承擔損失比例比汶川地震翻40倍，有記錄以來損失最大的財險理賠，河南暴雨透視中國財險賠付能力！

河南暴雨牽動著每個人的心，保險業在其中發揮的作用成為大家熱議的焦點。

8月3日，圍繞“災害之下，保險能做什么”，《中國經營報》觸角系列直播欄目“人生保障小課堂”，與防災、保險專家進行對話。

欄目中，水利部防洪抗旱減災工程技術研究中心、中國水利水電科學研究院減災中心副主任楊昆，復旦大學風險管理與保險學系主任、教授、博士生導師許閑，平安產險總部理賠運營中心作業管理團隊總經理鄭堇，對河南暴雨后的損失、保險理賠、防災減災工作的優化等話題展開探討。

保險業承擔損失的“飛躍”

“河南暴雨后的損失通常可分為財產損失和人員傷亡損失兩大類。”許閑介紹稱。

“財產損失方面，最新數據是8月2日中午12點河南省政府新聞辦發布的新聞，河南有150個縣、1663個鄉鎮和1453.16萬人受災。倒塌房屋30616戶、89001間，農作物成災面積872萬畝，絕收面積380萬畝，直接經濟損失為1142.69億元。2008年汶川地震時官方統計的數據是在8400億元左右，這次接近汶川地震的1/4。”

值得注意的是，此次河南暴雨中保險業發揮的作用相較于10多年前有了很大的“飛躍”。許閑認為：“如果跟汶川地震相比，從2008年到2021年，我覺得目前保險業發揮的作用很大。銀保監會最新公布的數據是到7月26日下午4點，已接報案37.62萬件，預估損失是94.88億元。以預估損失和直接經濟損失作為計算指標，目前保險業承擔的損失大概占比8%，根據當年汶川地震官方統計的數據，保險業承擔的總體損失大概是0.2%，從0.2%到8%，是非常大的飛躍。”

“但是我們也要看到中國巨災保險的差距，國際上保險業承擔整體的損失大概在30%到1/3左右。從這個角度看，中國保險業發揮的功能和作用相對有限。在國際經驗比較上，我覺得保險可以承擔的損失還能更多。”許閑進一步表示。

水淹車、受損房屋如何理賠？

保險業承擔損失較以往災害產生“飛躍”的同時，保險公司面對的挑戰也相應增加。鄭堇認為：“這次暴雨對整個財產險行業理賠來說是巨大的挑戰，體現在報案量的激增，使得保險公司在人力調配、客戶響應、車輛救援、系統等面臨巨大壓力。”

在報案的類型方面，據鄭堇介紹，這次河南水災是中國財產保險公司有記錄以來損失最大的一次，平安財險截至8月2日報案已經6萬多件，其中95%是水淹車案件（即車險案件），另外5%是財產險，包括企財險、家財險、工程險、農險等。

“平安財險第一時間成立了專項應急工作小組，緊急從全國增調了168名理賠專家奔赴災區，同時從周邊省份協調了651臺救援車輛，也趕到災區參與施救。然后對所有車輛實施無差別的救援，不管是不是平安承保的車輛，我們的救援車都會給予救援。截至8月2日，累計受援車達到43000多輛，救援響應率超過98%，同時我們也開通了理賠的綠色通道，提供例如單證減免、快速預賠等8項服務舉措，助力河南人民盡快恢復生產。”鄭堇進一步表示。

在類似的暴雨災害里，水淹車的處理是重中之重，一般占比極大。鄭堇表示：“在具體的理賠方面，首先水淹車獲得理賠的前提是客戶要先投保了涉水險，一般有兩種情況：一種是停在那里被水淹了，暴雨會淹到車身，導致車輛的坐墊、電路進水，造成車輛損失，還包括拖車等施救費用的損失，都屬于保險公司的賠償范圍。另外一種是在行駛過程中被淹，這時一般是車輛涉水行駛的時候進水，導致車輛的發動機、坐墊進水造成損失，這也屬于保險公司賠償范圍。”

值得注意的是，鄭堇強調：“如果在行駛過程中因為車輛進水造成熄火，這時千萬不要再二次點火，因為一旦二次點火造成發動機損害，這時即使投保了車損險，也屬于保險合同的免責范圍，是不予賠付的。如果是新能源車出現水淹，還會存在高壓漏電情況，就需要專業人員來救援，這時要第一時間把車輛和動力電池做分離，電池安全存放，由專業人員來進行檢測。”

關于房屋受損的賠付問題，主要包括兩部分。鄭堇表示：“第一是定性的問題，先看能不能賠。要看家財險保單承保范圍內有沒有涉及到保障的條款等，例如企財險跟車險較大的不同是，客戶根據自己資產和風險情況可以選擇性投保，如果某些企業是周轉型的或者輕資產型的，可能在投保企財險時不會對房屋本身進行投保，這種情況也會造成免責。”

鄭堇說：“第二是定量的問題，如果確定了能不能賠，然后就是賠多少的問題。像裝修、家具、家電受損等家財險，是很容易確認的，平安內部也做了很多快賠的規則，方便廣大受災群眾發起理賠。不用來現場，只要遠程通過我們的企業寶、好生活等APP小程序上傳照片，遠程視頻報案就可以迅速獲得賠償。對于房屋倒塌這種大損失，我們也會聘請一些房建類的專家介入，和客戶一起進一步確定損失，制定賠付方案，共同將客戶的損失降到最低。”

此外，在災害中，保險公司還利用科技手段參與災情救助。鄭堇表示，平安通過科技賦能對防災減損方面有較深的部署，主要是四點：一防、二控、三救、四賠。“防”是指提早把數據應用前置，搭建自然災害平臺，通過大數據和動態科技來指導企業，幫助他們提前發現風險；“控”是指一旦發現可能的風險，會有多樣化的預警形式，保險公司有精準的災害預警平臺，根據雨水的日歷圖來預測企業風險，做到精準推送，無論是短信、微信還是APP，都實時推送預警信息來幫助企業和個人做好災前應對；“救”是指搭建的可視化救援體系，實時顯示案件數量、案件分布、人員分布，及時調配救援資源，全流程實現線上可視化；“賠”是指快賠，目前理賠是線上線下結合，遠程為主，線下智能調度，同時結合衛星遙感、無人機等快速完成損失勘查，實現迅速賠付。

防災減災需數字化轉型

防災減災過程可優化的空間還有很多。

楊昆認為，防災減災工作需要數字化的轉型。“比如怎么能知道風險在哪里？城市堤防、排澇設施、地下管網有什么風險？能承擔多大的洪水？薄弱環節在哪里？其實以前做得不夠，主要是根據規劃設計的暴雨、洪水，確定防洪排澇工程的標準和規模。實際上，現在城市的變化非常快，像鄭州市近年來建成區面積發生了非常大的變化，包括建成區面積、不透水面積大幅增加，城市排水的任務、排水系統的復雜程度大幅增加，脆弱程度也在增加。超標準的洪水如何預防、如何應對，現在有一個有效渠道，就是高精度的數字化模擬。我們在北京、上海、深圳等城市開展的相關工作已經取得了很好的效果。”

從企業和個人生命財產安全保障角度，鄭堇建議要從兩方面考慮，一是安全意識的建立，二是保險保障。“安全意識上，從企業來看一定要強化責任落實，直接落實到各類人員的崗位，落實到這一過程的每一個環節。另外要強化安全教育培訓，提高人的安全文化素質。還要建立健全安全管理機構，企業應該嚴格按照《安全生產法》來設置安全機構，配備管理人員。”

鄭堇說：“保險保障方面，從人身安全來看，意外險很重要，意外發生雖然不能撫平家人心靈上的傷痛，但至少可以給家庭帶來經濟上的幫助；從家庭財產安全來看，特別要強調一下，這一次也是大量家庭財產損失、企業財產損失，正因為沒有購買保險保障，所以受災者自身承擔了很多的損失。家財險的普及率非常低，其實家財險的保費很低。目前家財險的品種非常豐富，包括火災、爆炸、自然災害等；從企業財產的角度看，任何企業自身的抗風險能力也是有一定限度的，企業自身一定要意識到保險的重要性。同時企業也要理清楚自身的資產分布，因為現在很多企業財產險的種類很多，有企財險、責任險、工程險，要根據資產的風險選擇最合適的保險。”

最后，關于保險業未來還可提升的方面，許閑認為，第一，目前保險覆蓋率不足。汶川地震保險業承擔的總體損失低的很大原因是，當時買保險的人更少，所以不是簡單討論保險制度的建設，還要提高普通保險產品的覆蓋率。我們要有更多創新的產品或者銷售更多的產品，把普通保險銷售給廣大的老百姓，來提高他們風險轉移的能力。第二，保險業能做的不僅是在災害發生以后做賠付。保險有一個很重要的功能，就是風險預防的作用，我們要更注重的是關注前端風險管控和預防，而不是關注風險發生后的損失。第三，政府應該跟商業保險公司聯合起來，發揮政府和市場的聯動作用，來提高整個保險安全網絡來覆蓋更多的民眾。（稿件來源：中國經營報）