80后副行長騙銀行資金40余億 事件始末背后詳情曝光令人震驚

5月27日，裁判文書網公布浙江省高級人民法院二審判決，對浙江民泰商業銀行蕭山瓜瀝小微企業專營支行原副行長倪峰駁回上訴，判處無期徒刑，并處沒收個人全部財產。

上訴人（原審被告人）倪科峰，男，1981年10月29日出生，漢族，浙江省杭州市人，大專文化程度，原系浙江民泰商業銀行股份有限公司蕭山瓜瀝小微企業專營支行副行長，戶籍地杭州市蕭山區。因犯違法發放貸款罪于2018年8月8日被杭州市蕭山區人民法院判處有期徒刑六年，并處罰金人民幣十五萬元。服刑期間于2018年10月22日被解回，現押杭州市看守所。

杭州市中級人民法院認為，被告人倪科峰等人利用自己控制的空殼公司簽發無資金保證的商業承兌匯票騙取銀行資金13億余元，造成興業銀行股份有限公司莆田分行經濟損失9億余元。倪科峰等人還使用私刻印章，假冒民泰銀行瓜瀝支行名義貼現商業承兌匯票再轉貼現給后手銀行，使得出票企業騙取銀行資金合計29億余元，造成損失14億余元。倪科峰歸案后雖有一般立功表現，但鑒于其騙取特別巨大的銀行資金，且給銀行造成特別重大損失，其個人犯罪所得高達11億余元，大部分犯罪所得未退出，原判對其不予從輕處罰，符合法律規定。

本院認為，被告人倪科峰為歸還巨額債務，以非法占有為目的，結伙他人簽發無資金保證的商業承兌匯票，利用或假冒銀行負責人身份，使用私刻的銀行印章予以貼現，再轉貼現給出資銀行，騙取銀行資金，數額特別巨大，其行為已構成票據詐騙罪。被告人倪科峰還與他人通謀，由他人簽發無資金保證的商業承兌匯票，其利用或假冒銀行負責人身份，使用私刻的銀行印章予以貼現，再轉貼現給出資銀行，騙取銀行資金，數額特別巨大，給銀行造成重大經濟損失，其行為又構成騙取貸款罪，應一并處罰。倪科峰雖有立功表現，但其罪行嚴重，不足以對其從輕處罰。原判認定事實清楚，證據確實、充分，定罪正確，量刑適當。審判程序合法。被告人倪科峰及其辯護人對定性提出的異議及要求從輕改判的上訴理由、辯護意見均不能成立，不予采納。裁定如下：駁回上訴，維持原判。被告人倪科峰犯票據詐騙罪，判處無期徒刑，剝奪政治權利終身，并處沒收個人全部財產。

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對于貸款逾期、征信不良、背負著重重債務的生意人來說，“無抵押、利率低、到賬快”的貸款機會，儼然就是落水人頭頂的救命稻草，有人不假思索地緊緊抓住這根稻草，甚至不惜搭上最后的一點身家。然而他們很快就會發現，這不是稻草，是落石。

近日，來自大連的劉女士向記者講述了她和她的朋友于女士的貸款遭遇：就因為相信了網絡上的“貸款廣告”，她帶著于女士去石家莊一家公司辦理貸款，結果是貸款沒辦到，還損失了艱難中湊出的1萬多元。

劉女士和“鄭總”的聊天記錄。

貸款廣告太誘人 大連女來石“面簽”

劉女士說，2019年3月份，她在一個微信群里看到了“無抵押信用貸款”的一條廣告，廣告中說可以代辦10萬-200萬元的信用貸款，利息低至6-7厘，針對背債人，還會簽20年免還協議，無前期費用。她就與廣告中留的聯系人鄭總取得了聯系，鄭總向她許諾，可以代辦200萬元貸款，利息40萬元，本金30年后還，貸款前保證沒有任何前期費用。只是需要來石家莊的公司面簽、走手續。

劉女士加了鄭總的微信，看到鄭總的微信朋友圈里每天都在發貸款成功的案例，都是幾百萬的大額貸款。越看越心動，就推薦給了自己的好朋友于女士，陪她一起來到石家莊。“這個貸款就是給我的好朋友于女士推薦的，她近期做生意很不順，做飯店、做童裝都賠了，欠了幾百萬的外債，天天被人催債，日子過得很難。我希望這次貸款是個機會，她太缺錢了。”劉女士說。因為于女士沒有錢，兩人從大連來石家莊的機票以及在石家莊的食宿花銷都是劉女士來承擔，她真心希望這次貸款能讓于女士走出債務危機，重新開始正常的生活。

貸款需要流水單 3萬元做一套

到石家莊后，按鄭總給的地址，她們來到萬達廣場附近的一家公司。鄭總很爽快地拿出了一摞合同，開始走手續。第一步就是需要于女士提供銀行的大額流水單，根據規定，流水要是貸款額的1.5倍，于女士貸200萬元就得提供300萬元的流水。負債累累的于女士提供不了流水單，鄭總說他有渠道可以代做大額流水，需要3萬元的費用。于女士沒有錢，她希望貸款辦下來后再扣除，但鄭總不同意。經雙方協商，鄭總大方地表示，他可以先墊付2萬元，于女士拿出1萬元就行。為了辦出貸款，于女士咬咬牙，當天向老家的朋友借款1萬元，取出來給了鄭總。

收錢后，鄭總讓她們耐心等待，兩三天就能辦出來大額流水單，到時候簽合同、放款。劉女士和于女士就在萬達廣場附近租了公寓，暫住下來。

審核人員要“家訪” 又塞紅包又買煙

第二天，鄭總就聯系于女士說流水做好了，下一步是“家訪”。就是貸款的審核人員需要到家里看看她們是否有還款能力。于女士一時一籌莫展，鄭總又幫忙想辦法，給她們找了一個“家”，用于接待家訪的工作人員，并叮囑兩人，需要給工作人員“包紅包”，有助于順利通過。當天來了兩個人，簡單看了看，問了幾個問題，于女士給這兩人每人包了200元的紅包。

“家訪”過后，鄭總安排于女士見到了負責貸款的王總。見面之前，鄭總告訴于女士最好給王總買條煙，加快一下辦理進度。于女士花600元買了一條煙，送給了王總。

“鄭總”的朋友圈截圖。

少寫兩個字 貸款被拒

第三天終于可以面簽了。鄭總把她們帶到了王總的辦公室，讓于女士填貸款申請表，就按對方提供的資料抄寫，一個字也不能錯。于女士小心翼翼地按照資料抄上了“自己”的個人情況以及公司情況，就回去等消息。

傍晚時候，王總打電話讓她們去一趟。兩人再次來到王總的辦公室，遭遇的是王總的雷霆震怒，王總批頭蓋臉把于女士罵了一頓，說他千叮嚀萬囑咐不能錯，可于女士還是犯了一個錯誤，她填寫的籍貫是“大連”，正確的應該是“大連莊河”。因為于女士犯的這個錯誤，導致貸款沒有批下來，還影響了王總的業績。于女士當場就被罵哭了。看于女士淚如雨下，王總又安慰她說，也不是沒有辦法，先回去等一段時間，他再調解調解，二次審核吧。

無奈，劉女士和于女士含著眼淚回到了大連。

電話回訪說錯話 再次被拒

回到大連后，劉女士多次與鄭總、王總聯系請求二次審核，都被告知“再等等”。等到十一前，王總給于女士發了一個電子的貸款申請表，要求她填寫自己的詳細資料，并且說后期會有電話回訪，接電話時一定要注意，回答的問題要和表上填的一致，否則很難通過審核。

于女士很快接到了電話回訪，但回訪人偏偏要問一些申請表中沒有的問題，讓她很難回答。比如表中填寫的是“公司有多少人”，電話中問的是“公司有幾個部門、幾號發工資”……這些問題于女士答得很遲疑。一周后，王總打電話說因為她說錯了話，貸款又被拒了。

換個微信號申請貸款 重來一遍

在和鄭總、王總來來回回的交涉中，劉女士已經明白她們陷入了一個套路：無論怎么做，都會犯錯，貸款不會辦下來。

最近，劉女士換了一個微信號，再次跟鄭總聯系，她聽到的是和最初一樣的說辭：“可辦高額貸款，背債貸款，利息低，無前期費用，只是需要到石家莊辦理一下面簽……”不同的是鄭總提供的公司名稱變了，辦公地址也變了。

得到這次驗證，劉女士又內疚又痛苦。“人是我帶去的，貸款沒辦到，還被騙了1萬多元。如果加上來回路費和食宿，2萬元打水漂了。我就該提前想到，天下怎么會有這么好的事，就是因為我太想幫她了，她太缺錢了……”

了解貸款常識 識別貸款陷阱

在于女士辦理貸款的經歷中，填申請表、提供流水單、家訪、電話回訪……一系列看似很正規的貸款程序，實際上處處是陷阱。日前，記者聯系到某國有大型商業銀行石家莊黃河大道支行張行長，張行長以銀行專業人士的角度，對貸款陷阱一一進行了解讀。

張行長說，首先，像于女士這樣的情況，負債累累、征信不良，不可能申請到正規的銀行貸款。為防范風險，銀行機構的貸款發放有著嚴格的準入標準，資產、負債、收入、征信都是必然要審查的內容，比如征信不良，如果有連續三次、累計六次的逾期，系統會自動識別，拒絕貸款申請。中介的“包裝”實際上是在做假、騙貸，這種做假不僅蒙騙銀行，也會傷害到借款人，一旦銀行發現這種騙貸行為，借款人不僅要承擔經濟賠償，嚴重的甚至可能被追究刑事責任。

再看過程中的細節。銀行要求提供真實的資金流水單，以判斷申請人的收入及經營狀況。如果沒有符合要求的流水，做的假流水很容易被識破。據他了解，做的假流水單有兩種模式，一種是套用其他銀行的模式做出的紙質流水單，一種是借用資金進行一段時期的空轉再出流水單。這兩種模式，略微有些經驗的客戶經理和信審人員都可以識破。因此，不要相信中介所謂的“做流水”。

“手抄”資料這種說法本身就是錯誤的，申請貸款人應如實填寫自己的個人情況，而不是抄。 在銀行的正規程序中，填表不小心寫錯了字可以更改，就算簽合同時寫錯了字，也可以更改或重新簽訂，絕不可能因為寫錯字而拒貸。

家訪、電話回訪都是為了核實貸款的真實性，防止有人冒用別人的名義辦理貸款。申請借款人只要提供真實的情況即可。

還有一點是貸款的期限，目前市場上沒有銀行會發放30年后歸還的貸款。銀行都有貸后管理，每月、每季度持續跟進，怎么可能放貸后不管不問等30年？

對于劉女士和于女士的遭遇，張行長建議劉女士和于女士報警處理，同時提醒貸款人，想貸款直接找銀行，多了解貸款的常識，切莫落入黑中介的陷阱。