福建銀保監局：探索新市民金融服務新路徑 奮進共同富裕新征程

近日，福建銀保監局新市民金融服務新聞通氣會在福州召開。福建銀保監局就推進新市民金融服務，引導銀行保險機構提升新市民金融服務的可得性和便利性作了介紹。

做好新市民金融服務，對暢通國民經濟循環、構建新發展格局、實現高質量發展、推進以人為核心的新型城鎮化具有重要意義。福建銀保監局始終堅持以人民為中心的發展思想，從提升金融服務均等性出發，聚焦堵點難點問題，深入重構政策措施框架，推動新市民金融服務供給與需求相平衡，為福建邁進共同富裕提供有力的金融支撐。

摸痛點挖需求

深入調研分析新市民結構特征

新市民是我國城市化進程中的產物，在3月2日國務院舉行的促進經濟金融良性循環和高質量發展新聞發布會上，銀保監會郭樹清主席提出做好對“新市民”的服務工作，迅速引發了媒體和社會關注。按照銀保監會口徑，新市民主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前全國約有三億人。新市民群體的特殊性在于，他們既不是傳統的城市居民，也不同于傳統的農民，相當部分人已經長期居住在城市，但城市尚未完全吸收接納他們。他們在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等六大領域存在迫切需求，必然也存在相關聯的金融服務需求。從金融視角來看，新市民群體普遍存在抵質押資產不足、信用信息欠缺、收入與還款不匹配、金融知識和意識匱乏等金融資質缺陷，導致金融機構在收益成本匹配、風險有效管控等方面面臨現實障礙。

近期，福建銀保監局深入開展新市民金融服務痛點和需求調研，結合近年轄區普惠金融實踐，努力開拓思路、謀劃實招，著力提升新市民金融服務的均等性和便利度，滿足廣大新市民對美好生活的向往。

快部署強推動

著力建立新市民服務機制

快速響應周密部署。印發《2022年福建銀行業保險業普惠金融工作要點》，將提升新市民金融服務水平納入全局年度重點工作任務，突出新市民信貸服務精準性和新市民保險服務覆蓋面“兩提升”。部署三明銀保監分局開展試點，聯合地方政府印發《關于加強新市民金融服務工作的通知》，從農村人口輸出地角度探索新市民金融服務新模式。部署泉州銀保監分局結合國家級鄉村振興創新示范區申報建設，從新市民人口輸入地角度，設立“新市民金融服務中心”，實施“新市民-圓夢橋”專項行動。部署莆田銀保監分局結合城鄉一體化建設，從新市民福利均等化角度，發展“莆惠保”城市定制型商業醫療保險，建設新市民首貸服務中心。

明確分工一體推進。結合銀行保險機構特點和業務發展狀況，選取四家法人行、兩家保險公司、一家開發性銀行、一家消費金融公司開展新市民金融服務試點示范，形成“一行一策”“一司一策”特色工作方案。如，郵儲銀行創新推出“新市民貸”專項貸款，城鄉聯動解決外來新市民抵押擔保難題。人保財險、國壽財險等公司結成共保體，在三明為新市民等群體提供起付門檻低、賠償比例高的“普惠醫聯保”產品，探索提供線上免費問診、就醫直通等增值服務。

整合資源形成合力。加強與地方部門對接，開拓工作思路，推動金融政策與就業、住房、社保等新市民支持政策有效銜接。聯合住建部門印發《關于加快發展保障性租賃住房的實施意見》，按照“新市民、小戶型、低租金、利職住、長租期”原則，提出16條具體實施意見，支持拓寬保租房項目融資渠道，加大信貸支持力度。推動各地市有關部門建立住房租賃監管服務平臺，完善租金監測機制，租金按規定納入監管賬戶，確保租金專款專用。聯合人社等部門印發《關于進一步促進高校畢業生自主創業八條措施的通知》，對自主創業的高校畢業生，鼓勵銀行按照小微企業標準發放創業擔保貸款，最高額度提高到300萬元。

拓思路謀實招

樹立福建新市民金融服務先行標桿

福建是民營經濟大省，民營經濟占比達到七成以上，省內勞動力流動較為活躍，總體呈現山區人口向沿海產業集聚態勢；同時，福建也是人口跨省流動大省，在外經商求學務工人數眾多，也吸納了相當數量的外省勞動力。因此，福建兼具新市民輸出地與輸入地雙重屬性，具有一定的典型性。近年來，福建銀保監局從經濟社會實際需求出發，致力于在服務進城務工人員、新就業大中專畢業生等方面開拓創新，加強與地方政府聯動，探索開展了普惠金融“百千萬”工程、“銀團合作”、創業就業金融服務中心、支持夜間經濟發展等相關工作，在實踐與近期調研基礎上形成了一些新市民金融服務的經驗做法和工作思路。

（一）輸入地、輸出地跨空間協同，破解抵質押品不足難題

目前，進城務工人員普遍存在“在城市無住房等抵押物但在原戶籍地擁有資產”的情況，貸款行和抵質押物存在輸入地與輸出地的空間錯配，貸前調查、貸中管理、貸后抵押物處置均面臨較大障礙。

針對上述情況，福建銀保監局轉變金融服務以所在地為主的思維慣性，從新市民輸入地和輸出地雙向啟動，探索“城鄉聯合貸款”模式。具體運作模式：以郵儲等貫通城鄉的全國性銀行為例，可以新市民工作地的網點為貸款主辦行，勞動力輸出地的網點為貸款協辦行。主辦行提供信貸資金并做好貸前調查、貸款發放和貸后管理，協辦行辦理縣域農村住房、土地、林權等資產抵押手續。主辦行、協辦行按協商比例出資，相關收益和風險由主辦行和協辦行按協商比例分成。

（二）依托供應鏈金融服務產業集群，破解信息不對稱難題

傳統鄉土觀念往往使得新市民在輸入地呈現出一定的產業聚集性，群體內部存在大量的信息交互，如福建三明沙縣農民外出形成的“沙縣小吃經營群體”、福州永泰縣和龍巖上杭縣等地農民外出形成的“建筑產業工人群體”。

針對上述情況，福建銀保監局擬強化銀政聯動，推動銀行業機構與輸出地政府合作，以輸出地在外務工人員形成的產業集群為發力點，選擇上下游產業鏈條清晰的行業，搭建金融科技服務產業平臺，嵌入銀行收銀系統，打造線上供應鏈，將分散在全國各地的“集群”新市民“集中上網”，建立集群產業經濟活動“數據庫”。在此基礎上，銀行為相關產業提供“供應鏈+訂單”“供應鏈+流水”“供應鏈+應收預付款”等供應鏈融資模式，解決新市民貸款缺乏創業就業數據信息問題。

（三）創設差異化金融服務產品，破解收入與還款不匹配難題

目前，新市民群體工作流動性相對較高，可支配收入普遍不高也不穩定，收入狀況以及收入周期與銀行傳統還款要求存在錯位。

針對上述情況，一方面，福建銀保監局將指導銀行業機構改進信貸產品還本付息方式，針對創業新市民設置“隨心貸”，根據新市民創業前期缺收入、后期資金相對充裕的特性，允許前6個月內免于償還本息或僅償還小額本息，6個月后根據經營收入狀況自主增加本息還款金額，1年后再與銀行協商確定較為固定的還款方式，從而破解創業者初期收入與還款能力不匹配問題。另一方面，將指導銀行業機構與大型網約車公司、家政中介機構、物流速遞配送公司等新市民集中就業機構合作，由就業機構提供擔保，根據新市民租房等固定性支出測算，給予6-12個月生活支出的臨時周轉資金支持，解決新市民初到城市與找到工作之間的銜接段資金需求，助力新市民在城市順利安家就業。

（四）設立創業就業金融服務中心，破解創業就業資金不足難題

新市民既有進城務工農民，又有新就業大中專畢業生，前者可能存在開設路邊攤、便利店、餐飲店等小攤小販的經商需求，后者也有創辦企業等相對高端的創業需求。總體而言，創業者前期資金大量投入經營，產出相對滯后，創業初期最渴求資金投入卻最難以得到金融機構的支持。

針對上述情況，福建銀保監局聯合人社、財政、地方金融監管部門，在寧德、龍巖普惠金融試驗區設立46個創業就業金融服務中心，為進城農民工、大中專畢業生、退伍軍人等各類創業就業人員提供優惠創業擔保貸款、就業信息咨詢等服務。中心對創業就業貸款開拓綠色通道，作出優先審批、限時辦結的服務承諾，探索人社部門審核借款人資格、擔保機構盡職調查、金融機構貸前調查“多審合一”模式。財政部門下達創業擔保貸款財政貼息資金，為符合條件的個人和小微企業提供全額貼息。至2021年末，轄區創業擔保貸款余額9.13億元，支持創業5716戶。

（五）多形式多渠道開展宣傳教育，破解金融知識和風險意識匱乏難題

現有新市民群體接受金融服務較少，風險防范意識低，無法準確識別金融營銷“套路”，較易成為非法集資、洗錢、詐騙等非法行為的受害者。同時，部分新市民金融知識不足、征信意識不高，容易沖動消費、過度負債。

近年來，福建銀保監局在轄區探索實施普惠金融“百千萬”工程，將金融宣傳教育廣泛延伸至包括新市民在內的群體，取得一定成效。目前，在全轄已建設135所普惠金融學校，設立1046個普惠金融工作站，派出9035名普惠金融助理深入社區和鄉村，通過宣傳講解金融知識，開展防騙反詐、防范非法集資等宣傳教育，有效推進信用環境建設。此外，福建銀保監局將組織開展“新市民金融服務”主題宣傳活動，部署各銀行保險機構通過傳統媒體、新媒體、微沙龍、知識講座，組織志愿服務隊深入新市民集中的社區、園區、公司等形式開展宣傳，推介專屬產品，提供咨詢服務，大力普及新市民金融服務知識，積極引導金融行業履行社會責任、服務民生。

下一步，福建銀保監局將聚焦新市民群體融入城市的痛點問題，在4月上旬出臺《金融服務新市民綜合行動方案》，充分調動發揮銀行業保險業的資源和優勢，進一步增加和優化普惠金融供給，積極為新市民在城市安居樂業提供金融支持保障，助力暢通國民經濟循環，構建新發展格局，促進共同富裕，以實際行動迎接黨的二十大勝利召開。