災難發生后想起保險來 境外旅游險何時才能“先行一步”

近期發生的泰國普吉島游船傾覆事故牽動著國人的心。悲痛之余，出境游安全保障問題再次引起廣泛關注。來自廣東肇慶的五位游客一死兩傷，五人均未購買相關旅游保險。記者發現，近年出境旅游人數激增，但人們購買保險的腳步還未跟上。

買了也白買 “裸游”背后的信心不足

“保險從產品設計上來說，就是一個概率問題。所以消費者應該很難拿到什么賠償吧。”廣州周小姐每年都給自己安排一次出境自由行，但她從未購買過任何境外旅行保險，而且表示以后應該也不會買。在她看來，遇到意外事故的概率很低，買保險并不實用。

像周小姐這樣“裸游”的游客并不在少數。在此次泰國普吉島游船傾覆事故遇險游客中，有五人是廣東省肇慶市的高中生，事故造成他們一死兩傷。記者從肇慶市保險行業協會了解到，經對駐肇43家保險公司摸底發現，其中生還的四人只投保了中小學生平安險，不幸遇難者無投保記錄。

“游客在出國旅游前不購買相關保險，一方面是由于缺乏風險防范意識，另外或與近些年國內保險公司的服務質量與形象塑造有關。”北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾說。

安世聯合(中國)與北京大學不久前聯合發布的《中國居民出境旅游風險報告》顯示，中國游客不購買旅游保險的原因主要包括“對旅游保險沒有信心”“理賠過程太過復雜”“保障范圍不夠全面”以及“不了解有哪些保障范圍”等。

業內人士認為，“裸游”的背后，也折射出部分消費者對保險產品仍然缺乏信心。盡管許多保險公司會主動對消費者進行風險提示，但過于專業的表達，加上險企過往的形象塑造，讓這種提示不可避免地淪為險企的“自說自話”。

對此，王緒瑾認為，中國居民購買旅游保險的意愿，不能依靠一次次的災難去刺激與警醒。為國民出境旅游多上一道保險，除了加強保險知識宣傳普及之外，還需要提高保險公司的服務質量，如簡化理賠、拓寬保障、提升服務、健全溝通，建立起消費信心。

買錯不自知 “尬游”風險多

隨著出境游市場的持續開拓，出境旅游險也不斷細分，種類多樣。對于消費者來說，選對保險產品也是增加境外旅游安全保障的另外一道門檻。

記者在采訪中發現，不少游客在出國之前雖然買了保險，但是對于自己所買產品的免責條款、承保范圍一概不知，造成錯買誤買。

去年畢業旅行時，在廣州上學的覃玲選擇去臺灣自由行。和身邊許多同學一樣，她在一家電商平臺購買了旅游產品，并購買了旅游意外險。“為了省心，購買了網店的一條龍服務套餐，店家推薦什么就買什么。”她也坦言，對于保險的具體內容和條款，自己并不清楚。

對此，廣東省保險行業協會相關負責人表示，對于跟團旅游的游客來說，旅行社購買的一般是旅行社責任險。旅行社責任范圍外的意外事故導致的游客損失不屬于旅行社責任保險的保障范圍。所以消費者一定要了解清楚自己所投保的產品類型，必要的時候還需另外購買境外旅游意外傷害保險。

除了意外保險外，許多國家醫療費高昂，游客如果在旅游期間突發疾病，將會面臨極大的經濟壓力，旅游醫療險也是亟待關注的領域。

日前，中國駐美大使館發布暑期赴美旅游提示，提醒游客美國醫療費用昂貴，應根據自身健康、經濟情況購買醫療、人身意外等保險。

北京的伍先生去年帶孩子去美國參加夏令營，在當地與朋友喝酒時身體不適后到當地醫院進行救治，費用近5000美元。盡管他行前購買了國際旅行險，由于病例上明確診斷為酒精中毒，屬于拒絕理賠的范疇，最終費用只能自己承擔。

南湖國旅總經理助理曾達豐說，現在市面上境外旅游險種類眾多，包括意外傷害、醫療費用補償、航程延誤、財產損失等險種。消費者在購買前應當結合自身實際、目的地情況選擇合適的保險產品，并對所買產品足夠了解。一旦買錯，旅行保障也就無從談起。

企業應銜接好投保的“最后一公里”

此外，記者查詢發現，一些游客時常關注的旅游電商平臺上，在銷售境外一日游或多日游產品時，并沒有相關保險產品的購買選項。即使消費者想購買保險產品，也很難在平臺上找到，需要另尋途徑。

據安聯財險介紹，其境外旅游險產品可根據按地域分，常見的有亞洲旅行、歐洲旅行、美洲旅行等保險產品，亞洲旅行還可具體細分為東南亞旅行等產品。按出行方式來分，有針對境外自駕游、郵輪等產品。還有按出行目的來分，例如世界杯出國看球險、海外留學險、商旅、海外派遣等產品，每個分類大概有十余種產品。

有險企工作人員對記者表示，從產品設計上來說，目前境外旅游險是比較成熟的險種。但險企也承認，境外旅游險涉及很多合作方，在境外辦理一些手續可能依然復雜。

“購買火車票時，平臺都會提示消費者是否要買保險，這種方式可以給旅游電商平臺一些啟發和借鑒。”王緒瑾說。

王緒瑾認為，面對幾十款不同的境外游保險產品，消費者很難完全掌握保險產品的設計。同時在消費習慣相對被動的情況下，旅游電商平臺和險企更應主動銜接好投保的“最后一公里”問題：讓消費者了解自己所需，提供選擇的機會和必要的協助。

近日，中國銀保監會副主席陳文輝在全國保險公眾宣傳日說，保險業要著力解決人民不斷升級的保險需求與不平衡不充分的保險供給之間的矛盾。要在深化供給側結構性改革，持續優化保險產品和服務，為守護人民美好生活發揮更大作用。

在優化保險產品和服務方面，中國保險行業協會近期發布的《互聯網旅游保險市場研究報告》認為，應將旅游保險服務延伸到旅游產業各個環節，深化現有產品之間的互補性，形成系統的旅游保險鏈，為游客提供全面保障。

針對消費者普遍反映的選險難、購險難、理賠難的問題，報告建議應集行業的力量，提升客戶畫像和分類能力，認真做好承保和理賠的客戶甄別工作，拓寬旅游保險銷售渠道，特別是要不斷優化全流程服務體驗，進一步加強優質客戶的精準服務能力。(記者 荊淮僑 呂光一)