中信銀行可能面臨哪些處罰？池子可以向中信銀行索賠嗎？律師解讀池子事件

賠禮道歉，中信銀行第一時間就做出了，而且是公開道歉，我想池子和他的律師也不會再主張了。那么，賠償損失怎么辦？筆者認為，損害事實方面的證據組織情況是案件的勝負手。

文/張書慧 北京市隆安律師事務所上海分所

近日，著名脫口秀演員王越池（藝名：池子）與笑果文化的糾紛大戲被中信銀行搶了風頭。一份池子個人近兩年的銀行流水成了焦點。

5月6日，池子在個人微博中指責中信銀行股份有限公司泄露其個人賬戶交易信息。

5月7日凌晨，中信銀行向池子公開道歉，并對該支行行長作出撤職處理。

同日，上海銀保監局宣布介入調查。

此事件被媒體稱為“池子事件”。“池子事件”再一次引起社會對公民個人金融信息保護的關注。

一、個人金融信息保護的歷史發展

公民個人金融信息是公民個人信息的一部分，包括公民個人身份信息、個人財產信息、個人信用信息、個人賬戶信息、個人金融交易信息和衍生信息等。銀行系統對個人信息保護始于25年前。

1995年9月10日實施的《商業銀行法》第二十九條第二款規定：“對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有約定的除外。”從文意解讀角度看，當時的立法不夠嚴謹，個人賬戶信息是否提供的自主權在銀行。也就是說，當有單位或者個人來要求銀行實施查詢、凍結、扣劃行為時，接受還是拒絕由銀行決定。可見，在當時社會背景下，個人信息安全已經得到了重視，但尚未充分。

2000年3月20日，國務院第285號令發布《個人存款賬戶實名制度規定》，共12條。其中，第八條規定：“金融機構及其工作人員負有為個人存款賬戶的情況保守秘密的責任。金融機構不得向任何單位或者個人提供有關個人存款賬戶的情況，并有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃個人在金融機構的款項；但是，法律另有規定的除外。”這是第一次明確金融機構對個人信息的保密義務，明令禁止金融機構向第三方提供個人存款賬戶的情況。

2011年1月21日，中國人民銀行下發《關于銀行業金融機構做好個人金融信息保護工作的通知》，首次對個人金融信息作出界定，并提出保護要求。第四條明確規定：“銀行業金融機構不得篡改、違法使用個人金融信息。使用個人金融信息是，應當符合收集該信息的目的，并不得進行以下行為：……（二）向本金融機構以外的其他機構和個人提供個人金融信息，但為個人辦理相關業務必需并經個人書面授權或同意的，以及法律法規和中國人民銀行另有規定的除外；……”各家商業銀行幾乎都以此為指導，擬訂了自己的個人金融信息安全保護內部規定。

2015年8月29日，《商業銀行法》進行修訂，未對1995年《商業銀行法》第二十九條第二款的規定進行修訂。

二、中信銀行非法提供個人銀行流水的行為系違法行為

中信銀行向笑果文化提供的池子的個人銀行流水是個人儲蓄存款情況，也是個人賬戶信息。中信銀行員工的行為違反了《個人存款賬戶實名制度規定》和《關于銀行業金融機構做好個人金融信息保護工作的通知》的相關規定。這兩個文件從性質看，前者屬于行政法規；后者屬于規范性文件。中信銀行員工對前者的違反是認定其違法行為的主要原因。

三、中信銀行對“池子事件”的處置是否得當

《商業銀行法》第七十三條規定：“商業銀行有下列情形之一，對存款或者其他客戶造成財產損害的，應當承擔支付遲延履行的利息以及其他民事責任：……（三）非法查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的；……”第七十五條規定：“商業銀行有本法第七十三條規定的情形之一或者有下列情形之一，由中國人民銀行責令改正，有違法所得，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上三倍以下罰款，沒有違法所得的，處五萬元以上三十萬元以下罰款：……”

《人民銀行關于銀行業金融機構做好個人金融信息保護工作的通知》第十條規定：“中國人民銀行及其地市中心支行以上分支機構受理投訴或發現銀行業金融機構可能未履行個人金融信息保護義務的，可依法進行核實，認定銀行業金融機構存在違反本通知規定，或存在其他未履行個人金融信息保護義務情形的，可采取以下處理措施：（一）約見其高管人員談話，要求說明情況；（二）責令銀行業金融機構限期整改；（三）在金融系統內予以通報；（四）建議銀行業金融機構對直接負責的高級管理人員和其他直接責任人員依法給予處分；（五）涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理。”

由以上規定可以得出一個結論，提出兩個疑問。結論是中信銀行的處理方式符合《通知》要求，并且非常及時。疑問一是央行上海總部去哪兒了？疑問二上海銀保監局干啥去了？因為處罰權在央行，央行應當有所動作，而銀保監好像……

四、為什么個人金融信息保護總是出問題

中信銀行的這位員工一句“滿足大客戶的要求”，氣得千千萬萬國人跳了起來。那么，為什么個人金融信息保護總是出問題呢？

筆者認為：主要原因有兩個：一是利益引誘；二是違法成本偏低。對于前者，笑果文化是中信銀行的大客戶，如果不滿足它的要求，人家換開戶行怎么辦？對于后者，如筆者前面所描述的法律法規的規定，認定中信銀行行為違法的直接依據的《個人存款實名制規定》對此類違法行為沒有任何處罰措施，而《商業銀行法》也僅是五萬到三十萬的罰款，這對于銀行來講不夠有威懾力。

但是，國家在個人金融信息保護方面的作出的努力是有目共睹的。2019年10月，《個人金融信息(數據)保護試行辦法(初稿)》發布，是個人金融信息保護的又一次進步，值得期待。

五、池子維護其合法權益的法律途徑

（一）民事法律途徑

個人金融信息是公民個人隱私的重要部分，依法應當得到保護，在受到侵害時，有權向司法機關提起侵權之訴以保護自己的合法權益。《侵權責任法》第二條規定：“侵害民事權益，應當依照本法承擔侵權責任。 本法所稱民事權益，包括生命權、健康權、姓名權、名譽權、榮譽權、肖像權、隱私權、婚姻自主權、監護權、所有權、用益物權、擔保物權、著作權、專利權、商標專用權、發現權、股權、繼承權等人身、財產權益。”第十五條規定：“承擔侵權責任的方式主要有：（一）停止侵害；（二）排除妨礙；（三）消除危險；（四）返還財產；（五）恢復原狀；（六）賠償損失；（七）賠禮道歉；（八）消除影響、恢復名譽。以上承擔侵權責任的方式，可以單獨適用，也可以合并適用。”筆者認為，中信銀行和笑果文化侵犯池子隱私權的主觀過錯明顯，侵權行為也成立。應當說，如果如果訴至法院，很有可能獲得法院的保護。問題在于他的具體訴請是什么？從前面的救濟方式可以看出，停止侵害、排除妨礙、消除危險、返還財產、恢復原狀、消除影響、恢復名譽都不適用，只有賠禮道歉和賠償損失。賠禮道歉，中信銀行第一時間就做出了，而且是公開道歉，我想池子和他的律師也不會再主張了。那么，賠償損失怎么辦？筆者認為，損害事實方面的證據組織情況是案件的勝負手。在筆者可及范圍，尚未檢索到相似判例。

（二）刑事法律途徑

最近幾年，對于公民個人信息保護，公安機關也作出巨大努力，侵犯公民個人信息犯罪也是多發犯罪。2019年9月，“爬蟲技術”備受關注，多家公司涉嫌侵犯公民個人信息犯罪被立案偵查。根據辦案經驗判斷，如果該員工有多次類似行為，信息數量達到公安機關立案追訴的標準，公安機關不會袖手旁觀。根據最高院、高檢院《關于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》規定：非法獲取、出售或者提供財產信息50條、交易信息500條，其他金融信息5000條以上的屬于“情節嚴重”，應當依法追究刑事責任。