微信傳言下月保險將停售漲價 保監(jiān)會：不得借機炒作

-最近，微信朋友圈里關于保險產(chǎn)品停售、漲價的傳聞很多。

廈門網(wǎng)訊(廈門晚報記者張海軍) 不知道您最近在微信朋友圈有沒有看到這樣的信息:“51家保險公司的225款保險產(chǎn)品要在4月1日后停售，要買得趕緊了。”“4月1日，目前各家保險公司在售的重大疾病保險即將全面退市。”“啟用新的生命表，今后漲價30%是必然。”

類似的內(nèi)容，最近在不少險企員工的微信朋友圈里出現(xiàn)過。雖然他們的表述不一，但是大體意思都是一樣的:下個月很多險種要停售，新的險種將“提價”，建議市民趕在3月底買份性價比高的產(chǎn)品。那么，究竟大家是不是要趕在4月1日前搶購這些將要下架的保險呢？

【傳言】

“舊款產(chǎn)品要停售，新款產(chǎn)品要漲價”

從去年開始，王先生就想給家人買一份重疾險，并且一直在關注各大保險公司的產(chǎn)品。今年春節(jié)后，王先生微信“朋友圈”中的部分保險代理，突然不約而同地發(fā)來了“舊款產(chǎn)品要停售，新款產(chǎn)品要漲價”等消息，鼓動王先生盡快購買。

比如，太平洋人壽廈門分公司的保險代理人高女士幾乎每天都變著花樣闡述著公司拳頭產(chǎn)品金佑人生的停售消息:“再過幾天，就進入20年一遇的保險調(diào)整和改革時代。4月1日開始，該漲的漲，該調(diào)的調(diào)，該停的停，已經(jīng)到了不眠不休的節(jié)奏。”“退市前，每天發(fā)一遍，告訴身邊的朋友，以免錯過。”

宣稱金佑人生A款退市并漲價不是個人行為。本月，太平洋人壽廈門分公司曾在相關媒體上宣稱“2017年3月31日，金佑人生將進行產(chǎn)品切換，切換后金佑人生保險將提升30%”。同時，高女士還列出了在“金佑人生”停售后即將上市的“金佑典藏版”的費率，稱“40歲女性，同樣20年繳費，漲幅高達58%”。

事實上，據(jù)記者了解，太平洋人壽金佑典藏版并不是所謂的新產(chǎn)品，這款產(chǎn)品作為金佑人生A款的升級版早在2016年年初就已經(jīng)上市。而太平洋人壽總部的工作人員告訴記者，接檔金佑人生的保險產(chǎn)品還沒有出爐，究竟保費漲多少還不知道，但不會有30%那么多。

類似的情形也發(fā)生在其他保險公司的代理人當中，比如太平人壽的代理人張先生多次發(fā)朋友圈稱“保險行業(yè)在售的重大疾病險將全面退市”，“保險公司已經(jīng)16年沒漲價了，接下來漲不漲，你猜！”

【真相】

只是部分不符合監(jiān)管的產(chǎn)品停售

據(jù)去年9月下發(fā)《中國保監(jiān)會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》(下稱“通知”)，保監(jiān)會要求不符合監(jiān)管的產(chǎn)品在2017年4月1日前全部停售。所以，不少保險代理人將產(chǎn)品“停售”說成是產(chǎn)品“升級”，同時在“生命表更換后產(chǎn)品更新”的促銷搶購說辭下，將現(xiàn)有產(chǎn)品包裝成性價比高的產(chǎn)品，是在引導客戶打時間差進行搶購。

那究竟“產(chǎn)品停售”與“第三代生命表”的使用，會不會導致后續(xù)產(chǎn)品的價格大漲呢？

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對保險產(chǎn)品價格造成影響的，主要是通知里對死亡保險金額與累計已繳保費或賬戶價值的比例的調(diào)整。這一比例此前為固定的120%，但76號文件規(guī)定，到達年齡(原始投保年齡+保單年度數(shù)-1)在18-40周歲區(qū)間的，該比例不低于160%，41-60周歲的比例不低于140%。比如，一位30歲的消費者投保了10年期的定期壽險，到期年齡為39周歲，其死亡保障金額由此前繳納保費的1.2倍提升到1.6倍。這明顯增加了消費者的保障權(quán)益，不過，相應地，保費也會有所提高。在產(chǎn)品重新設計后，保額會有明顯提高，所以產(chǎn)品價格出現(xiàn)變動也是合理的，但并一定有很大的漲幅。同時，目前市場上部分產(chǎn)品死亡保險金額比例不達新規(guī)要求，尤其是中短存續(xù)期產(chǎn)品，需要按照新政進行改版。

而今年元旦起第三套生命表就已經(jīng)使用了，這與4月1日的新規(guī)實施并無關系。業(yè)內(nèi)人士表示，第三套生命表的確會導致產(chǎn)品價格發(fā)生變化，但上漲的只是一部分。在第三套生命表中，男性和女性平均壽命分別為79.5歲和84.6歲，較此前的第二套生命表數(shù)據(jù)分別提高了2.8歲和3.7歲。因此，死亡率的改善使得預期余命增加，養(yǎng)老金給付也會隨之增加。所以，在同等給付條件下，養(yǎng)老保險產(chǎn)品的定價應該會相對上升。

【政策】

不得借用整改時機“炒停”

“實際上，‘炒停’(炒作停售)算是老套路了。”一位保險業(yè)內(nèi)人士說，事實上，類似的故意混淆概念、炒作停售的營銷手段并不鮮見。通過大肆宣傳老產(chǎn)品要停售、新產(chǎn)品將要漲價，推動消費者來快速做出投保的決策。

對于用“停售”來炒作銷售保險，保監(jiān)會的態(tài)度很明確:保險公司不得借用自查整改時機，虛假宣傳，采取產(chǎn)品“炒停”等營銷策略違規(guī)開展保險業(yè)務，違背保險最大誠實信用原則。一旦發(fā)現(xiàn)保險公司存在產(chǎn)品“炒停”等違規(guī)行為，將依據(jù)相關法律法規(guī)嚴肅追究保險公司和有關人員責任。

不過，對于“炒停”，很多保險代理人總是還是樂此不疲。今年2月份，太保人壽廈門分公司代理人高女士多次在朋友圈曬出太?？偣緝煽钐Ｉ賰簝扇ｋU的停售通知文件，以證明產(chǎn)品停售的真實性。令人哭笑不得的是，這份太保的官方文件中明確要求:“根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，各分公司不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導。”

對于“炒停”的說辭和手段，其實破綻不少。比如，對產(chǎn)品費率的影響，肯定是有一些，但也要具體區(qū)分產(chǎn)品形態(tài)。不過，在產(chǎn)品沒有備案、費率沒有推出的情況下，大家齊刷刷地都說漲價30%，顯然不合乎常理。