網技術為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。這也是中央“一號文件”連續第十四年聚焦“三農”工作。

有著網絡“下沉”優勢的郵儲銀行，近年來走在了緊貼國家政策、深耕“三農”和小微企業、服務實體經濟的最前沿。

據悉，郵儲銀行依托自身網絡優勢，積極貫徹落實黨中央、國務院“三農”方面的重大戰略部署，不斷積極創新“三農”金融產品和服務， 將金融的血液注入“三農”，扎根農村、服務農業、貼近農民。

例如，在寧夏固原蔡川村，郵儲銀行攜手合作社（龍頭企業）和農戶構建了金融精準扶貧“蔡川模式”，即通過村委會干部、養殖戶能手、貸款農戶和銀行共擔風險的模式，解決普通農戶想貸卻缺乏抵押擔保物問題，實現了農戶意愿貸款的應貸盡貸，使該村人均純收入幾年間翻了近4倍，幫助蔡川村實現脫貧致富，社會效應顯著。

這里曾是寧夏最貧困的鄉村之一。

同時，郵儲銀行寧夏分行在蔡川村累計發放貸款超過1億元，小貸資金沒有出現一筆不良貸款，經營效應明顯，實現了雙贏。

此外，郵儲銀行以“地域差異化、產業特色化”的經營思路，強化銀政合作平臺，引入政府擔保基金、風險補償基金等新型增信措施，創新多方風險分擔模式，有效破解農戶強抵押缺失難題。同時，郵儲銀行針對小微企業缺信用、缺有效抵押擔保物等問題，加大產品創新力度，形成了強抵押、弱擔保、純信用等擔保方式的全產品序列。       

例如，郵儲銀行為交通運輸行業的小微企業提供內河運輸船舶抵押貸款，為批發零售商提供商鋪租賃權抵押、市場方擔保貸款，為海洋漁業客戶提供海域使用權抵押貸款、漁船貸款等產品，并在各分支機構因地制宜地創新小微企業貸款擔保方式。

“如此便可較大程度地滿足不同行業、不同生命周期的小微企業需求。”郵儲銀行相關負責人介紹。

數據顯示，五年來，郵儲銀行累計發放個人經營性貸款超過2萬億元，累計發放小微企業貸款近4萬億元，幫助大量農戶、小微企業解決了資金短缺困難。

郵儲銀行在832個國家重點貧困縣（區）積極開展貧困地區小額貸款服務，支持貧困戶通過生產經營脫貧增收；2015年至今，已累計投放小額貸款1000多億元，服務農戶110多萬人次，貸款余額60多萬筆、金額450多億元。

“這可謂大銀行踐行普惠金融，服務‘三農’、小微企業的典范，為轉型中的中國經濟注入了活力，也一定程度上突破了銀行業的‘二八’定律，讓更多商業銀行意識到縣域金融的藍海。”專家評價。

堅守風險底線

除去深耕業務，風控亦至關重要。

2016年以來，隨著“三去一降一補”政策的推進，高杠桿、產能過剩的鋼鐵、房地產等行業遇困，銀行業也因此面臨資產質量下滑的窘境。銀監會數據顯示，截至2017年二季度末,我國商業銀行不良貸款余額1.64萬億元，不良貸款率1.74%，撥備覆蓋率為177.2%。防范風險、迎戰不良成為了銀行業的艱巨挑戰。

中央近年反復強調，要把防控金融風險放到更加重要的位置，牢牢守住不發生系統性風險的底線。

如此背景下，郵儲銀行2017年6月末的不良貸款率僅0.82%，撥備覆蓋率為288.65%，兩項數據均顯著優于行業平均水平。

此原因有二，一是郵儲銀行貸款結構較均衡，對產能過剩行業、地方政府融資平臺等高風險領域的信貸敞口小，少有高風險行業敞口的歷史包袱；二則是與其經營風格和風險管理文化密切相關。李國華表示，郵儲銀行長期堅持審慎穩健的風險偏好，不輕易涉足不熟悉的領域。

早在成立之初，郵儲銀行即充分發揮后發優勢，建立起先進、全面的風險管理和信貸管理的長效機制，并根據不同時期的發展特點和監管要求，不斷改進和完善風控制度和技術。

同時，郵儲銀行自上而下確立了“風險管理人人有責、風險管理創造價值”的理念，提高全行人員的風險責任意識，強化合規經營、風險為本的理念。  

“尤其近五年來，根據形勢變化和管理需要，我們不斷探索加強了風控工作。”郵儲銀行黨委副書記、行長呂家進表示。

他介紹，郵儲銀行堅持“一大一小”的經營策略，一方面,圍繞“三去一降一補”，優化信貸資源配置，有效增加信貸資金投放,同時發揮資金規模優勢,做好對國家重大項目和重大基礎設施建設的金融支持,服務好“一帶一路”建設、雄安新區建設、京津冀協同發展和長江經濟帶建設等。另一方面,緊密結合國民經濟薄弱環節發展需求，發揮網絡、客戶優勢，積極服務“三農”、小微企業和社區，做基礎金融服務的提供者、普惠金融的積極踐行者。

五年的轉身

不僅是在業務發展上，郵儲銀行這五年還在公司治理方面實現了華麗轉身——穩步推進“股改-引戰-上市”三步走計劃，開始在國際金融舞臺上嶄露頭角。

郵儲銀行于2012年完成股份制改造，2015年成功引入十家戰略投資者，包括六家國際知名金融機構：瑞銀集團、摩根大通、星展銀行、加拿大養老基金投資公司、FMPL（淡馬錫全資子公司）、國際金融公司；兩家大型國有企業：中國人壽、中國電信；兩家互聯網企業：螞蟻金服、騰訊。

不難看出，郵儲銀行不僅是在引資金、引資源、引機制，也是在引技術、引智力、引活力。

據呂家進介紹，郵儲銀行目前已與戰略投資者開啟了一攬子資源共享、優勢互補的長期合作計劃。

以摩根大通為例,其歷經經濟周期考驗,風險管理經驗豐富。摩根大通高度重視與郵儲銀行的戰略協同,派出專門的團隊指導郵儲銀行做好零售銀行的轉型與升級,在網點輕型化、提高單一網點產能等方面提供重要的支持。

作為全球優秀的財富管理機構,瑞銀在2016年與郵儲銀行合作舉辦了財富管理系列培訓及財富論壇。此后，雙方持續在財富管理、金融市場、投資銀行、資產負債管理等方面為業務骨干提供境內培訓和海外交流機會；并推動高級管理人員香港交流學習專案,促進郵儲銀行在財富管理方面取得成效。

綠色是中國經濟轉型發展的“五大發展理念”之一。關于如何實現綠色發展,國際金融公司有著豐富的經驗和嚴格的國際標準,其與郵儲銀行全面啟動了“三農”金融、小企業金融、環境與社會風險管理、公司治理四個領域的項目合作,助力郵儲銀行在經濟發展中搶得先機。

此外，郵儲銀行與螞蟻金服、騰訊在消費金融業務層面合作成效顯著,分別合作推出了“車秒貸”“微粒貸”等互聯網金融產品。其將客戶信息和信用評價等大資料推送給郵儲銀行,郵儲銀行進行評價后快速放款。在今年螞蟻金服“6.6信用日”活動期間,郵儲銀行平均每天收到近10萬條信息,使用約2萬條,一天可放款兩三億元。郵儲銀行旗下的中郵消費金融公司與微眾銀行合作的“微粒貸”于2015年上線,累計投放已超40億元,余額達11億元。

2016年9月28日，“三步走”的最后一步終于落地——郵儲銀行成功在香港聯交所主板掛牌上市，成為兩年來全球最大的首次公開募股項目。

五年時間不短，但對于年輕的郵儲銀行來說僅是萬里長征的第一步。

李國華表示，上市是一個重要的里程碑，這開啟了郵儲銀行轉型發展的新篇章。未來，郵儲銀行將繼續堅守大型零售銀行的戰略定位，一如既往地服務于中國經濟轉型發展的需求。