個人養老金制度落地兩周年 漳州實施情況如何？

隨著漸進式延遲法定退休年齡政策的出爐，關于養老的話題熱度不斷攀升。作為養老保障體系的重要一環，個人養老金制度也備受關注。自2022年11月正式啟動以來，個人養老金制度已經走過了兩年的時間。在這兩年中，個人養老金產品數量不斷增加，開戶人數也呈現了快速增長的態勢。這些現象，在很大程度上顯示了公眾對于個人養老金制度的認可和參與熱情。那么，在漳州，個人養老金制度的落地情況是否也是如此？記者日前就此進行了走訪。

銀行：開戶多但繳費少

記者從漳州市銀行業協會獲悉，2022年底個人養老金業務正式啟動，漳州銀行業迅速響應，大力推進個人養老金制度的落地實施。

“自2022年底開展個人養老金業務以來，我行累計開立個人養老金賬戶超過8萬戶，開戶數量排名福建省中行系統第一。”據中國銀行漳州分行相關負責人介紹，根據中國銀行總行準入的個人養老金理財、保險、基金等投資產品情況，中國銀行漳州分行個人數字金融部在堅守銷售合規底線的前提下，持續加強養老金融產品銷售推廣和客戶資產配置工作。

作為首批獲得個人養老金業務開辦資格的商業銀行之一，興業銀行則是搭建了全鏈路、一站式的個人養老金服務生態，實現從“賬戶”到“產品”，再到“規劃”和“服務”的全方位服務。經過近兩年的努力，興業銀行漳州分行已為約12.2萬個人客戶提供了個人養老金服務。開戶數量在全市銀行機構中名列前茅。

值得關注的是，盡管個人養老金賬戶開戶數量如雨后春筍般增加，但繳費量卻顯得有些冷清。以漳州地區某商業銀行為例，截至11月末，該行累計開戶超12萬戶，累計繳存金額約3500萬元。若不考慮繳存率，直接平均來看的話，人均繳存金額不到300元，遠遠低于個人養老金賬戶1.2萬元的繳存上限。采訪中，記者了解到，漳州不少銀行也面臨著同樣困境。

那么，為何個人養老金制度下會出現“開戶多繳費少”的局面呢？有銀行工作人員透露：“開戶多主要是由于銀行營銷力度大，并非所有人開了戶就會去使用。目前有實際需求且會切實使用的主要還是一些臨近退休的人員。”業內人士則認為，造成個人養老金繳存率較低的原因很大一部分是稅優政策力度有限，對于中低收入人群的吸引力不足，以及賬戶的低流動性降低了產品的吸引力等。

為了打破這一僵局，各銀行紛紛通過豐富產品種類、推出優惠活動等手段來吸引客戶繳費。據建設銀行漳州分行工作人員介紹：“為滿足不同年齡、不同風險偏好客戶的金融需求，我行積極引入多層次、多品類的個人養老金投資產品。”中國銀行漳州分行則是推出“當年累計繳存滿1000元（小于10000元），最高可抽取180元微信立減金”“當年累計繳存10000元及以上，最高抽取300元微信立減金”的活動。

公眾：產品多但不會選

國家社會保險公共服務平臺的統計數據顯示，目前個人養老金產品已增至836個。產品主要分為四大類：儲蓄類產品有466款、基金類產品有200款、保險類產品有144款、理財類產品有26款。其中，銀行系產品占據主導地位。然而，產品數量的激增也帶來了新的問題。

“產品太多且較為類似，導致我不知從何下手，因此開戶后也一直沒再動過這個賬戶。”個人養老金客戶王俊嵐先生無奈地說。對此，部分銀行也想出了應對措施。在建設銀行手機銀行的個人養老金專區內，各類產品被賦予了獨特的標簽。基金類產品旁標有“適合‘70后’”或“適合‘80后’”等字樣，在存款類產品旁標有“靈活儲蓄”等字樣，讓客戶更好地分辨各種產品的特點和適宜的群體。浦發銀行漳州分行則是為個人養老金客戶打造了專屬一站式“個人養老金融超市”，定制差異化資產配置方案，依托智能洞察、規劃等系統建設，完善360度全景客戶畫像，動態調優客戶資產組合，增強全渠道智能化服務水平，為客戶提供實時產品服務和精準陪伴。

對于個人養老金產品的選擇，銀行工作人員建議，個人養老金客戶在選擇時應根據個人需求靈活配置。如保守型客戶可以選擇特定養老儲蓄以及收益保底型的專屬商業養老保險等保本產品；穩健型客戶可以選擇風險相對較低的個人養老金理財產品以及穩健型養老目標基金；風險偏好較高的客戶可以投資積極型的養老目標基金，以獲取更多的超額收益。當然，還有一個更加穩妥的方法，就是將資金分散配置于四類產品中，構建出一個“進可攻，退可守”的資產組合。

記者 閆鍇