裝250個(gè)app還貸欠55萬怎么回事？裝App以貸還貸結(jié)果坑越填越大

“你缺錢嗎？下載APP，資金秒到賬……”看起來非常誘人的廣告，很可能只是一個(gè)“魚餌”，如果你不小心上鉤了，就有可能踏上一條“以貸還貸”的“不歸路”。省會(huì)的王先生就是這樣一條因一時(shí)心動(dòng)咬了鉤的魚，從去年11月末首次申請(qǐng)1500元網(wǎng)貸開始，不斷借新還舊，至今3個(gè)月時(shí)間，他的手機(jī)上裝了250個(gè)借款A(yù)PP“以貸還貸”，欠款的“坑”也越填越大，至今已達(dá)55萬元。

如今，他的生活因?yàn)?00多家網(wǎng)貸公司的集中催款而陷入一片混亂。

噩夢(mèng)

正缺錢收到了貸款短信

“如果時(shí)間可以倒流回2018年11月末，我一定不會(huì)去裝貸款A(yù)PP，不去碰那第一筆1500元的借款。”談起APP貸款，如今的王先生后悔莫及，恨不得坐上時(shí)光穿梭機(jī)回到三個(gè)月前。

三個(gè)月前，做生意的王先生正資金緊張，周轉(zhuǎn)吃力，在他想方設(shè)法地籌措資金時(shí)，手機(jī)上收到了一條短信：“你缺錢嗎？下載APP，資金秒到賬……”這讓王先生心中一動(dòng)，抱著試試看的心態(tài)，他點(diǎn)擊了短信上的鏈接，按操作指引一步步下載、安裝了一個(gè)名為“××錢包”的APP，填寫了自己的個(gè)人資料進(jìn)行注冊(cè)，包括身份證拍照上傳，對(duì)著鏡頭點(diǎn)頭、眨眼進(jìn)行人臉驗(yàn)證，綁定手機(jī)號(hào)和銀行卡，還填寫家庭地址、家人和朋友的電話等，注冊(cè)完成后，系統(tǒng)顯示他可以借1500元錢，他當(dāng)即點(diǎn)擊“借款”，幾分鐘后就有1050元到賬（系統(tǒng)自動(dòng)扣除450元手續(xù)費(fèi)），借款期為七天。七天后，王先生在APP上還了1500元。還款后，APP顯示他的借款額度提高到了2000元，王先生又借款2000元，到賬1400元（扣600元手續(xù)費(fèi)），又是七天的賬期。七天后，他還了2000元。

王先生說，APP借款確實(shí)方便快捷，輕輕一點(diǎn)，資金馬上就到，只要按期還上，額度還會(huì)提高。雖然借款利息很高，但他覺得短期周轉(zhuǎn)下還能還得上。APP的借款期限一般是七天，有時(shí)候一時(shí)還不上，他就再下載一個(gè)新的APP借新還舊，新的也還不上了，就再下載一個(gè)繼續(xù)借，不斷地拆東墻補(bǔ)西墻，王先生的資金缺口也就越來越大。等到2019年2月份，他手機(jī)上用于借款的APP已達(dá)200多個(gè)，因?yàn)槊刻煲€的錢太多，他制作了表格用于提醒自己每天還款。即使這樣，借的錢仍然像滾雪球一樣越來越多，到2月22日當(dāng)天，王先生賬面上該還的錢已達(dá)到55萬元之多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了他的想象。這55萬元欠款讓他陷入了巨大的恐慌之中，他知道這條路不能再走下去了，必須收手。

談到這三個(gè)月瘋狂下載APP滾動(dòng)還貸的歷程，王先生說，他的感覺就是“剎不住車”，自己剛開始確實(shí)是昏了頭，圖個(gè)方便快捷使用資金，到后來還不上，就不得不“拆東補(bǔ)西”，而且這些貸款A(yù)PP的個(gè)人信息好像是互通的，知道自己有需求，就不斷地推送新APP，到最后一發(fā)而不可收。

照片被做成遺像威脅要群發(fā)好友

自從王先生決定不再安裝新的APP以貸還貸，他就陷入了被催債的噩夢(mèng)。

“催債的電話、短信狂轟濫炸，短信一會(huì)兒就100多條，電話一個(gè)接一個(gè)。”王先生說，他的態(tài)度還是挺誠(chéng)懇的，會(huì)跟對(duì)方解釋說自己現(xiàn)在實(shí)在沒錢，會(huì)盡量籌錢還債，需要多些時(shí)間。但是即便如此，催債電話還是騷擾到了他的家人、親戚、朋友。父親、妻子知道此事后，籌措了幾萬元幫他還債，但這幾萬元一天不到就用完了。

幾天時(shí)間內(nèi)，王先生接到了無數(shù)個(gè)恐嚇、辱罵的短信、電話，受騷擾的人群已經(jīng)從他填寫的聯(lián)系人擴(kuò)大到了他的整個(gè)通訊錄，所有親戚、朋友、同事、前同事都接到了催收電話。有的催收人員把他的照片制作成追悼會(huì)上的遺像，告訴他再不還錢，就群發(fā)給他的好友。還揚(yáng)言要將他兒子的照片也做成遺像，群發(fā)好友。

王先生說，如今他的手機(jī)基本癱瘓，只有深夜才敢開機(jī)看看信息；所有的親戚朋友也不敢再聯(lián)系。而APP上的借款利息、滯納金是按天計(jì)算的，欠款的雪球每滾一天就“胖”一層。他已經(jīng)不知道怎么辦了。

調(diào)查

貸款A(yù)PP淪為高利貸平臺(tái)

據(jù)記者調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)上各種貸款公司、貸款A(yù)PP多如牛毛，王先生手機(jī)上安裝的250個(gè)APP僅僅是冰山一角。所有APP的主打優(yōu)勢(shì)都是“審批容易、放款快”，以此來吸引用戶。對(duì)于用戶來說，資金秒到賬，可以迅速緩解缺錢的困局，但是，你付出的成本很可能是越來越還不起的高息。

以王先生的借貸為例，2000元借7天被扣手續(xù)費(fèi)600元，7天的利息是30%，如果折算成全年，年息超過1500%。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這些貸款平臺(tái)的生財(cái)之道就是高息，15倍的高息足夠抵消很多欠款不還的缺口。借貸平臺(tái)直接對(duì)接催收公司，一旦客戶逾期，資料進(jìn)入催收公司，催收人員就會(huì)使用各種方法來催款，靠催收成功的額度來拿提成。

催收人員：每天要打200個(gè)電話

記者聯(lián)系到了一家催收公司的專業(yè)催收員小張。小張去年大學(xué)畢業(yè)后應(yīng)聘到一家小公司做了催收員，工作4個(gè)月，剛剛提出辭職。小張說，催收公司的主要業(yè)務(wù)就是代銀行、貸款公司向欠債不還者催債，比如信用卡逾期不還、網(wǎng)貸不還等。催收公司有大有小，大公司從銀行和貸款公司承接業(yè)務(wù)，再分包給小公司。他所在的就是一家小公司，有十來個(gè)催收員，每天的工作就是打電話、發(fā)短信，想各種辦法催欠債者還債。

小張說，催收公司和催收人員良莠不齊，他所在的公司還比較正規(guī)，規(guī)定不許罵人，但每個(gè)人每天必須打夠200個(gè)電話。為方便催收，公司會(huì)提供欠款人非常齊全的資料，甚至包括欠款人全部的手機(jī)通訊錄以及通話記錄，跟誰通話頻繁、通話時(shí)長(zhǎng)等，找準(zhǔn)“軟肋”下手，方便催款。在催款過程中，難免會(huì)有一些素質(zhì)不高的催收人員使用非法手段來恐嚇、辱罵對(duì)方，他覺得這個(gè)行業(yè)缺少監(jiān)管，風(fēng)氣不好，所以不想干了。

說法

律師：可與平臺(tái)協(xié)商只還本金

對(duì)于王先生陷入的困境，北京趙鵬律師事務(wù)所的趙鵬律師認(rèn)為，王先生可以與APP平臺(tái)協(xié)商只償還本金，免除利息。

趙鵬律師說，當(dāng)前我國(guó)的金融行業(yè)實(shí)施的是許可準(zhǔn)入制，王先生借貸的APP平臺(tái)并沒有取得準(zhǔn)入資質(zhì)，高昂的利息也違反了相關(guān)法律規(guī)定。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。因此王先生可以此為由與平臺(tái)協(xié)商免除利息。但是，鑒于借款事實(shí)的存在，王先生仍然需要償還借款的本金。如果拒不還款，對(duì)方起訴到法院，那么王先生就有可能被列入“失信者黑名單”，一系列行為將受到限制。

此外，催收公司的催收行為應(yīng)在合法范圍內(nèi)，不得使用非法手段獲取客戶信息，也不得對(duì)客戶進(jìn)行恐嚇、侮辱、漫罵等人身攻擊。王先生如果遇到催款威脅，可報(bào)警求助。

另據(jù)記者了解，公安部日前專門召開新聞發(fā)布會(huì)通報(bào)打擊“套路貸”情況，并首次將“套路貸”定性為新型的黑惡勢(shì)力犯罪活動(dòng)，表示將采取一系統(tǒng)措施嚴(yán)打“套路貸”違法犯罪。