殘疾人怎么就成了商業保險的“燙手山芋”？

想購買跨不過“健康告知”關，想理賠屢屢遭遇拒賠退保

殘疾人怎么就成了商業保險的“燙手山芋”？

甘露已經好久沒接到保險公司銷售人員打來的電話了。他一度懷疑，保險公司之間已經“彼此通過氣”。

多年前，甘露因為意外脊柱受傷，雙下肢感覺和運動能力喪失，被定為肢體一級殘疾。

自從受了傷，他就有了購買商業保險的想法。盡管適合殘疾人的商業險種不少，但脊柱受傷的甘露，幾乎問遍了各大保險公司，都沒能買到一份屬于自己的商業保險。

“我最想買的就是意外險和疾病險，但因為我是殘疾人，這些保險銷售都拒絕了我的參保申請。”他無奈地說。

跨不過的“健康告知”關

今年40歲出頭的甘露是一名培訓師，由于工作性質，經常要到外地出差。“我的腿腳不方便，出現二次意外的風險比較高，如果能買一份意外險，對家人對自己都是一份保障。”

甘露咨詢過多位保險銷售人員，對方都提到了“健康告知”。

“介紹保險項目的時候他們興致勃勃，但到了健康告知這一關，我告訴他們我是殘疾人，他們馬上就沉默了，說我不合適，然后就再沒人打電話過來。”甘露說，幾家保險公司均是如此。

商業保險無法投保，甘露只能在出差時購買保費只有幾元錢的旅游險，“旅游險時間短、保額低，保險公司不會拒絕。”

除此之外，他只能在支付寶上購買“相互保”，“雖然這款保險沒有條款明確殘疾人不能購買，但如果遇到理賠問題，能不能順利賠付，我心里挺犯怵。”

和甘露同為培訓師的楊素玲，同樣因為難過“健康告知”關，被攔在商業保險門外。肢體殘疾的她多次想要購買商業保險，但常常“可望不可及”。“我加了很多保險銷售人員的微信，看了很多商業險種，適合自己的很多，但就是買不上。”楊素玲想不通，殘疾人想買商業保險，健康告知怎么就成了一道過不去的坎？

不想因為自己連累家人

公開資料顯示，我國有超過8500萬名殘疾人。隨著生活水平的不斷提升，殘疾人群體對商業保險的需求與日俱增。他們想要購買商業保險，大多是“不想因為自己連累家人”。

“因為我眼睛出了問題，全家人的軌跡都發生了變化，我不想再因為我的健康連累他們。”家住天津的視障人士蔡陽，談起購買商業保險的初衷，臉上顯露出難過的表情。

“我身邊有很多沒有保險的殘疾人朋友，家里本來就不富裕，一旦生病往往要借錢救治，全家人都要跟著過苦日子。”蔡陽說。

為了解決自己購買商業保險的難題，也為了幫助更多殘疾人了解和購買商業保險，蔡陽入職了一家商業保險公司，成了一名保險銷售員。

他以為入職之后能夠打通殘疾人購買商業保險的渠道，但他越了解保險公司的運營方式，越覺得殘疾人購買商業保險和理賠困難之多。

“商業保險本質上還是為了賺錢，會規避很多對保險機構不利的因素。很多險種在銷售時并未進行具體規定，但在理賠時往往又會參考殘疾人的身體因素，不少家庭因此遭遇過拒賠和退保。”蔡陽說。

業內人士表示，殘疾人購買商業保險時障礙重重，面臨潛在的“金融歧視”。

寧夏肢體殘疾人協會主席付國剛介紹，一些商業險種沒有明確規定殘疾人不能參保，但在具體操作中，工作人員會為了規避風險口頭拒絕殘疾人參保，“很多殘疾人在購買商業保險時，都感覺受到了歧視。”

買不了、理賠難，成了擋在殘疾人和商業保險之間的一道鴻溝，讓“不想連累家人”的殘疾人們手足無措。不管購買商業保險的需求有多么迫切，他們也只能“望險興嘆”。

開發殘疾人險種動力不足

一位保險從業人員告訴記者，從企業內部數據來看，殘疾人群體參保意識較弱、購買力普遍偏低，理賠風險較其他人也明顯偏高。因此，保險公司大多不愿接納殘疾人參保，即便一些商業保險允許殘疾人購買，往往也會要求殘疾人加費承保，或在合同中加入責任免除條款。

付國剛對此深有體會。他舉例說，自己和妻子同時在寧夏某保險公司買了大病險，盡管險種相同，但他每年要比妻子多交幾百元保費，且被要求到指定體檢中心體檢。

對于商業保險機構來說，不愿接受殘疾人投保，也有自己的難處。一位保險銷售經理表示，被保險人分為標準體和非標準體。殘疾人因為先天或后天原因，屬于非標準體，在購買保險時會受到各類限制。

“企業是要追求效益的，如果一味考慮非標準體人群的保障，必然導致企業虧損，最終影響的是全體客戶。”這位銷售經理說。

除此之外，由于缺少政策扶持，商業保險機構開發殘疾人適用險種的動力不足。盡管早在2016年，國務院就印發了《“十三五”加快殘疾人小康進程規劃綱要》，明確支持商業保險機構對殘疾人實施優惠保險費率，鼓勵開發適合殘疾人的補充養老、補充醫療等商業保險產品，但從目前情況來看，包括稅收在內的相關扶持措施未能及時到位，影響了保險機構開發相關產品或提供相關服務的意愿。

一位保險公司負責人坦言：“我們也想接納殘疾人參投商業保險，但現有條件下，如果沒有政府支持，開發殘疾人適用險種就意味著虧損。”

讓“燙手山芋”變成“香餑餑”

記者查閱相關資料發現，為解決殘疾人購買商業保險難的問題，不少地區都做了積極探索。

天津市殘聯聯合商業保險公司推出殘疾人“安康保險”，多年來已經為十多萬名殘疾人提供意外風險保障；2020年，寧夏為符合條件的殘疾人購買意外傷害綜合保險，惠及9萬多名殘疾人；海南省2017年開始就將重度殘疾人購買商業保險項目納入為民辦實事事項中，每年投入財政資金近千萬元……

多位受訪專家認為，要解決殘疾人參保的可及性問題，政府要發揮兜底保障作用，同時與保險從業機構加強溝通，多方合力積極探索殘疾人保險的“新興市場”。

國務院辦公廳發布的《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，明確金融機構消費者權益保護工作的行為規范，其中規定金融機構不得設置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除金融消費者合法權利。專家建議，要加強對金融機構“拒絕”行為的監管，同時健全相應投訴機制。

業內人士建議，各地可根據不同地區的實際情況，將購買殘疾人保險服務資金納入年度預算，同時加強各部門之間的溝通，建立更為完善有效的工作機制。

寧夏殘聯政策研究與維權工作部副主任張偉龍建議，可通過探索政府補助、保險公司優惠和殘疾人個體自付相結合的方式，加強政府購買服務的同時，最大限度緩解各地財政壓力。

中國人壽保險股份有限公司寧夏分公司團體業務部總經理孫學濤說，作為基本養老和醫療保險的補充，殘疾人商業保險目前仍處于“待發展”狀態。對此他建議，政府要出臺政策鼓勵保險公司進行保險升級，開發針對不同殘疾種類和殘疾情況的新型保險。與此同時，殘聯等相關部門應加強與健康保險公司合作，針對不同殘疾人群體設計團體風險保障產品。（記者尹思源、謝建雯）

（部分受訪者為化名）