交行官宣提前還房貸將收1%補償金 引發爭議后刪除

交通銀行8月1日發布《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告》。公告明確，從今年11月1日起，相關貸款提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。

該公告發布后引發不少爭議。8月2日這則公告已經從交通銀行官網刪除。購房人提前還款該如何把握？專家建議：是否適合提前還款時應該多方面綜合考慮。

交行官宣公告發布后又刪除信息

8月1日，交通銀行對外發布《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告》。公告顯示：調整收費標準后，個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款）及個人線上抵押貸（消費），提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限。

原文如下：

尊敬的客戶：
      為進一步做好個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）相關金融服務，規范提前還款補償金收費行為，交通銀行對個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費標準進行調整。

調整前的收費標準如下：一、部分提前還款補償金。每年可免收補償金進行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補償金，補償金額為當次提前還款本金金額的1％。二、全部提前還款補償金（只適用于普通貸款，不適用于循環貸款）。對下列全部提前還款情況收取當次提前還款本金金額的1％：（一）貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年內全部提前還款；（二）貸款期限5年以上，3年內全部提前還款。

調整后的收費標準如下：個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款）及個人線上抵押貸（消費），提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限。

上述調整后的收費標準將于2022年11月1日起施行，在2022年11月1日前仍按原收費標準執行。

     不過，交行的這條公告目前已經在官網刪除，具體情況銀行方面未給出說明。

（圖源：交通銀行官網）

業內人士稱調整后標準將更加嚴格

交行發布此公告后，引發社會關注和網友熱議。

（截圖來自新浪財經）

所謂提前還款補償金，是客戶對未到期的貸款進行提前還款，對銀行進行的一定利息損失補償。

據悉，交行將對相關貸款收取“提前還款補償金”，收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。交通銀行表示，這是為進一步做好個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）相關金融服務，規范提前還款補償金收費行為。

此前，該行針對部分提前還款的補償金，每年可免收補償金進行部分提前還款一次。在全部提前還款方面，該行僅對部分期限收取補償金。交通銀行表示，在2022年11月1日前，將仍按原收費標準執行。

“調整后的收費標準將更加嚴格。”有業內人士預計，這或與今年以來個人房貸早償情況較多有關系。至于后續是否有銀行持續跟進，仍需看市場需求復蘇以及各家銀行貸款資金使用情況等。

目前，各家銀行對于提前還款是否收取補償金或違約金、收費標準等規定不盡相同。有些銀行表示提前還款不收取這些費用，只需償還貸款本金及資金占用期間利息即可；有些銀行則規定，在放款后的一定期限內提前還款，會加收數月利息或按照提前還款本金金額收取一定比例的違約金。

業內專家深度分析提出還貸建議

今年以來，受理財收益率低、儲蓄增加、多地下調房貸利率等因素影響，不少購房者選擇提前償還貸款。提前還款究竟值不值？該如何把握？

上海國家會計學院金融系碩士生導師周贇博士表示，交通銀行在最近公告里所提到的提前還款時的還款補償金實際上在業內一直存在，“銀行和個人之間的借貸屬于民事行為，遵循自愿原則，銀行和個人一般會在貸款合約中明確約定利息、期限、還款方式等內容。個人提前還款可能會使銀行承擔一些利息損失，因此一般在貸款合約里都會對提前還款的條件和還款補償金進行約定。只不過之前大部分銀行都減免了該項費用，因此交行的公告出來后，給人的感覺好像是一個新的費用，所以才引起輿論的廣泛關注。”

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼認為，交通銀行公告明確提前還款補償金收取標準可能出于經營方面的原因和考慮，“一是今年以來個人貸款有效需求不足，增長緩慢，試圖以收取‘補償金’手段遏制客戶提前還款行為。二是近年來由于加大向實體經濟讓利，費用減免較多，中間業務收入下滑明顯，通過收取‘補償金’增加中間業務收入。”

周贇表示，嚴格執行還款補償金的約定內容，可以降低個人的提前還款動力，“當市場預期未來貸款利率會下行時，銀行通常都不太愿意客戶提前還款。因為這個時候客戶提前還款了，銀行回籠資金再貸款出去利率會下降，可能會對銀行的業績產生負面影響。”

8月3日，交通銀行客服表示，本次公告是為了進一步規范收取提前還款補償金行為，賦權分行按照總行統一規定和標準，結合各地實際情況靈活掌握，以更好地滿足客戶需求，發布調整公告并不是要從嚴收取提前還款補償金或取消減免政策，該公告調整內容對現行及后續執行環節、對客戶均無實質影響。

董希淼表示，金融管理部門多次要求銀行加大對實體經濟支持服務，采取切實措施積極為企業和個人紓困，降低實體經濟綜合融資成本。因此，在交通銀行發布此公告后，預計其他商業銀行不會同步跟進。

今年以來，受多重因素影響，居民提前償還房貸的意愿有所提升，提前還房貸被很多人提上了議事日程。提前還款究竟值不值？周贇博士建議，居民在確定自己是否適合提前還款時應該多方面綜合考慮，“比如自己的資金狀況，還有貸款的還款方式，包括個人的投資收益率。如果貸款采用了等額本息的方式還款，那么還款初期可能大部分還的都是利息，所以這時候如果能提前還款還是可以考慮的。

此外，如果個人投資收益率比較高，也可以選擇不提前還款。投資收益率比較高不光指的是金融投資，還包括對人力資本、個人教育方面的投資。特別是對于年輕人來說，在人力資本和教育方面的投資，未來能獲得很高的回報。這部分資金如果用于教育方面提升自己的素質，可能也是一個很好的選擇。”