信用卡透支利率取消上下限，對你我影響幾何？

新華社北京1月12日電 題：信用卡透支利率取消上下限，對你我影響幾何？

新華社記者吳雨

近日，中國人民銀行發文取消了信用卡透支利率上限和下限管理，引起消費者關注。信用卡透支利率“松綁”將對你我生活有何影響？又將給信用卡行業帶來哪些變化？

信用卡透支利率全面“松綁”

央行近日發布通知稱，自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理。這意味著，從今年開始，信用卡透支利率可由發卡機構與持卡人自主協商確定。

至此，不少常使用信用卡“買買買”的消費者才關注到，信用卡透支利率原來還有上下限。

其實，相關改革早已開始。早年，各家銀行信用卡的透支利率還都采用固定利率——日利率萬分之五。2016年，央行發布通知，自2017年1月1日起，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍，這一區間相當于年化利率12.6%至18%。

時隔4年，信用卡透支利率管理全面“松綁”，是何考慮？

“為深入推進利率市場化改革”——央行的通知只有這短短一句話解釋，但背后有深意。

近年來，信用卡市場日益發展，風險管理體系逐漸完善，推進信用卡利率市場化的條件已基本成熟。加之，當前新發放和存量貸款的定價基準轉換已經順利完成，進一步推動信用卡市場的利率改革已是水到渠成。

優質客戶或將獲得更多優惠

利率下限放開，信用卡的透支利率會大幅下降嗎？

業內人士指出，透支利率市場化定價后，銀行需要根據資金成本、信貸資源、市場策略、風險偏好等進行合理定價，調整透支利率。

“目前，不少銀行的信用卡透支利率都采用的是上限，也就是萬分之五，一些中小銀行有優惠打折，但很少有用足下限的。”招聯金融首席研究員董希淼表示，下限放開并不意味著透支利率會很快跌破原來的下限。但未來信用卡透支利率將更加差異化，透支頻率和金額高、信用良好的客戶，或將獲得更優惠的透支利率。

在他看來，放開上下限之后，預計央行仍將通過自律機制等方式，引導銀行保持良好的競爭秩序，銀行也不會打無底線的“價格戰”。

值得注意的是，透支利率和分期費用不是一回事。

“剛用信用卡分期購買了一臺電腦，政策就調整了，我是不是虧了？”北京市民王女士心存疑問。

對此，專家表示，此次調整的是信用卡透支利率，和分期手續費不同，不會對分期還款產生影響。目前信用卡免息還款期大都是五六十天，免息期后持卡人無法全額還款，才會產生利息。分期手續費則是根據分期期數收取固定比率的手續費。

此外，通知還規定，披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

一名國有大行信用卡中心人士表示，日利率萬分之五看似不多，但折算成年化利率達18%，并不便宜。“按照監管要求，發卡機構要充分披露信用卡透支利率并及時更新，確保持卡人充分知悉并確認接受，有利于維護持卡人合法權益。”

持卡人應理性借貸消費

當前，我國消費金融市場參與機構眾多、發展迅猛，花唄、京東白條等互聯網消費金融產品持續發力，銀行信用卡面臨的挑戰不言而喻。

央行數據顯示，截至2020年三季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.66億張，環比增長1.29%。銀行卡授信總額為18.59萬億元，環比增長3.80%。

業內人士指出，取消信用卡透支利率上下限管理，將有利于發卡機構自主決策，為持卡人提供個性化服務，在與其他消費金融機構，尤其是互聯網金融平臺競爭中增強吸引力。

“政策調整并非針對互聯網消費金融產品，但確實會通過調整利率水平，對消費金融市場產生影響。”董希淼表示，此前花唄等互聯網消費金融產品下調了部分年輕用戶的信用額度，信用卡機構靈活的定價策略將有益于增強信用卡對年輕客戶群體的吸引力。

不過，專家提醒，盡管發卡機構將發力拓展客群，針對部分優質客戶推出優惠利率，但持卡人應充分分析自身還款能力，理性借貸消費。