校園貸藏身學英語有哪些套路？華爾街英語學英語背上十幾萬貸款？

主動向大學生推銷所謂的“教育分期”貸款 明確表示大部分學生貸款“都批了”

“校園貸”藏身華爾街英語

華爾街英語的銷售人員稱，大多數大學生的貸款都批了

近日有微博爆料稱，一名大學生因在華爾街英語報課背上了網貸平臺十幾萬元的“培訓貸”。此前，國家已經出臺了明文規定，除了商業銀行和政策性銀行之外，其他的一律不可以提供大學生貸款。對此，華爾街英語銷售人員明確表示，“你自己去貸肯定是不行的……但是目前在華爾街學習的有三成的學員都是學生，這是因為有華爾街給他們做擔保才OK的。如果你確定學，咱們再辦分期。”

盡管我國已經明令禁止校園貸，也就是嚴禁網貸平臺向大學生發放貸款，但是北京青年報記者近日調查發現，某些互聯網貸款APP穿上“教育分期”的馬甲，隱身高檔成人英語培訓機構。大學生們在這里購買課程，可以獲得高達十幾萬元的學費貸款。然而當一些學生感到經濟上不堪重負的時候，卻發現不僅退課難，而且還要繼續承擔還貸的壓力。對此，有法律人士提醒，在英語培訓機構申請貸款時，大學生一定不要為了順利獲批而隱瞞自己的學生身份，否則將為以后的維權埋下隱患。

爆料

大學生上華爾街英語背上十幾萬貸款

近日，微博大V“北京人不知道北京事兒”發帖爆料稱，有一名在校大學生求助：因為在華爾街英語北京崇文門中心分批次報了課程，花了學費16.33萬元，每個月要還6600元貸款，現在由于經濟壓力，無法再繼續學習，家里也無力償還這份債務。“我現在也不想別的，就想把錢退了，給家里減輕一點壓力。”據這位劉同學透露，他還有一位學姐在華爾街購買英語課程背貸19萬元左右，也是還不下去錢了，“她還沒敢和家里說，只能是想辦法退款，可是華爾街根本就不給退”。

據劉同學提供的貸款合同圖片顯示，貸款方為百度有錢，項目為百度有錢度學金貸款，僅用于支付貸款者在指定教育機構接受教育服務的費用。通過百度有錢APP將欠款足額還款至指定的百度有錢賬戶中，若未按時足額還款將被視為逾期，“由此產生的逾期滯納金、罰息及人行征信負面影響將由您個人承擔。貸款生效后，您與教育機構所發生的任何糾紛，包括您在接受商品或服務過程中產生的問題(包括但不限于質量問題)，均不影響您的還款責任。您需按時償還未清償款項，直至貸款及相關費用全部結清。”

該頁合同為風險告知書，應為百度有錢貸款合同的一部分。該頁合同顯示，貸款合同簽訂日期為今年4月21日，課程價格為8840元，并有課程顧問的中文簽名。而申請人劉同學則在承諾：“不會以培訓服務質量為由拒絕還款，本人所提供的個人信息均真實有效并自愿承擔因貸款逾期所產生的一切后果”之后，簽下了自己的名字。

追訪

華爾街英語貸款購課頻遭網友吐槽

截止到發稿，北青報記者聯系“北京人不知道北京事兒”博主，也尚未找到事主小劉同學。不過在大眾點評、知乎、百度貼吧上到處可以看到網友吐槽。一位昵稱“杰倫公舉的公主迷妹”說，自己就是出門逛逛街，沒想到回家就成了“貸款戶”。因為在商場里被華爾街英語的銷售攔住推銷，“接近四、五個小時的‘洗腦’之后，簽了合同，還貸了款。可回去越想越不對勁，第二天去退款，卻被告知要走流程。”這位剛畢業的女生說：“真的快瘋了，我今年剛畢業，工作不穩定，還要付貸款。”

另據中國之聲報道，在華爾街英語銷售的推薦下，不少學員從名為“百度有錢花”的互聯網信貸平臺上分期貸款墊付了學費，每個月要在百度有錢花APP上還款。他們當中有一些人是沒有經濟能力的大學生或剛畢業人員。上海的大學生小張在接受采訪時說，自己在銷售人員的“凌厲”攻勢之下辦理了價值4萬多元的課程。雖然多次說明自己沒有錢，但還是被推薦使用了百度有錢花教育貸款，小張說，她當時上傳的都是過期的身份證照片，居然也辦理成功，而貸款的風險提示則沒有。

體驗

銷售人員：“95年之前的學生都好申請”

在校大學生是如何從華爾街英語辦下教育分期貸款的呢？北青報記者日前以大學生的身份對華爾街英語的門店進行了暗訪。

北青報記者電話咨詢華爾街英語三元橋門店時，在詳細詢問了北青報記者是哪個學校的學生、現在念幾年級、將來是要考雅思還是托福、目標分數是多少等問題之后，該中心課程銷售人員很快就推出了百度金融教育分期貸款，“百度分期的話對于學生來說跟銀行信用卡貸款是一樣的，”這位課程銷售人員說，“可以辦12個月的，也可以辦24個月的。兩年的貸款利率是6.48%，一年的話分12期的還款，也就是百分之2點幾。”

當北青報記者表示擔心學生身份很難申請貸款的時候，這位銷售人員稱：“你自己去貸肯定是不行的，因為學生沒有社保、沒有公積金，也辦不了信用卡。但是目前在華爾街學習的有三成的學員都是學生，這是因為有華爾街給他們做擔保才OK的。如果你確定學，咱們再辦分期。”對于線上申請貸款的方式，上述銷售人員透露：“你的手機會有定位，比如你是在華爾街三元橋店定位，就由這家門店對你進行擔保，百度金融教育分期才會給你發放貸款。”

在介紹貸款平臺過程中，這位銷售人員提到，另外還有一個貸款APP名叫招聯貸，但是招聯貸是有銀行背景的，“學生貸款估計不太行，”她說，“所以一般學生在華爾街辦貸款都是選擇百度。(出生日期在)95年之前的學生都好申請的，不用告訴家長。”

據這位銷售人員稱，目前在華爾街三元橋中心的學員中，有對外經貿的學生，也有北京服裝學院的學生，大多數人的貸款都批了。但是由于每個人的資質情況不同，所以審批下來的額度也不一樣，也有被平臺拒絕貸款的。究其原因，“有的是因為年紀太小，有的是因為個人資質不OK，再有的是戶口問題、身份證問題等，都有可能影響到貸款成功率。”她說。

調查

百度教育分期并未明示大學生不能申請

那么，通過華爾街英語擔保就能夠給大學生貸款的百度金融教育分期到底是怎么回事呢？北青報記者在度小滿金融(更名前名為“百度金融”)官網上看到，有錢花教育分期貸款申請門檻很低：第一條是申請人年齡范圍在18-55歲之間。第二條是在申請過程中需要提供本人二代身份證、本人借記卡，并沒有明文公示在校大學生不能申請貸款。這意味著，如果有大學生隱瞞自己的真實身份申請貸款，也有獲得批準的可能性。

不過，當北青報記者以咨詢者身份撥打百度有錢花客服電話，稱自己是大三學生，想辦貸款繳納英語課程培訓費用，接線客服人員明確表示：“我們不給大學生辦理貸款。”

分析

為何學個英語還能背上十幾萬的貸款

為什么學習英語能讓學員背上十幾萬元的貸款？華爾街英語東直門中心的一位課程銷售員凱文直言不諱：“華爾街英語學費就是貴。”語氣中透著自豪。據他介紹，華爾街英語課程學習共分20個級別，每個級別16節課。如果是一對一的VIP課程，1—3個級別的學費為12.7萬元；1—6個級別的學費為15.53萬元；1—9個級別的學費為17.6萬元，且必須一次交清。這對于工薪階層來講也是個不小的數字，更別說是沒有經濟來源的在校大學生了。更重要的是，按照華爾街英語的推銷風格，盡管學費高昂，動輒十幾萬元，但是也盡量不給學員“回去考慮或者與家里人商量一下”的機會，“如果沒有信用卡，就在我這里辦個百度金融貸款，可以分期付款。今天你先交個首付10%，其余的學費按月還貸款就行了。”凱文說。

北青報記者走訪調查發現，英語培訓課程無論從課程設置還是學費標準上懸殊確實是很大。同樣在東方銀座的另一家成人英語培訓中心，一個級別的英語課程分為六個單元，每個單元六節課，每個單元的學習總時長為10個小時，在一到兩周內完成該單元學習。授課方式有在線面授和中心面授，三個月學費12000元、12個月學費30999元。

說法

百度金融不具備給大學生貸款資格

全國律師協會會員、北京京師律師事務所高級合伙人王琮瑋指出，在給大學生貸款方面，國家已經出臺了明文規定，除了商業銀行和政策性銀行之外，其他的一律不可以提供大學生貸款，這其中就包括網貸公司和小額貸款公司。“而百度金融是一個類金融企業，不屬于銀行類的金融機構，所以它不具備給大學生提供貸款主體資格。”王律師表示。

根據國家規定，商業銀行和政策性銀行也應該在風險可控的前提下，有針對性地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融產品，向大學生提供定制化、規范化的金融服務。

不過王律師認為，上述小劉同學的遭遇，問題關鍵還在于，大學生在華爾街英語的幫助之下辦理教育分期貸款的時候，他所提供的申請資料上是否寫清楚自己是在校大學生。“如果他在合同中沒有如實填寫身份的話，那么從百度金融方面來講，也沒有違反國家規定。”王律師說。因此，大學生自身也要培養理性的消費理念，增強金融素養和信用意識。

值得注意的是，以前校園貸的作用主要是刺激學生超前消費，比如高檔服裝、化妝品、數碼產品等。而現在，網貸平臺穿上“教育分期”的馬甲，隱身高檔成人培訓機構，以高昂的學費透支學生的錢包。

另一位法律人士則認為，培訓機構有義務對限制消費者的行為進行明確說明，并且將文字進行標黑處理，顯著宣傳。針對上述的退學費難的問題，該法律人士建議消費者可以先固化證據，比如下載相應文件進行公證，然后向工商部門進行舉報；也可以通過消費者協會投訴、法院起訴的方式解決；如果涉嫌欺詐行為的，也可以向公安機關報案。

本組文/本報記者 趙新培

財經觀察

穿上“教育分期”馬甲的校園貸

公開信息顯示，校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。近年來，國家有關部門始終保持對校園貸的高壓態勢，依法維護學生的人身財產安全。

2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。

2017年6月28日，銀監會、教育部、人社部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》(簡稱《通知》)。《通知》要求從事校園網貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，根據自身存量業務情況，制定明確的退出整改計劃。

2017年9月6日，教育部再次明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款”。

2018年9月4日，人民日報發表“部分校園出現回租貸、求職貸、培訓貸、創業貸亂象”文章。文章稱，目前部分地區仍存在校園貸亂象，特別是一些不法分子換穿“馬甲”，翻新手段，求職貸、培訓貸、創業貸等不良借貸問題突出，給校園安全和學生合法權益帶來嚴重損害，亟須保持警惕、認真甄別。

回租貸是，貸款公司要求讀取大學生的通訊錄，掌控大學生的隱私信息。逾期后貸款公司會按照通訊錄騷擾大學生的家人、朋友，甚至要求大學生不斷續期、更換其他平臺借款填窟窿，陷入惡性循環。

培訓貸是指，一些大學生求職時遇到一些開出優厚薪酬的公司，但是與公司簽訂實訓就業協議時，大學生還需要交付一筆高額的培訓費用。很多學生無力繳納，此時公司人員就會表示可以先在公司或者第三方貸款，等掙了工資每個月再還進去。很多大學生都稀里糊涂地辦了，但是公司承諾的高薪一分錢都沒拿到，反而因為辦理了這個所謂的培訓貸，欠下了上萬元的貸款。

從形式上看，華爾街英語的“教育分期”其實就是培訓貸的變種。有關部門應進一步加大監管力度，同時加強對大學生的理財教育和防騙宣傳，別讓校園貸成為“校園害”。